广发银行王兵:转型数字银行
胡群
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2016-09-12
胡群
科技迅猛发展,正在改变着金融。当前大数据、云计算、区块链技术等前沿科技的兴起正在重新定义金融业的交易模式,及服务体验,这些新技术为其他行业如互联网公司、产业公司进入金融业提供了可能,同时也为银行业带来了巨大的挑战。
一方面银行的利润在降低,另一方面,银行的消费者要求银行变得越来越智能,金融机构正在寻找能够更好地利用其数据力量以实现竞争优势的方法。而数字银行成为银行业迈向科技智能银行转型的渠道之一。
近日,广发银行副行长王兵接受经济观察报记者专访时表示,通过实施数字银行计划,银行和外部平台之间开启深度互动模式,有助于增强银行跨界合作的方式和能力,银行将从自己做产品,转化为创建金融生态。
被颠覆的竞争
作为国内最早一批发展互联网金融业务的商业银行,广发银行截至2016年6月30日,个人网银客户规模已突破2000万户,手机银行客户规模突破1200万户,微信银行粉丝量近1700万,网络金融创新业务主动获客规模近270万。电子银行替代率已提升至98%以上,稳居同业第一梯队。近三年来,广发银行电子渠道理财产品销售规模翻两番;电子渠道销售理财产品全渠道占比三年内提升了40个百分点。电子渠道全年受理申请信用卡近600万张,已超过线下业务拓展团队的受理量。
这已经是一份较为靓丽的数据,但相对于BAT的金融化发展,银行在信息技术领域仍面临着前所未有的压力和挑战。“银行是经济的基础,监管要求高,所以对风险的把控,对稳定运行的要求,促使银行必须把稳定、安全放在第一位。因此对于尚没有得到大面积、大范围验证的最新技术,银行可能是要稍做观察。”王兵称,银行与互联网企业经营理念也不太一样。比如,互联网可能可以用烧钱的方式,获得客户尽管负利润但却高估值,银行银行作为系统重要性机构则有稳健财务要求。
但不得不承认,互联网金融以局外人的身份正在撬开金融的大门,金融机构原有的业务模式、规则正在发生变化。
麦肯锡认为,在互联网、数字化时代的今天,面对互联网行业对传统金融的冲击,中国银行业者亟需打破速度慢、效率低的传统创新模式,加大创新的投入和能力建设,推进持续性、规模化创新,进而实现真正的颠覆式创新。
探索大数据合作
数据被认为是银行最有价值的资产,银行历来重视数据管理和数据应用,致力于建立数据管控机制、数据标准、数据分析环境,一些银行甚至保存了10年以上的银行交易数据和金融市场的数据,这些数据被应用于客户授信、评级、市场风险、流动性风险管理的模型,操作风险监控、预警,应用于盈利性分析、客户关系管理等。
然而,在新技术的发展下,银行的数据显得并不智能,虽然数据量巨大,但并不能称之为大数据,与走在前沿的一些企业相比,银行在数据的丰富性、获取渠道的广泛性和便捷性、大数据处理的技术,以及数据应用创新方面,都存在较大的差距。“以前银行很少重视大数据,由于IT技术本身的限制,所以银行只能去看精准的数据,比如账户信息。现在由于技术能力提升,我们有能力去探索大数据里面的那些蕴藏的信息。”王兵称,通过大数据,银行增进对客户的了解,更精准的识别、判断风险,而且还能进行精准营销,降低营销成本。
为了更为精准掌握大数据等新技术,广发银行已与中国人寿、银联、BAT以及联通等海量客户企业,和大量中小微企业建立了伙伴型的合作关系,积极参与行业联盟,通过接口互联、数据合作和平台共享等模式,致力于系统互联、账户互认、资金互通,持续建立良好的互联网金融生态环境和产业链。
合作的效果正在逐步显现。广发银行借助大数据分析工具,立足客户消费习惯、资金往来流水、个人身份等丰富信息,全面多维刻画单客视图和客群视图,基于客户的资金关系圈,主动挖掘客户需求,探寻潜在风险点,让银行服务主动找人。同时,通过智能客服、数据分析、征信风控等三方面为智能服务加码。通过高效的流数据处理,把传统客服变为人工智能客服,与客户进行实时互动;把事后分析变为事中研判,实现数据驱动决策;把基于静态数据的风控模型变为基于多渠道实时数据的风控模型,实现多数据源的征信融合。
融入新生态
随着数字银行的推进,银行DNA在各环节都在发生深刻变化。
麦肯锡的研究表明,数字化流程建设能提升服务效率和质量。以信贷流程改造为例,能够将端对端处理时间减少80%-90%,同时大幅度减少人为介入和潜在的错误。数字化端到端流程改造的背后离不开大数据驱动,在流程的各个节点,收集反馈数据,建立分析模型,反馈多渠道信息的交叉验证,精准识别和优化客户旅程中的痛点;同时依循“从零开始的客户体验状态”的思考角度,更能够确保企业的流程改造深入彻底,实现创新。
“原来银行以产品为中心的经营套路,现在通过实施数字银行计划,银行大大增强跨界合作的方式和能力,未来可能银行和外部平台之间的深度互动模式,银行成为金融新生态中的一环。”王兵称,随着互联网、大数据、云计算等技术成熟及在金融领域的应用,银行正在探索利用新技术来创新业务模式,不断优化客户体验并拓展传统银行生态圈。
金融机构正在寻找能够更好地利用其数据力量以实现竞争优势的方法。
“首先要实现行内业务部门和科技部门的深度融合,数据将各业务打通整合,再与外部的需求链、价值链对接,实现跨业的服务,让客户跟银行不再是简单的单次的交互。”广发银行网络金融部副总经理关铁军称,未来“金融生态”将融合银行与客户之间的价值链和生态圈,实现5F“Fast、Free&Fun、Fortune、Fu-ture”(快捷、自在、财富、未来)的目标。
然而,这种创新对银行自身提出了挑战,如观念的转变、技术的演化以及人才的培养。广发银行数据中心总经理黄文宇认为,银行按未来的要求培养员工,目前广发银行数据中心有接近60人的专职团队,未来几年时间内,人才队伍将重点充实,不仅在IT部门,还在各个业务部门,都确保有数据战略专家,数据科学家和数据工程师。
麦肯锡认为,当前是银行业逐步迈向数字化变革的转折点,未能把握先机参与到这一轮创新浪潮中的银行,很可能在不久的将来在后互联网新常态的市场中消亡。未来最为成功的银行将统筹广泛的合作伙伴产品服务组合,为客户提供一流的银行体验和服务。“广发数字银行,将以信息科技为核心竞争力,以增强客户的获得感、存在感和幸福感为服务目标,以大数据、云计算、人工智能等先进技术为实现基础,通过融合传统和新兴渠道,融合技术和业务,构建立体多维的服务生态,志在为客户提供‘快捷、自在、财富、未来’的5F数字化金融服务。”王兵最后说道。
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责任编辑:陈永乐