微贷网汪鹏飞：车贷行业需要警惕“野蛮人”

　　微贷网汪鹏飞：车贷行业需要警惕“野蛮人”

　　文/本刊记者 孟璨

　　去年的8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称暂行办法）颁布。“同一平台个人借款额度不超过20万元、同一法人或其他组织最多借款100万元的规定，留给网贷行业从业人员的资产选择项只能是小额的信用贷款、汽车抵押借贷以及一些小微企业的贷款。”在接受《陆家嘴》采访时，国内车贷行业排名第一的微贷网副总裁汪鹏飞如是说。

　　消费信贷领域迎来了风口，同时，贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款行业也杀入了一批新的参与者。汪鹏飞表示，除了监管驱动的因素，一些有足够技术储备的网贷平台可能在暂行办法颁布之前未曾考虑过进入车贷行业，但在尝试后发现平台有足够能力去做汽车借贷，因此会更容易往车贷领域转型。

　　车贷不再是低门槛行业

　　行业竞争者剧增，作为行业龙头的微贷网似乎并不畏惧。汪鹏飞说，汽车抵押借贷并不是像很多人认为的低门槛行业。暂行办法出台前，国内已经有很多平台涉足汽车抵押贷款，但鲜有盈利的平台。看上去简单的商业模式和似乎很可控的风险，却在实际操作中对技术能力、贷前贷中贷后的管理具有非常复杂的要求。

　　就自身平台来看，汪鹏飞坦言也是经历了六年多时间的尝试摸索，才慢慢形成了如今的一套标准化服务体系。他说，任何一家公司都不可能在一朝一夕间形成这样的服务体系，因此一些盲目转型的汽车抵押借贷公司或在未来某一个时间点遇到非常大的挫折。

　　“我们现在正在努力转型，从过去的车贷1.0升华到车贷2.0。”汪鹏飞说。微贷网从六年前设立第一家门店到如今全国超过500家门店，一直采取的是地推的粗放型发展模式，但如今已演变成为高门槛的车贷行业需要摒弃过去简单粗暴的发展方式。

　　微贷网正在尝试依靠互联网技术获客的新方式。汽车车主可以在平台上体验微贷网的线上产品，不仅是金融类产品，还包括很多服务。平台希望通过综合性服务，让汽车车主对平台逐渐产生兴趣。在这样的基础上，如果有一部分客户恰好有金融需求，平台可以更快地切入。同时，人脸识别、电子签名等技术的创新与应用也为微贷网的转型提供了机遇。2016年大部分借款用户从汽车抵押登记到放款完成这一系列环节都通过线上端完成。原先在线下进行的借款操作都能通过互联网科技快速完成，汪鹏飞认为，这样的方式会比原有的人海地推战术更有效，能极大降低获客成本，提高了地面工作的效率。

　　从车抵贷到信用贷

　　车贷1.0过渡到2.0阶段，除了获客方式上的互联网技术化，网贷最核心的风控管理也有所革新。汪鹏飞介绍，过去的汽车抵押借贷专注点是“车”，未来这样一个以物权为中心的风控管理模式会慢慢发生转变，借款人本人的信用将成为风控的核心。

　　这得益于大数据和征信系统的完善，也是车贷行业大数据累积的成果，汪鹏飞告诉记者。从车抵贷到信用贷，是大数据更加有价值、市场业态不断完善的过程。车贷的初衷是要减少因车主个人信用评估不完善带来的风险，信用贷则是建立在较为完善的征信数据上。

　　六年行业内的摸爬滚打，100万车贷用户的大数据积累，从车主的金融行为、还款记录到社交状况等，微贷网已经形成了一个较为成熟的用户画像。根据平台的统计数据，中青年男性借款人数比较多，占比超过八成。相较于单身人群，通过抵押质押车辆获得贷款的借款人多为已婚人士。针对每一位借款用户，平台会采集约20个不同维度的信息，包括地域、年龄、婚姻、收入、征信等，再借助于第三方大数据公司的外部数据源对客户进行分类，最终通过决策树输出用户的信用评分结果。

　　转型的过程中必将存在更新迭代。微贷网在1.0版本中的门店数量优势已不复存在，因此在2.0时代，平台发力点集中在风控模型的输出。对于这点，汪鹏飞显得很自信：“我们的优势不只是停留在过去的地推获客上，我们的资金成本和规模也领先于行业，再加上整个平台的风控能力、用户识别能力以及用户定价能力方面，我们也是行业内首屈一指的。

　　他特别强调了“风险定价”能力。据他了解，目前整个国内汽车抵押借贷行业里，没有任何其他一家能够真正做到风险定价，更多的是一个地区统一价，价格只会根据时间点不同而产生浮动，而做不到根据客户本身的资质情况来进行不同风险定价。“微贷网能做到以人为本的风险定价。”汪鹏飞说。

　　平台从今年开始将陆续向认可的资产端公司开放风控系统，包括开放资金对接平台，以降低各机构在自身平台发标的成本。微贷网正在布局打造一个汽车抵押借贷领域的资产交易平台。

　　车贷行业整合或速成

　　2016年6月，微贷网联合国内多家车贷平台成立了国内首个车贷联盟。谈及联盟的建立，汪鹏飞说主要是为了实现三点信息共享。一是针对有逾期的客户。联盟成员机构在平台上共享出存在逾期现象的客户信息，其他机构就可以尽可能避免放贷给这样不良可能性非常大的客户。二是行业员工信息的共享。汪鹏飞在采访中提到，车贷行业内很多从业人员经常做出一些违规或是不利于行业发展的事情，因此需要一个员工黑名单信息共享平台。第三是为了建立车贷行业内“一抵二押”协调机制。法理上来说，“一抵二押”并无过错，但是恶意二抵不在少数，所以一抵公司和二抵公司之间争夺利润、起冲突的事件频频发生。车贷联盟的企业需要接受联盟公约，最大限度保证不发生冲突，无论是分摊抵押车利益还是损失，都能按照合理的比例协商解决。

　　车贷联盟目前包括全国前30强的汽车抵押借贷企业，总交易额占到整个行业的80%以上。随着车贷业务被大众熟知和认可，多数借款人会更倾向于直接选择知名度较高的车贷平台贷款。汪鹏飞认为，在未来一段时间里，小型车贷平台会遭遇洗牌被迫退出，规模大的车贷平台也会陆续出现兼并整合。目前来看，车贷领域寡头平台已初步形成，小平台维持竞争市场份额将越发困难。整个车贷行业未来会成为人力和资金双密集型的行业，竞争也会日趋激烈。

　　车贷行业的整合或来得比大家想象的都要快，作为行业中人，汪鹏飞最后表示车贷行业需要警惕外来的野蛮企业，谨防被他们挤垮。