俄罗斯引入新个人评级

新个人评级将有助于刺激借款人及时偿还债务和利息。

　　【环球时报综合报道】自2019年2月开始，俄罗斯银行开始使用个人信用评级，国内居民均可了解自己的信用评级结果。据塔斯社报道，这些举措的法律依据来自《信用历史》的法律修订。

　　为何需要新个人评级

　　新评级记录包含一个人的所有数据，比如负债情况、逾期、申请对其检查的次数和个人信息等。开放经纪人公司总经理宏观经济顾问谢尔盖·赫斯塔诺夫(Sergey Khestanov)说：“信用评级主要是评估公民信用的工具，它能更客观地评估怎样给予公民信贷以及无法偿还贷款的风险。除银行外，了解这一评级对公民自己也非常有用，他们能客观地评估自己的财务决策后果。”

　　新举措的本质

　　Finam分析师阿列克谢·科列涅夫(Aleksey Korenev)认为，俄罗斯的信用体系正在迅速达到国际标准，包括信用评分——评估借款人的信用，包括建立统一信用记录机构，以及引入个人信用评级体系。“低收入借款人将很难获得大量信贷，包括用来偿还以前的信贷”，科列涅夫说。科列涅夫还介绍，近来，越来越多的俄罗斯人选择“拆了东墙补西墙”——从另一家银行获得新贷款以偿还之前的贷款。这样或许能防止自己被列入长期欠债名单，但这种方法本质上还是“死路一条”。他说：“随着统一开放的信用记录和个人信用评级系统的引入，银行将更容易评估‘问题’客户，也就是那些已经过度贷款或长期无法偿还债务的人。”

　　Freedom Finance分析师阿纳斯塔西娅·索斯诺娃(Anastasia Sosnova)认为，这项措施有助于刺激借款人及时偿还债务和利息。她说：“或许，具有重要意义的不是确切的评级分数，而是借款人所能承担风险的范围。而且，借款人将能够更准确地制订财务计划，并在必要时事先了解自己将来批准贷款的可能性。”在索斯诺娃看来，银行将能更谨慎地选择借款人，使银行能减少拖欠的信贷。

　　阿列克谢·科列涅夫也认为，那些收入水平高而且信用记录良好的人不会申请大量信贷，获得银行批准也更容易，“多数大型银行不仅维护自己的问题借款人数据库，还与其他银行交换信息。因此，获得贷款以偿还现有债务的可行性会变得越来越小。”

　　长期影响

　　俄罗斯联邦总统国民经济与行政学院金融与银行学院金融机构监管教研室副教授尤里·特韦尔多赫列布(Yury Tverdokhleb)认为，“这项工作目的性强，并且进行了很长一段时间，将有助于提高国内信用关系质量。此前已经建立了信用记录机构，这些机构今天还在积累信息。”他还说：“我们欢迎这些举措，这表明银行系统正在有目的的发展，以增加个人贷款方面的业务。”

　　不过，一些专家对这项新举措仍持怀疑态度。俄罗斯普列汉诺夫经济大学金融市场教研室副教授拉扎尔·巴达洛夫(Lazar Badalov)表示，在当前形势下，对公民进行信用评级不会很受欢迎。他说：“贷款人，特别是银行，将继续依靠自己的内部程序评估借款人的信用，而进行信用评级旨在使贷款的决策过程具有普遍性。”据他介绍，在当前的银行监管条件和经济状况下，这一过程的统一是一项极艰巨的任务。与此同时，这一举措将在未来产生积极影响，这是国内信贷市场发展的原因之一。

　　本文刊载自《环球时报》“透视俄罗斯”专刊，内容由《俄罗斯报》提供。