普惠金融服务群体特殊 对反洗钱工作带来机遇与挑战

　　普惠金融对反洗钱工作的机遇与挑战

　　来源：金融时报

　　王继香 李向明 任慧新

　　近年来，普惠金融在我国得到了长足发展，很大程度上解决了“三农”、中小企业等领域的金融支持问题，使更多欠发达地区和社会低收入人群也能享受到正规、安全、便利的金融服务机会。普惠金融的发展扩大了反洗钱客户控制范围，为反洗钱工作带来机遇，但由于普惠金融服务群体的特殊性，也对反洗钱工作提出挑战，必需坚持问题导向，对症施策，促进普惠金融健康有序发展。

　　普惠金融对反洗钱带来的新挑战

　　对客户身份识别和风险等级划分带来挑战。随着普惠金融的发展，服务的客户群体在逐步基层化、农村化，由于这类群体普遍文化程度较低，可能对严格的客户尽职调查制度不理解，所提供的身份资料、资产状况、信用情况、收入来源等客户信息较为有限，金融服务机构难以全面了解服务对象的真实信息，为后续可疑交易监测分析埋下隐患，对金融服务机构和反洗钱监管部门带来挑战。

　　对可疑交易尽职调查带来挑战。随着普惠金融的推进，更多的贫困和低收入者也被纳入金融服务对象范围，这部分群体的交易特征往往是金额较小、交易频繁，金融机构不易获取正常利润。按照现有监管要求，他们产生的可疑交易，金融机构也要进行尽职调查，并提供与大额交易客户或高风险客户一样的反洗钱报告，无疑会增加金融机构的经营成本，这对金融机构履行尽职调查责任带来挑战。

　　新型支付方式对反洗钱的挑战。普惠金融的发展离不开电子银行、手机支付等新型支付方式的支撑。新型支付方式不仅降低了金融机构提供服务的成本，而且也使偏远、低收入地区的人们能够享受到价格合理、方便快捷的金融服务，使得普惠金融更好更快地发展。但与此同时，相对于传统支付方式而言，移动支付交易是一种非柜台式、非面对面的网络交易，具有隐秘性强、资金转移快捷的特征，使得交易主体身份难以核实、交易真实性难以确定、交易链条难以追踪，进一步加大了甄别洗钱行为的难度。

　　普惠金融制度下的反洗钱对策

　　风险为本理念是普惠金融反洗钱的核心原则。风险为本作为反洗钱工作的一种原则和理念，允许金融机构根据风险状况及风险程度配置反洗钱资源，在高风险情况下，实施强化的反洗钱措施，在风险较低时，可以制定简化或豁免措施，这将有助于将更广泛的低收入群体纳入正规金融体系中去。这种灵活的反洗钱体系，要求监管部门和金融机构具有较强的风险管理能力。

　　提升工作水平是普惠金融反洗钱的根本方法。普惠金融下反洗钱工作要秉持风险为本的理念，更加准确地把握客户的风险分类，这种监管模式对从业者的履职能力要求更高。一旦履职能力不足，又盲目地推行风险为本，势必带来严重的负面后果，形成监管空白。当务之急就是认清新形势，抓住当下机遇，着力提升反洗钱工作水平，将现有的监管标准吃透，将现有的反洗钱工作做好，才能有机会去挑战未来的难题。

　　监管新型支付工具是普惠金融反洗钱的关键环节。一是建立健全相关法规制度，完善电子银行业务相关的规章制度，完善网络支付洗钱犯罪在相关刑事立法和司法的解释。二是加强对移动支付业务的监管力度。建立并完善针对移动支付类可疑交易的报告制度，优化报告内容和上报流程；建立移动支付业务风险评估体系及风险评估制度，为金融机构提供风险预警。三是持续推进反洗钱应用系统的升级改造，研发新产品充分挖掘数据价值，建立网上交易数据的存档机制。

　　强化队伍建设是普惠金融反洗钱的坚实保障。一是进一步加强对报告机构从业人员的培训，提高其对风险的有效识别、及时判断、正确评估的能力，以及对电子银行、电子货币等金融创新领域的反洗钱资金监测的水平。二是督促反洗钱监管部门工作人员牢固树立风险为本的理念，重点培养反洗钱监管、监测分析、调查和执法司法方面的专业人才，形成一支复合型、多元化的专家队伍。