民生银行副行长林云山:小微金融服务不能只盯着贷款

民生银行副行长林云山:小微金融服务不能只盯着贷款
2019年04月19日 20:25 21世纪经济报道

民生银行副行长林云山:小微金融服务不能只盯着贷款

21世纪经济报道 21财经APP 王晓 深圳报道

政策加持下,小微金融业务迎来更多入局者。

国务院总理李克强4月17日主持召开国务院常务会议时指出,工农中建交5家国有大型商业银行要带头,确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。

“更多同业加入,一方面可以提高全行业在小微金融领域的整体服务水平,使更多的小微企业客户再次迎来新的发展机遇;另一面,同业竞争的多元化,对先行者提出诸多挑战与考验。 ”4月19日,在深圳举行小微金融3.0模式推介时,民生银行副行长林云山表示。

挑战和考验在于,国有大行在客户覆盖和贷款利率上更有优势,负债成本相对较高的股份行难以正面迎战。此外,小微信贷的风险挑战依旧很大。人民银行行长易纲在3月份“金融改革与发展”记者会上介绍,去年普惠金融口径小微贷款增长非常高,但单户授信在一千万元以下的小微企业贷款不良率在6.2%左右。

“小微业务的核心,仍然是对客户和对客户经营的把握。”林云山表示。作为国内最早开展小微金融业务的银行,民生银行的小微金融服务走过以商贷通为主的小微1.0模式,到结算、综合服务配套的小微2.0模式,再到科技+数据驱动的3.0模式,在数字化、互联网化的同时,推动贷款、结算、财富和非金融业务的综合发展。“过去掌握小微企业经营状况的手段也比较缺乏,现在科技带来了更多的手段。3.0模式最大的差异,是基于数据、模型支撑,对小微客户进行更精准画像,了解小微客户的经营能力,提高客户的忠诚度和往来粘性,成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行。”

“绝大部分的小微企业可能并不会贷款。”林云山指出,在民生800万小微客户中,有授信往来的仅有100万左右,小微金融服务不能只盯着贷款,还要为小微企业提供结算、财富管理等综合金融服务。目前民生银行的小微金融业务中,利息收入约占六成,中间业务收入约占四成。民生银行还要进一步提升中间业务收入,2019年争取小微金融业务利息收入和中间业务收入各占一半。

多位小微企业主曾对21世纪经济报道记者表示,融资时最重要的是效率,利率和贷款成本也很重要。在小微3.0模式,民生银行在多年数据积累和科技能力基础上提升决策效率。在评审流程上,根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点,以个人评分代替企业评级,通过税务、工商、互联网金融、人民银行征信、法院等十二大外部系统交叉验证,评估和审核小微信贷申请。民生银行2018年年报显示,在新模式下,民生银行2018年累计发放小微企业贷款4714.05亿元,年末小微企业贷款达4069.38亿元,比上年末增长13.31%。自2016 年以来,民生银行新发放的小微贷款不 良率为 0.19%,逾期率为 0.42%。

民生银行深圳分行行长吴新军介绍,近三年分行小微贷款年均新增近百亿元,增速超过20%。截至2019年3月末,深圳分行小微贷款规模达到634.4亿元,新增44亿元,个人经营性贷款新增在深圳同业占比26.9%。贷款规模增加的同时风险很低,截至2019年一季末,深圳分行的小微贷款逾期率为0.17%,不良率仅为0.07%。

小微金融 民生银行 林云山

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