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21世纪经济报道
本报记者 陈植 纽约、上海报道
“互联网出身的创业者更多关注客户体验，导致互联网金融业务创新更多局限在支付、网贷等少数对客户体验要求较高的金融领域，对风控要求较高的投行、对公业务依然难以涉足；但他们的加入，却可能将风控经验与科技金融相融合，有机会在改变传统投行、对公业务模式的同时，找到风控与业务规模相得益彰的发展模式。”
“感觉此次朗迪纽约峰会几乎成为国际大型银行高管的见面会。”一家美国科技金融机构负责人感慨说。
在峰会间隙，他先后遇到多位老友，包括渣打中国前副行长、现任点融网首席运营官罗龙翔，以及原渣打银行前首席创新官、现宜信新金融产业基金合伙人Anju Patwardhan等。
在他看来，吸引国际大型银行高管纷纷投身互联网金融的最大驱动力，在于传统银行业务正面临竞争激烈、流程繁琐、业务创新不足的发展窘境，而以科技驱动的互联网金融却再创造一大片蓝海市场——无论是区块链在支付、记账、创造信用环节的应用，正在改变银行很多业务的信用评估模式；还是脸部识别、大数据分析等黑科技的普及，对传统金融操作流程与风控效率带来颠覆性变革。
记者也发现，无论是国际大型银行高管，还是国内银行高管，在转型创办互联网金融机构的征途上，都有共同的转型困惑。
“我们必须适应截然不同的经营理念，比如互联网思维、极致的客户体验，以及很多不可思议的黑科技。”曾在花旗、德意志银行担任大中华首席代表和行长职务，如今创办P2P网贷平台华夏信财的李彬告诉记者。
在业内人士看来，随着中美监管趋紧，银行高管的加入互联网金融创业浪潮，也给两国科技金融产业带来不一样的“发展潮流”。
“互联网出身的创业者更多关注客户体验，导致互联网金融业务创新更多局限在支付、网贷等少数对客户体验要求较高的金融领域，对风控要求较高的投行、对公业务依然难以涉足；但他们的加入，却可能将风控经验与科技金融相融合，有机会在改变传统投行、对公业务模式的同时，找到风控与业务规模相得益彰的发展模式。”他们直言。
银行高管的互金创业征途
与众多国际大型银行高管投身创业互联网金融相似，李彬坦言自己也赶了一个晚集。
2015年，华夏信财正式成立，当时正值国内互联网金融监管趋严。
“晚点进来也有好处。”李彬向记者解释，一方面可以了解纠正其他互金机构此前出现的错误，让自己少走弯路，二是能洞察网贷业务的不足之处，找到自己的核心竞争优势。
他并不否认，这是自己传统银行经营思维在“作祟”，但这种经营思维的确给华夏信财带来不同于互联网人士背景平台的经营模式。
从华夏信财成立起，他就做出两项特别规定，一是聘请独立第三方审计机构对业务进行审计，二是将《巴塞尔协议》的三大风险——流动性风险、信用风险、运营风险灌输给整个经营团队。
在他看来，如此操作的好处，一是避免华夏信财效仿互联网金融的某些营销做法，先通过烧钱赚取流量一味扩大业务规模，反而忽略风险管理；二是让团队意识到，互联网金融本质还是金融——金融不是靠暴利赚钱，而是靠复利效应获取可持续的收入。
他坦言，一个银行家创办网贷平台，必须面对互联网思维与传统银行风控模式的不断碰撞冲突，比如互联网金融追求极致客户体验，让借款风控审批流程变得简单便捷，但这也会导致风控流程漏洞不断，坏账率不断升高。
“这也许是银行高管创办互联网金融的最大优势之一。”他坦言，依靠以往多年在银行工作所积累的大量风控经验，他还是找到不少让科技金融与传统风控经验相结合的方法，运用到风控模型里。
“目前，我们的风控模型会将坏账率设定在5%-7%，既保障业务快速增长，又确保坏账损失不会冲击盈利目标。”李彬透露，华夏信财在践行对坏账控制力的基础上，去年四季度业绩环比增速超过60%。2016年上半年经外部独立第三方审计机构审计，中期即实现4000多万元净利润。
但这并不足以令他高枕无忧。每天，他依然需要学习如何将传统银行风控理念与最新黑科技融合。
在他看来，无论科技如何驱动网贷业务模式创新，网贷平台与银行机构类似——按照《巴塞尔协议》都存在3个悬崖点：一是流动性风险，若银行凭借资金实力只需保持30天流动性兑付需要，网贷平台至少要做到45天；二是经营风险，必须将人力与信息投入成本控制在合理范围，避免大量利润被规模扩张吞噬；三是坏账风险，通常坏账率存在量变到质变的过程——如果坏账率突破7%，就可能直接跳到15%-17%，原因是风控模型出现了一个反欺诈漏洞，被很多欺诈者趁机套利。
引资入股的取舍之道
在多位业内人士看来，随着中美监管趋严，有银行高管创业背景的互联网金融机构开始越来越受到风险投资机构青睐。
上述美国科技金融机构负责人在朗迪纽约峰会间隙向记者表示，多数美国科技金融机构在B轮融资前后，都会被问及大量合规操作问题，甚至不少知名风投机构将科技金融平台是否拥有知名银行高管创业背景，作为投资决策的关键加分项。
不过，这对美国科技金融机构却是双刃剑，若平台出现违规操作，就会遭遇大量机构投资者“用脚投票”。去年，尽管lending club云集美国前财政部长Larry Summers、摩根士丹利前CEO John Mack等担任董事会成员，但一笔2000万美元贷款违规操作被曝光，就导致股价大跌。
“其实，美国大型银行高管创办的智能投顾或科技金融机构，不大愿吸收风险投资基金作为股东。”多位美国科技金融业内人士坦言，他们更希望引入大型投行作为战略投资者，一方面双方在风控理念有很多契合点，不会像风投机构一味要求业务快速增长而不得不将风控放在次要位置；另一方面投行能将大量非标信贷资产转化成标准化金融产品，让科技金融机构拥有更大拓展空间。
李彬向记者直言，这与自己引资思路颇为相似。目前华夏信财正在按数十亿估值筹划B轮融资，可能会吸引国有企业入股。因为国有企业也追求稳健经营，还能提供额外的资源整合帮助。
记者获悉，此前华夏信财已吸收美国Cathay-Capital美元基金、上市公司冠福股份（002102）大股东林氏家族作为股东，成为国内为数不多的外商直接投资（FDI）型互联网金融服务平台，随着B轮融资完成，这家机构计划明年谋求上市。
“到时，银行高管创办的互联网金融平台能否获取更理想的估值（相比互联网人士创办的网贷平台），就让资本市场来检验。”他表示。
（编辑：赵海建）
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