刘晓春：是时候调整信贷“准入门槛”定位了

　　不知道什么时候开始，银行业有了“准入门槛”一说。有总行的，有分行的，那条件跟评先进似的。设计门槛的人比试着各自的聪明才智，力争把任何有风险隐患的客户拒之于门外，同时又能让优质客户能进入银行的怀抱。特别是当经济环境恶化的时候，门槛就更高了。最后这门槛越来越高，实则已是“抗洪”的堤坝了。

　　所谓信贷“准入门槛”，应该是一家银行对信贷客户的基本要求，或者说最低信贷风险底线、偏好。再换个说法，是客户获得贷款必须具备的基本条件。所以，信贷“准入门槛”是一家银行选择信贷客户的最低要求，不是最高要求；是放贷款的必要条件，不是充分条件。信贷审查、风险评估，不是拿着“准入门槛”这把尺去量贷款客户，只要符合标准，就可以发放贷款。

　　然而，自从有了信贷“准入门槛”这一说以后，银行反而逐步把设定“门槛”当作了风险审查。因此，“门槛”越设越高，导致一系列的弊病。

　　由于“门槛”太高，几乎找不到符合“准入门槛”的客户。有些银行只好另开绿色通道，对达不到“准入门槛”要求的客户进行特别审核。经营机构为了能做成业务，必须千方百计把审查材料送入绿色通道，其间沟通成本之高、效率之低是可以想见的。对于业务人员来说，通过绿色通道，往往比做成业务还让人兴奋。曾见到多次，业务人员因为项目终于获得总行通过喜极而泣，那激动、那成就感，比与多家银行竞争在客户那里拿下项目还让人满足。

　　由于“门槛”太高，对于业务人员和经营机构来说，怎么让贷款项目符合“准入门槛”，反而比风险审查本身更重要。结果造成，风险审查应该揭示风险，变成了如何掩盖风险。导致风险审查工作严重异化。甚至还可能造成更大的风险，比如联保贷款、互保、无效的抵质押品、把项目贷款改成流动资金贷款等。

　　由于“门槛”太高，迫使员工和经营机构选择客户和项目简单化、粗暴化。银行业贷款集中投放于国有企业、政府平台、房地产领域，虽有方方面面的原因，但银行信贷“准入门槛”太高是其中一个重要原因。只有这些领域的客户和项目，相对容易符合“准入门槛”，即使不符合，也容易走绿色通道通过。

　　长此以往，恶性循环，无论是前台还是后台，风险管理能力开始变得弱化、简单化。后台审计，拿着“准入门槛”当尺子，符合“准入门槛”的，即使出现了不良，追究责任相对也轻描淡写一些。中台审查，只要符合“准入门槛”的，就可以放行，自己感觉不会承担太大的责任。前台调查，尽可能找国企、政府平台、房地产等客户，然后往符合“准入门槛”的方向编材料。

　　国内的银行业是时候调整信贷“准入门槛”的定位了。为什么喊了这么多年支持实体经济、新兴行业，却效果不彰呢？高高的“准入门槛”如堤坝一样挡在那里。

　　一个客户经理、一个信贷评审人员、一家银行，真正的风险控制能力，体现在对符合“准入门槛”条件的客户和项目的风险审查和管理上。也就是说，真正的风险审查能力，除了财务指标，更注重对行业、产业、技术的评估，对企业经营能力、管理能力的评估，对企业战略方向的评估，对当下国际、国内经济形势变化中企业应对能力的评估。

　　一家银行，首先应该根据自己的战略、目标客户策略、风险偏好，设定基本的“准入门槛”。每家银行，由于自身的规模、所处的地域、人才等资源禀赋，会形成自己的战略。根据战略特色，确定自己的业务重点和目标客户。然后依据风险偏好来设定“准入门槛”。其次是对不同业务条线设定基本的“准入门槛”。在一家银行总体战略下，各业务条线又会有自己的策略，面向不同的客户群体。当然就要对这些条线的客户设定相应的“准入门槛”。

　　再次是对不同的产品设定基本的“准入门槛”。银行的各类产品，是针对不同客户的需求设计的，面对客户需求的不同环境、不同交易模式等，其风险类型不同、风险程度也不同，相应的，控制风险的方法和手段也不同。比如，个人消费信贷与个人经营性贷款，虽然都是面向个人客户，但却是完全不同性质的业务，风险审查的重点和内容不同，“准入门槛”当然也不同。消费信贷，更多地审查客户的收入水平、资信情况、消费偏好和习惯等。个人经营性贷款更多地审查客户经营的行业、内容以及市场现况和前景，客户的经营规模和能力等。

　　“门槛”是要让人跨的，但让什么人跨过，还是需要风险评估的。我们不是建筑“堤坝”，“堤坝”会把水不分青红皂白地挡在堤外。当水一旦漫过“堤坝”就是灾难。如果单靠“准入门槛”就能挡住信贷风险，那么这些年甚嚣尘上又一地鸡毛的互联网金融，真的就把银行给颠覆了。

　　记得1982年毕业实习的时候，我的师傅在解放前就做银行的跑街。他对我说，我们做信贷员的，到企业要到处看、到处聊，厂里认识的人要比厂长还多，厂长、财务科长、会计、出纳、车间主任、仓库保管员、司机、开电梯的、扫地的各色人等，他们有各自看到、听到的信息，各个角落的状态也透露着方方面面的信息。你对这些信息进行加工分析，就可以得到这个厂的完整真实的情况。光听厂长、财务科长说的，是不完整的。这一席话牢牢地印在了我的脑子里。也许，物联网、大数据、云计算、人工智能的发展，能解决信息的收集、部分的分析功能，但最终的分析结论，还是要人来解决的。科技无论如何发展，相对于人类几千年积累的智慧，终究只是星星点点而已。