勇破通道支付之局限银生宝开拓支付服务新版图

　　勇破通道支付之局限银生宝开拓支付服务新版图

　　[黄家林表示，未来银生宝将重点打造行业解决方案，以改变传统商业模式，优化用户体验。目前，银生宝已经为保险、医药、餐饮、物流、教育、综合卖场、旅游、酒店等多个行业制定了个性化的行业解决方案]

　　自2011年央行颁发首批第三方支付牌照以来，第三方支付行业已经走过了第一个挑战与机遇并存的五年，然而在这个行业当中，更多的企业并非仅仅打拼了五年，有的甚至创立十年有余。

　　在这些年里，一方面互联网、移动互联网技术获得了高速发展，为第三方支付领域的创新奠定了技术基础；另一方面，有别于通道支付，基于场景化的支付方式成为更为核心的创新所在。伴随线上线下场景的融合，电子支付已经成为人们生活中不可或缺的一部分。

　　在支付行业“震荡发展”的过程中，最初涉足第三方支付的企业已经走向了分岔路口。一部分仍然坚持通道为支付核心，短期内依旧期望过着“躺着赚钱”的日子，而另一部分拥有居安思危意识的第三方支付公司已经开始思考支付的下一个发展阶段的方向和意义，并着手大力转型。

　　上海银生宝电子支付服务有限公司在立足通道支付的同时，积极谋求闯出一条以“成为支付领域的行业解决方案提供商”为目标的创新之路，从而实现企业成功转型。在这一过程中，银生宝搭建了支付云金融系统，推出了集成支付以及行业解决方案等多种结合支付场景以及服务于企业生态的支付产品，坚定地践行了公司早在2006年就倡导的“构筑支付产业生态链”的先进理念。

　　被动支付转向主动支付

　　艾瑞咨询统计数据显示，截至2016年第二季度我国第三方互联网支付交易规模达到4.6万亿元，同比增长61.9%，环比增长12.3%，而早在2011年的第一季度，这一数字仅为3650亿元。

　　第三方支付借助互联网和移动互联网技术的东风获得了长足的发展，而今年，随着线上线下消费场景的多维拓展，支付的用户群已经不再仅仅停留在线上商家的大额消费，而是“飞入寻常百姓家”，成为人们日常生活必不可少的一部分。而这样的转变并非一蹴而就，早在国内互联网行业发展之初，创立一家第三方支付平台并非易事，在当时市场空间尚未打开，消费者使用习惯尚待培养，电商业务也处于起步阶段，大量的消费行为仍然依赖着以银行为核心的金融体系。对于第三方支付而言，在当时更为重要的机遇期尚未到来的原因在于包含发放支付许可证在内的行业监管措施仍处在酝酿期。

　　成立于2006年的上海银生宝电子支付服务有限公司对于当时的市场环境有着深刻的理解，董事长黄家林回忆道：“在当时的互联网技术中，尚未有像现在一样成熟的支付产品，即便是已经发展得小有‘成就’的互联网技术也依旧徘徊在‘门户时代’。”

　　“在下发牌照之前，第三方支付对于各大机构而言尚属新生事物，获得的信任不足，在传统支付领域，占据主导地位的仍然是银行体系。也正因为如此，支付机构的业务开展均建立在同银行合作的基础之上。”黄家林认为，在传统支付创新尚需市场认可的过渡阶段，银生宝当时的战略即“顺势而为”，注重平台建设以及与各大金融机构的合作，而在当时的整体战略布局上就提出的“构筑支付产业生态链”这一带有预言性质的战略思想，一直贯穿至今。

　　历史的发展总是具有阶段性，第三方支付行业也不例外。2011年央行下发第一批支付牌照是该行业的首个重要转折点，从此第三方支付走上了严格监管、规范有序的经营之路。在2016年，历经5年的支付牌照也迎来了第一个续展的阶段。第三方支付不仅实现了从松散经营到合规发展的变革，更是完成了从被动型支付向主动型支付的转变。完成了从过去以银行体系为核心的用户被动式的资金管理，到第三方支付时代，用户主动要求对资金进行管控。黄家林认为：“用户对待资金的态度以及机构能够配套的措施，让其丰富了资金的安全度以及资金管理的体验度。”

　　描绘集成支付服务版图

　　正如人们日常生活中感知的一样，支付的方式和渠道正在不断地多元化、丰富化。商户以及用户都面对着线上和线下的多种选择，在这样单一场景多种支付方式、多场景复杂支付方式的支付环境中，无论是B端还是C端用户都拥有大量的资金管理需求。正是这种刚性、紧迫的需求让“集成的一体化支付方式”成为市场下一阶段发展的必然道路。

　　“随着支付技术与场景化支付越发紧密地结合，第三方支付公司不应再单纯地充当一家通道型支付公司，同时也需要成为一家技术服务公司。”黄家林认为，未来银生宝所推出的支付解决方案不是给用户单一的支付方式选择，而是承载了集、汇、收、付、融、理、转的专业集成支付平台。

　　第三方支付公司面对着大量的中小型企业，该类客户亟须高效地资金融通效率，对资金周转率有着严苛的要求，这就需要第三方支付机构在科技创新的基础上帮助其突破这一瓶颈。银生宝提出的集成支付解决方案，在实时资金结算的同时，给予了用户更多选择。“对于B端能够实现多种支付方式进行收付款，对于C端也能够同时实现主动支付和被动支付。此外，在这一过程中，用户的资金还能够得到及时的回馈和管理。”

　　集成支付并非单一的支付服务，而是需要多种服务的综合配套，其中之一便是云金融。从第三方支付的角度，即以支付为基础，提供行业解决方案的云金融。黄家林认为，基于云金融可以实现多种第三方支付优势产品的打造，银生宝的大项目创新事业部也应运而生，推出了自主研发的第三方支付的金融应用服务云。

　　支付产业全面升级

　　数据显示，截至2016年11月，央行下发的第三方支付牌照共计270张，除去在当年因违规及风险问题而被收回的三张牌照，目前市场上共用267张牌照。此外，在此次牌照续展过程中可以发现大量的原有储值卡功能得到了进一步整合，而这种整合正是顺应了互联网、移动互联网时代的变化。黄家林认为，在央行发牌之初，由于市场对互联网支付以及移动支付认识不足，因此公司更倾向于获得预付费卡支付牌照。该牌照成为传统大型零售企业营销的工具，在这样的环境下，在发牌前后，预付费卡获得了较高的认知度。但是这一历史过渡时期并没有持续太久，随着科技金融的发展，支付与场景化结合越发紧密，支付场景不断丰富，在过去大量曾经需要人工实体缴费的生活服务类费用都被线上支付所取代。当这一变化在短期内凸显之后，带来的直接后果便是预付费卡的支付环境呈现了较大的局限性。黄家林判断，在未来，如果预付费缺乏较大政策利好的支持，日后将会逐步被互联网支付以及移动支付所取代。

　　市场支付结构的显著变化似乎也进一步印证了黄家林的上述判断。数据显示，2016年第二季度中国第三方互联网支付市场交易规模结构中，基金占比19.8%，网络购物占比13.4%，航空客票占比6.6%，电商B2B占比4.1%，电信缴费占比3.0%，网络游戏占比1.3%，其他（包括互联网理财和其他新行业）占比51.9%。

　　以上数据说明支付结构正在发生翻天覆地的变化。黄家林表示，未来银生宝将重点打造行业解决方案，以改变传统商业模式，优化用户体验。目前，银生宝已经为保险、医药、餐饮、物流、教育、综合卖场、旅游、酒店等多个行业制定了个性化的行业解决方案。以保险行业为例，当前我国保险行业的惯例是见费出单，而这并不能完全满足用户的最佳体验。银生宝所给出的解决方案即为保险行业提供“云保险”支付模式，将保险支付体系以及账户体系“集成”，为用户提供客户化的管理销售模式。黄家林认为：“保险费在传统服务模式上并没有大的创新，未来想要吸引客户必然要做新的投入，然而结合第三方支付是最好的方式之一。从保险公司的会员管理角度来看，未来应该包装成钱包产品的集成模式，以提升用户体验，改变传统的保险销售模式。”

　　当前大量的第三方支付企业仍然徘徊在传统领域，盈利模式比较简单，但是这并非长久之计。黄家林认为，基于技术服务推出个性化解决方案是未来第三方支付的重点方向。银生宝愿携手更多拥有领先理念的有识之士，共同探索第三方支付的发展与创新之路，分享宝贵经验和广泛资源，让这一新兴产业在中国社会与经济的发展历程中承担更为重要的使命，让科技金融在这个创新的时代迸发出强大的活力，并真正造福于民。