强实体 防风险 交银租赁坚持稳中求进

　　强实体 防风险 交银租赁坚持稳中求进

　　张曼

　　回归本源、防范风险，不仅是金融业2017年的主旋律，亦是2018年的发展方向。

　　不同于其他金融业态，以“融物”为特色、依托租赁物来缓释租金回收风险的风控模式，使得租赁行业资产质量相对稳定。以交银金融租赁有限责任公司（以下简称“交银租赁”）为例，截至2017年末，不良资产率不足0.6%，当期租金回收率达到99.5%。

　　根据供给侧结构性改革和防范化解金融风险的要求，金融租赁行业在经营发展和风险管理方面将如何发力？

　　经营十载的交银租赁，其资产质量之所以能够稳居同业前列，主要得益于公司在发展中，始终坚持规模、质量和效益的平衡，强调风险管理对公司长期可持续发展的重要作用。对于风险管理，公司不仅积极争取有丰富风控经验的交银集团的支持，也高度重视对于源头租赁物严格的把关、在租赁存续期的跟踪管理、前中后台的统一协作、对产业的理解和专业化的风险控制能力、以及对服务实体经济的坚守。在融入了交银集团风险管理理念及文化的基础上，交银租赁又融合、总结了租赁业务风险管理的实践和经验，逐步完善和构建了由《租赁业务年度投向策略》《融资租赁业务手册》《经营租赁业务手册》以及《典型风险案例集》等组成的风险管理基本框架和体系，持续规范和强化业务的运营管理。

　　紧扣租赁物核心 从源头把控风险

　　对交银租赁的员工而言，新的一年，往往是从研究制定重点行业的业务投向策略开始的。年终岁首之时，交银租赁会根据交银集团统一的风险管理纲要和授信政策，结合租赁业务发展实际和风险管理特点，制定当年租赁业务的投向指引以及贯彻落实总行纲要的实施细则，通过研判、预警和识别行业性风险，及时根据市场状况调整业务策略，明确客户选择及风险管控要求，把好准入关口，为全年的风险管理奠定坚实基础。同时，公司也充分共享交通银行的风险管理资源，严格执行总行“负面清单”的统一禁入和严格管控要求，规避潜在风险。

　　以专业化的风险研判和投向策略为基础，公司提升了专业化风险管理能力，有效推进转型发展和结构调整，为打好防控化解风险的攻坚战奠定了良好的基础。近年来，公司逐步形成了融资租赁和经营租赁两条腿走路的格局，通过经营租赁资产的配置，适度控制一般融资租赁业务的投放节奏，控制了信用风险的敞口。对于国家政策鼓励、行业景气度良好的行业，及时把握发展机遇积极介入，在实现自身租赁业务转型发展的同时，充分发挥金融租赁支持实体经济的作用。而对于行业运行低迷、行业性风险上升的领域，能够及时调整客户和项目准入标准，有扶有控调整业务结构，严格控制行业余额和增量，有效控制风险敞口，防范潜在风险。

　　在业务拓展中，交银租赁还关注客户所在集团的经营及风险信息，重视对集团客户全局性的分析和评估，尽可能地了解和把握集团的整体风险状况。在相关业务开展过程中，交银租赁的投向以总行统一的风险偏好为准绳，参考交通银行总、分行对客户及其所在集团的授信策略和风险管控要求。

　　由于租赁行业具有融资和融物双重属性，相比银行信贷，租赁业务的风险管理有其自己的特点。比如，除了承租人的信用风险之外，金融租赁机构进行风险管理时还需要对租赁资产的风险有所侧重，以形成更符合租赁业务特点的风险管理体系。

　　交银租赁相关负责人坦言，在一些风险项目的化解的过程中，租赁物都起到了比较关键性的作用。

　　租赁物被认为是租赁公司应对和处置风险的重要保障。交银租赁人士认为，一方面，租赁公司作为租赁物的所有权人，承租人不能随意以转让、转租、抵押、质押、投资入股或者以其他方式处分租赁物，在企业破产重整时租赁物也不能纳入破产资产范围，这在一定程度上有助于租赁公司防范企业转移资产、规避债务的风险；另一方面，机构选取的租赁物一般为企业关键核心资产，具备产生一定持续现金流的能力和经济价值，在发生风险时，由于企业不会轻易放弃租赁物，有助于增强公司对企业的谈判能力，赢得风险化解的主动权。

　　因此，交银租赁在选择租赁物时，尤其是针对非标租赁物的融资租赁业务时，很重视其在全部工艺流程中是否为较重要的关键、核心设备或核心生产线，同时完善对租赁物的具体表述和合同约定，并适度控制租赁物定价，增强租赁物的风险缓释作用。在其他条件相当的情况下，金融租赁公司可以借助租赁物在缓释和化解风险的重要作用，夯实资产质量的基础。

　　强化集团协同 以稳健贯穿风控“生命线”

　　金融租赁并不是一锤子买卖。如果说“陪伴是最长情的告白”，那交银租赁就有这样一批“长情”的人。

　　他们对于风险的把关不止于租前准入，由于租赁业务期限相对较长，存量资产规模持续增长，租后管理工作也是他们的使命，在监控金融租赁公司自身风险的同时，他们的坚守亦可为企业成长保驾护航。

　　完善各业务部门逐户风险排查、职能部门双线监控机制，落实实地查访，及时评估反映项目风险状况……交银租赁将“稳健专业”的经营理念贯穿于业务存续的全生命周期中。

　　其中，实现客户的实地查访，对一些租赁机构来说并不容易。

　　租赁机构在展业时并没有地域限制，但租赁公司实体的服务触角却未必能到达业务开展的每个区域，使得部分机构跨区域展业后，难以用低廉的成本进行租后管理。

　　为实现对于客户的实地查访，交银租赁再一次利用了与交银集团的协同优势。该公司一般会提前拟定查访提纲，随后与客户、交通银行分行联系，合作进行查访。据了解，交银租赁将实地查访客户作为风险管理协同重点，注重与分行的直接交流沟通和对接联系，并积极搭建银租风险协同的沟通平台，完善风险管理协同机制，强化与分行在风险协同方面的沟通联系、信息共享与责任分担，形成风险管控合力。

　　为了对存量客户进行全面分析，交银租赁通过定期监控的深入分析，把握承租人和担保人的经营情况，以评估、预测和判断项目潜在风险，并按照“摸清底数、突出重点”的原则，持续对重点关注行业开展专项风险排查，规避系统性风险。

　　对于目前交银租赁重点发展的航空、航运领域，该公司根据行业特点，通过与第三方专业机构的合作，拓宽收集外部信息的渠道，及时了解行业发展动态以及租赁物的市场行情，掌握资产的价值变动。同时，交银租赁亦做好租赁资产市场流通状况以及承租人的分析判断，及时做好资产处置的准备和安排。

　　“对于已出现实质性风险信号的项目，要加大应对和处置工作力度，全面掌握风险客户资产信息，明确处置目标、细化处置方案，把握行动时机。”交银租赁相关负责人指出，对于经排查确定的潜在风险项目，要及时掌握客户风险动态变化情况，提前做好不同情形下的风险处置预案，争取更好的风险缓释和处置条件。对于发生实质性风险的项目，交银租赁执行“一户一策”措施，由前中台共同组成风险化解小组，以企业银行账户、人民银行征信系统等资产排查工具为抓手，通过加固抵押担保、现金清收、法律诉讼等多种方式，力求有效化解和缓释项目风险。

　　提高全员风控意识 培育风险管理文化

　　金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。如今，国际国内经济环境纷繁复杂，中国经济更加注重增长的质量。为了适应当前经济发展，切实服务实体经济，金融机构也要转变经营理念，从追求规模转向提升质量。

　　与其他金融业态一样，风险管理能力也是关系租赁企业能否持续保持稳健发展的基石和根本保障。在经营过程中，交银租赁始终将风控放在首位，坚持审慎、稳健的风险理念，追求规模、质量、效益的平衡和长期可持续的发展。

　　交银租赁相关负责人认为，十年以来，该公司资产质量始终稳定在行业前列，不仅与其公司的风控体系相关，更离不开交银租赁时刻注重贯彻的风控意识和文化。

　　为提升风险管理理念文化，交银租赁将平衡稳健的发展理念贯穿于租赁业务的全过程，重视风险文化导向，时刻强化利润当期性和风险滞后性的认识，坚守风险底线。

　　为了将风险文化落实到底，交银租赁从基层抓起，开展针对新员工、客户经理等多层次、高频次的风险管理培训，包括对投向政策的解读，以及财务分析、尽职调查报告撰写等，持续提升不同层级员工风险识别的能力和风险管理的综合素质，进一步提高尽调质量和效率。

　　积跬步以至千里，为了进一步提升全员在租赁业务开展时的风险意识，交银租赁还根据十年来经营过程中积累的经验教训，收集编撰项目评审和风险化解案例集，以案为例，持续开展案例学习教育，加强对风险管理理念、流程、操作的全员培训，增强全员的风险责任意识。

　　风险需要实时监测，风控水平的高低，亦需要时刻关注。为此，交银租赁定期召开风险管理委员会会议，动态评估公司整体风险状况，同时健全完善各项风险管理政策、制度和流程，规范和落实不同岗位、部门的风险管理职责，不断完善和构建全面风险管理制度体系。