中证网讯（记者 陈莹莹 ）全球最大的金融科技盛会LendIt（朗迪）峰会近日在上海开幕。乐信集团CEO肖文杰受邀发表主题演讲时提到，人工智能（AI）正在重塑很多行业。乐信作为一家典型的金融科技企业，已经实现AI在获客、风控、资产匹配等环节的系统化应用，打造了一个有机开放的AI生态体，并产生了可观的商业价值。
“提到人工智能，人们更多地把焦点放在AlphaGo、无人驾驶汽车这类AI黑科技身上，但其实在消费金融领域，AI已经有很多可以商业化的应用。”肖文杰说，AI技术能够让风险可量化，使平台的风控策略更灵活，成本更低，可以极大提升金融服务的效率和普惠度。
AI提升风控效率
消费金融从萌芽到壮大，技术变革一直如影随形。肖文杰提出了一套“消费金融进化论”。他认为，人类的消费金融史先后经历了以熟人借贷为代表的“钱庄时代”、以耐用品分期为代表的“规模化时代”、以信用卡为代表的“信息时代”和以AI为代表的“智能化时代”。
肖文杰认为，之前的互联网金融只是把金融业务放到线上做，互联网只是一个渠道而已。未来，所有企业都是互联网化的，所谓的渠道优势也就不存在了。聪明的企业慢慢发现，只有在人工智能、大数据、云计算等真正的科技金融领域有所布局，才会脱颖而出。
以时下火热的AI为例，通过大数据+云计算，AI技术解决了传统金融机构对信用缺失人群的服务难题，这就形成了Fintech企业的比较优势。“目前国内人口中，在央行具有征信历史数据记录的不到三成，剩下七成人都属于信用白户，风险难以评估，传统金融机构难以为其服务。而AI利用机器学习的方法，可以从海量的用户数据中提炼出有用的变量，通过模型+算法过滤掉风险较高的用户，这就让金融服务更加普惠。”肖文杰说。
乐信的“鹰眼”智能风控引擎，已经证明了AI在智能风控领域的重要作用。据肖文杰介绍，“鹰眼”引擎是基于分期乐商城上的海量消费数据而研发的一套大数据风控系统。当用户在分期乐商城购买一件商品时，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼”引擎中。
有了这些大数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。
据悉，“鹰眼”引擎目前拥有6000多个风控模型数据变量，日处理订单量达到30万笔，可以对分期乐商城98%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。“鹰眼”引擎还会通过快速迭代和参数调整，不断完善对用户的精准画像。
肖文杰认为，AI技术让用户的信用数据在平台上沉淀，从而使用户的信用在平台上不断成长，好的用户可以享受更好的信用额度和更低的利率。“AI技术帮助我们建立了一套用户信用成长体系，从而让乐信可以陪伴用户，为他们提供全生命周期的服务。”
AI让资产管理更聪明
AI除了在风控领域表现出色之外，在智能运营、智能资产管理等方面也有突出优势。
“AI可以通过智能化运营、精准营销，有效地控制成本。”肖文杰说，由于分期乐商城在审核环节，就已经掌握了用户的部分信息，所以当用户来到分期乐商城时，就可以根据该用户的身份特征，把和他相类似的用户最爱购买的商品呈现在该用户眼前，做到智能推荐。
在智能资产管理领域，乐信从不自己放贷给用户，而是基于AI技术自主研发了一套智能资产定价撮合系统“虫洞”，有效支撑了互联网公司和金融机构在资金上的合作。
另据肖文杰介绍，“和传统银行相比，Fintech公司开展消费金融方面，确实有突出优势，比如用户体验更好、场景获客能力强，以及普惠化程度高，但不足之处在于流动性管理，以及信任度和合规等问题。”肖文杰表示，未来趋势一定是传统金融机构和金融科技平台合作的模式。
据悉，近期，工农中建四大国有商业银行都已先后宣布与“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）达成战略协议，共同在金融科技、零售、消费、信贷等多个领域展开深入合作。
“乐信很早就开始与银行等金融机构合作，目前已经与国内几十家金融机构建立了各种形式的合作。”肖文杰说。
今年以来，乐信还引入了招商银行、中国银行等11家银行信用卡入驻分期乐商城，向4.35亿张信用卡持卡人群开放信用卡分期。近期，分期乐商城还和工商银行合作开发了“工银分期乐联名卡”，帮助信用卡获取优质用户。
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