“黑名单”数据交叉验证机制不可缺

　　“黑名单”数据交叉验证机制不可缺

　　“我国的征信体系建设，尚未完全伸展到民间借贷领域，在这种情况下，很多网贷平台对逾期用户并没有有效的约束手段。

　　作者：法治周末记者 平影影

　　来源：法治周末

　　法治周末记者 平影影

　　“我国的征信体系建设，尚未完全伸展到民间借贷领域，在这种情况下，很多网贷平台对逾期用户并没有有效的约束手段。”中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏认为。

　　“很多网贷平台从事的都是纯线上的小额借贷业务，并没有抵押或质押环节。”邓建鹏向法治周末记者表示，这导致平台的工作人员就不可能实地考察借款人相关状况，也就意味着平台方无法对借款人的资产真实性得以掌握。

　　当出现逾期或者坏账后，平台方如果派工作人员到借款人所在地去催收或者发律师函等，成本会高到不可想象的地步，所以平台往往会有两种选择，第一就是将催收业务外包给催收公司；第二就是将逾期用户的个人信息公布，以督促其还款。

　　对于借贷平台公布逾期用户个人信息的做法，业内人士表示只要有事前约定，并且对个人信息进行有限度的披露，这种做法是有合理性的。

　　“我认为这个做法有其合理性，例如企业申请破产，按照规定也是要公示的，告知债权人做债务清偿，这样能够培养百姓的信用意识，对于中国信用环境改善和提高是有帮助的，失信行为已经对他人造成了危害，当然要承担相应的处罚。”互联网金融研究机构棕榈树创始人余非告诉法治周末记者。

　　中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍也认为，网络用户失信的问题越来越严重，目前不仅是网贷行业，网络直播行业等也在建立黑名单制度。

　　“黑名单制度是必要的，是建立信用体系的一部分，公开这项业务也不是不可以。但如何平衡各种关系，法律对此并没有规定，还需要结合实际进行探讨。”朱巍说。

　　而回到网贷行业的“黑名单”问题，邓建鹏指出除了发布“黑名单”，网贷行业也可以探索其他更有效的方式。

　　“比如说网贷平台可以建立黑名单共享制度，当一个用户在这个平台上逾期后，将会影响其在另一个平台的借贷；或者说这些黑名单共享后，并不完全公布在网上，而是在需要时可以对银行或者公安系统开发，这样既能对逾期用户产生有力的约束，也能保护其个人信息。”邓建鹏建议。

　　法治周末记者注意到，今年9月，由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”在京正式开通，蚂蚁金服、京东金融等17家会员单位接入其中。不过关于该信用信息共享平台的具体操作形式，现在还未完全披露。

　　“但无论是网贷平台独自发布黑名单，还是彼此黑名单共享，都需要注意一个问题——那就是数据的验证。”邓建鹏指出，有些网贷平台为了排除竞争对手，会把本平台一些优质客户数据作为“黑名单”进行公布，如此一来，这些优质客户很有可能无法在其他任何网贷平台上借贷，而只能在自家平台上借贷。

　　因此邓建鹏认为，要对“黑名单”数据建立双重的交叉验证机制，这样一来信息的共享才是有价值的，这也是未来行业协会制定规则的时候要注意的问题。