消费信贷的“去哪儿网”

　　消费信贷的“去哪儿网”

　　文/本刊记者 孟璨

　　去年8月的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》划定13条监管红线后，已经有超六成的网贷平台被淘汰。截至2017年6月底，我国在运营的网贷平台数量仍有1770家。如何在众多的网贷平台中挑选到获批几率更高的贷款产品成为借款人在网贷时代新的借款难题。

　　两年前成立的融之家初衷是“让天下没有难借的钱”。融之家，类似于消费信贷行业的“去哪儿网”，他们实质上是一家一站式互联网贷款搜索平台，通过对接借款人与信贷机构，一方面让借款人能更快获得借贷审批，另一方面也为平台上的合作机构提供精准的获客服务。

　　智能化撮合

　　虽然网贷平台众多，但很多人还是在借钱的道路上举步维艰。融之家正是希望利用技术，通过数据挖掘、自动化匹配用户在平台上填写的资料，让借款人能在自己的平台上以最快速度借到钱。

　　作为国内第一家互联网贷款搜索服务平台，融之家不开发金融产品，不募集资金，不发放贷款，利用大数据技术优势，通过机器学习技术进行建模，从大量历史数据和用户数据中构建贷款通过率预测模型，根据采集的用户信息，对用户进行个性化的精准贷款产品实时推荐。“通过我们的个性化智能搜索引擎，给用户匹配到最合适、最容易、最快速借到钱的产品。”融之家CTO罗璇滨说，这是平台最关键、最核心的技术。

　　平台首先要解决的是放贷时效问题。技术团队将从借贷机构汇聚到的数据和平台自身的数据进行交互后，进行大数据挖掘，了解各机构的放款率，以及与平台借款用户属性的匹配度。用户在平台上的信息填写会自动运用于用户画像模型，针对不同类别的借款人，平台提供智能化的撮合，提供个性化的产品推荐。平台的平均放贷速度在10分钟内，但具体的产品放贷速率还同时取决于信贷机构的审批速度。

　　对于有借款需求的人来说，能够迅速获得贷款是首要目的。融之家技术团队介绍，平台大多的合作信贷机构是国内排名前五十的比较知名的平台，信誉良好同时放款速度比较快。平台强调合作机构至少需要满足“快速放款”的前提条件，从而保障平台用户的借款体验。

　　融之家还会针对每个用户提供个性化推荐。罗璇滨告诉记者，平台首先是推荐该用户比较容易申请获批的产品，具体参数包括借款申请条件、审核流程、借款金额、借款周期、放款时间、逾期处罚等。如果用户觉得产品不合适，可以自主选择其他的线上产品。

　　罗璇滨表示，该个性化推荐模型还处于持续的训练当中，但目前看来，用户接受平台产品推荐率已逐渐达到团队60%~70%的预期。“毕竟用户的目的是要借到钱，而不是追求个性。我们给到的推荐，一定是用户成功率会比较高的产品。”他说。

　　反欺诈产品堵借款漏洞

　　在2015年成立以来，截至今年5月初，融之家平台的主要产品借点钱APP上的借款申请笔数已超50万次，累计注册用户2000万，月撮合交易金额10亿元。据了解，融之家平台依靠贷款信息管理系统、贷款智能搜索推荐引擎、大规模数据采集系统、用户画像系统、开放数据平台&实时计算引擎这五大系统的支撑，平均为每位平台上的借款人至少节省3小时，提升贷款成功率近70%，降低贷款时间成本约80%，减少贷款资金成本5%~10%。

　　低收入人群是融之家平台目前主要覆盖也期望未来继续扩大覆盖的客群。在用户授权信息的前提下，借款用户自愿在平台提交个人信用、资质等情况，如固定月收入、公积金、社保、

　　信用卡、芝麻信用、银行流水、手机运营商、话费账单、电商消费记录等，方便平台和借贷机构综合评估用户信用等级，从而筛选和匹配借贷产品。

　　海量借贷市场不可避免会有一些借款漏洞，如用户“一头多贷、多头借贷”行为。对于机构来说，识别优质客户是难关。融之家对所有借款用户设计了两款反欺诈产品——“神灯”和“黑镜”。罗璇滨介绍，“神灯”主要是为信贷机构提供查询客户历史借贷、多头借贷数据信息服务，“黑镜”则是整合式的逾期不良信息查询系统，机构在该系统上能够查询到同业黑名单的征信信息。除了运用技术手段识别用户信用风险、区分欺诈人群，技术团队在平台建立之初还制定了一套反欺诈规则。通过硬件设备（设备信息、用户指纹）、GPS定位、活体验证等近千个特征指标，结合定制化的反欺诈规则引擎开展信用风险识别工作。同时平台还与第三方大数据反欺诈平台，诸如同盾、百融、前海征信、芝麻信用等进行合作，多渠道交叉验证用户授权及提交数据的真实性。

　　如何保证用户信息的安全，也成为借款人选择平台时所考虑的一个因素。罗璇滨表示，平台首先在数据收集阶段，一定是在确保用户“知情同意”的前提下取得用户授权，坚持“最少、够用”原则，仅收集业务开展所需的必要数据信息，做到数据使用前的流程化审批和审计。在数据使用阶段，做到与应用前的数据脱敏，对生产环境数据与非生产环境数据严格隔离。“平台针对数据的保密性，采用了RSA1024、AES256等国际通用的数据加密处理技术，保证数据在传输与披露环节的安全，确保对所有用户数据都进行了最严格的脱敏和加密保护。”他说，“所有的数据连我们技术团队都看不到，从数据的输入到输出都由机器完成，我们做的是前期的编程工作。”在融之家技术团队的眼里，人是最不可靠的，有人接触过的数据都不能说是安全的。

　　长期发展要坚持差异化

　　其实融之家并不是国内唯一的一站式互联网信贷搜索平台，同类平台还有包括融360、91金融等。国内的互联网信贷搜索平台目前的主要盈利方式还是向上游发放贷款的金融机构提供信息从而收取费用，对借款人实行免费服务。这一依托打破信贷壁垒迅速成长起来的互联网搜索领域本质上来说，是服务性的中介机构。

　　在创立平台初期，由于没有任何一个对标平台可以参照，融之家其实并不知道他们坚持的方向是否正确，直到看到各家机构纷纷涉足该领域，他们才开始确定自己正走在一条对的路上。对于该领域的火热现象，罗璇滨认为，行业发展避免不了正面竞争，但长期发展还是要坚持差异化路线，一站式借贷服务平台的初衷是保持独立，不做自有金融产品，仅靠连接借贷用户与借贷产品让用户以最高效的方式找到适合自己的借贷产品，同时也帮助借贷机构圈定分层人群，节约获取客户成本，但连接只是第三方借贷服务平台发展的第一步，这样的服务平台若想长足发展，必须具备“大数据”、“机器学习”、“人工智能”、“用户体验”这几个元素。

　　作为机构筛选客户、过滤风险的第一道屏障，罗璇滨认为，平台不应该一味追求高风险利润，那样会有损合作机构的利益，不利于平台的长久发展。“我们不希望看到合作机构因为对接了我们平台而产生了大量的坏账。”他坦言。

　　因此平台针对借款用户采取了一系列的风控和反欺诈措施。从机构的反馈来看，融之家平台提供的机构用户质量，相较机构去媒体购买用户或投放广告获客的质量要更高，对借款需求更为强烈，所以在融之家平台上的贷款申请获批几率会比在机构平台上直接申请更高。一方面服务好了借款用户，一面降低了放贷机构的坏账率，这是整个技术团队所希望能创造的价值