近日，中国互联网金融协会向部分会员单位下发有关互联网金融个体网络借贷资金存管系统以及业务规范文件，就网贷平台存管系统的基本原则加以阐述，并规定了资金存管系统的账户、资金、交易等功能性要求以及安全性、可靠性等非功能性要求。
作为中国互联网金融协会首批会员单位之一，乐金所平台负责人对此规范文件做了解读，“与此前银监会发布的存管规范相比，互金协会此次发布的存管业务规范更加突出了‘存管人’即银行方在整个网贷资金存管流程中的具体管理要求，同时也明确了平台方在实现资金存管过程中所需要履行的各项义务。该规范文件具备很强的落地可操作性，也有契合现行的监管举措。”
银行应为平台与用户分账管理 开通资金存管专用账号
《规范》明确要求商业银行作为“存管人”开展网贷资金存管业务，应确保客户网络借贷资金与网络借贷信息中介机构自有资金隔离，同时应确保对各个客户的资金进行分账管理，安全保管客户交易结算资金。
存管人应制定完善的资金存管专用账户（含汇总账户、子账户）管理规范，且符合中国人民银行对于银行结算账户管理的有关规定。确保客户网络借贷资金和委托人自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。
乐金所上线银行存管系统后，每个新老用户都需要单独设置、激活存管银行电子账户，并设置独立的交易密码。银行根据用户发布的交易指令，完成相应的资金充值、提现等交易操作。保证平台不触碰用户资金，真正实现平台作为金融信息中介的服务定位。
要求银行对存管系统安全运营负责 保障数据安全
《规范》要求银行应对存管系统的安全运营和持续开发负责，要求银行与合作的网贷平台合作共同制定双方业务系统遵守的接口规范，完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息，并具备提供账户资金信息查询的功能。
乐金所在于存管银行签约合作后，双方技术工作人员就对平台系统联网和灾备应急系统组织多轮测试与磨合，及时安排系统优化升级，确保存管系统具备安全高效稳定运行能力，并能够支持对应平台业务量下的客户各类峰值操作。
明确存管系统与平台系统数据一致 直连存管受规范肯定
文件指出，“存管人应在汇总账户下为每个出借人、借款人、担保人等分别开立子账户，子账户应和委托人的客户直接一一对应，确保存管系统与委托人的系统数据一致。”这与乐金所上线的银行直连存管系统的业务流程相吻合。
乐金所用户资金账户完全由存管银行进行管理，每笔资金的出借与回款都是通过银行系统完成。规范的出台，无疑也是对乐金所直连存管工作做出肯定。
乐金所表示，在规范发布之前，网贷行业针对存管模式的选择没有统一标准，出现了诸如“部分存管”、“联合存管”、“存而不管”等现象。这不仅与监管初衷相违背，扰乱了行业规范发展进程，也不利于资金存管实现其预期的作用。而此次文件中明确了“存管不得委托或外包其他机构代理管理与运营”这一原则，否定了“联合存管”等方式的规范性。
银行协助履行监督义务 平台信息披露透明
除了厘清了存管各方的主体责任外，《规范》文件还提出了银行协助监督平台业务的指导思想。例如，“要求银行采用单笔监控、累计监控、定期监控等限额监控方式对平台借款额度进行监管。”同时，“对于超出借款余额上限的，存管人（银行）应及时报送相应监管部门，或通过中国互联网金融协会搭建数据收集平台，统一报送各地监管部门。”
乐金所负责人认为，新规明确了银行在协助监控网贷平台资产限额情况的义务，以银行为资金监督突破口，逐步实现资金全流程监管，这对于帮助平台实现自律限额将起到重要作用。
而乐金所在该规范出台前，就已经初步完成了借款项目限额工作。从平台在互金协会信披系统公示的数据看，平台借款人的借款额已经在规范要求的“自然人单个标的借款金额不超过20万元。法人或其他组织单个标的借款金额不超过100万元”范围之内。
最后，乐金所负责人强调，坚定网贷平台的自律意识，确保平台的发展方向同政策要求相一致，是共同维护行业健康有序的必然选择。此次规范发布，进一步表明了监管方对于网贷平台需坚持信息中介、小额分散两种属性的管理态度，对于网贷平台而言，这也是下一阶段在业务开展过程中所要关注的重点。乐金所也会继续强化自身的规范属性，将各项合规性要求落实在平台发展过程中。
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