□ 本报记者 陈莹莹
“我们家的消费和理财都是我‘掌管’，不仅我老公对我打理的结果很满意，连我婆婆都不时找我请教呢。我并不排斥贵的东西，但前提一定是对的、适合我的。”35岁的Emily就职于北京一家时尚杂志，她既是好友眼中品位独到的时尚达人，也是家人心中精打细算的巧主妇。
智能财富管理平台铜板街联合和讯发布的《2016年女性财富管理报告》（以下简称《报告》）显示，过去三十年间，女性平均收入增长63%。与此同时，有超过8成的家庭消费由女性做主。分析人士表示，随着大众阶层财富增长和互联网金融的发展，女性消费观念趋于理性，财商也越来越高。
有人爱家有人爱吃
“身边有一些朋友结婚了还是AA制，各花各的，但那样和搭伙过日子有什么区别？我觉得夫妻双方应该是百分之百的信任。”对于家庭消费支出，Emily侃侃而谈，并颇有自己的心得。
在中国证券报记者采访过程中，无论是男性还是女性消费者，似乎都更青睐传统模式：由女性“做主”家庭消费。而《报告》也印证了这一点，80.6%的家庭消费决定由女性做出，女性的决策直接决定着家庭消费的数量和质量，消费主要配置在饮食餐饮（60.2%）、教育文化（48%）及旅游出行（38.3%）几个方面。
《报告》称，随着年龄增长，女性对家庭消费的话语权逐渐提升；尤其是已婚有子女的家庭，女性对于消费的掌控能力也显著高于无子女和未婚群体，即所谓的“妻管严”。
Emily告诉记者，随着年龄增长，自己的消费大账本中，亲子与健康占了较大比重。某旅游网站披露的数据显示，今年上半年出境用户中女性比例更高，占到58%，而男性比例为42%。
与“Emily们”相比，90后女性消费者们似乎活得更“自我”一些，时尚消费与休闲零食是生活“重心”。宋佳就是典型的95后消费者，刚毕业的她坦言，“我属于一人吃饱全家不饿的，消费全凭自己做主，我要一枚最美的吃货。”一份趋势报告显示和宋佳有着类似爱好的女性消费者并不在少数：“95后”和泛“90后”女性逐渐成为休闲零食消费主流，且在饼干糕点、蜜饯果干和坚果炒货中的比重尤其高。另外，购买进口休闲零食的女性超过2/3，并逐年上升。
“血拼”不忘理性
女性消费者最爱“血拼”的肯定是与美相关。尼尔森最新发布的二季度中国消费者信心指数报告显示，相较于2015年，2016年消费者最愿意为提升个人的形象气质打造良好的外形而埋单。调查显示，消费者在购买服饰（衣服/鞋子）和护肤化妆这两项表现出最强的增加消费的意愿。数据显示，面膜（16%）、唇膏（9.3%）、瓶装水（8.7%）是快消品中销售额增长最快的三个品类。
而铜板街联合和讯发布的《报告》也显示，对于“美容服饰”上的花费，婚姻是一条巨大的分水岭。在未婚女性中，“美容服饰”消费作为排名第二大的消费支出，选择比例高达42.40%，而在已婚有子女的女性消费支出中排名第五位，选择比例只占18.1%。早在21世纪初，西方经济学家就提出“单身女性经济”这一概念，她们经济独立，不需要为经济压力而进入婚姻，无论衣、食、住、行，还是娱乐、社交、“充电”、养老，“单身女性经济”都展现出巨大市场潜力。
“他负责赚钱养家，我负责貌美如花。但老话说得好，钱要花在刀刃上。”Emily经常在培养聚会中分享自己的消费观，她称自己的整个家庭收入不低，但绝对不会盲目消费。
捷信消费金融公司此前披露的数据显示，在办理消费贷款的客户中，男性客户占比明显高于女性客户占比。从年龄分布上看，超过六成的办单客户年龄在20岁至30岁之间，而其他年龄段的客户占比较小。对年轻用户而言，他们喜欢结构简单、清晰透明的消费贷款产品。捷信相关负责人分析称，这表明消费金融作为新型金融服务，更容易被男性接受。
如此想来，或许并不是女性消费者不懂利用消费分期这一手段，而是希望更合理地规划消费。
不是只有“买买买”
对于“Emily们”来说，她们的消费并不只有“买买买”，除了会合理花钱还能获得赚钱这项“技能”。
铜板街副总裁洪浩对中国证券报记者表示，由于肩负着妻子、母亲、儿女等“多角色”身份，女性的消费类型也呈现多样化：家庭理财资产的配置成为第一位（74.9%）。随着传统消费及理财方式的发革和升级，“消费式理财”已成为一种重要的生活方式。“消费式理财”打破消费不理财之间的绝对对立状态，提供理财产品及低息消费贷款，使消费者在购买理财产品的同时，获得资金保障，使享受消费与获得收益并驾齐驱。
《报告》显示，有59.5%的女性选择强制理财来控制自己的购买欲望，在主导消费的25周岁至45周岁这一年龄段，比例更是高达60%以上。数据还显示，在选择和购买理财产品时，大部分女性将安全性、收益性和流动性列为最重要的三项考量因素，互联网理财、银行存款是女性首选的“管钱”方式。其中，女性在互金理财领域的主力来自于25周岁至35周岁这一人群；年薪处于8万至15万的女性对于互金理财最为感兴趣，但投资金额高、理财能力强的是年薪处于20万至50万的女性人群。她们中77.3%的人的投资额度都超10万，且有三成女性的互金产品配置超过总投资金额的50%。
不过，精明的主妇们肯定不会把鸡蛋都放在同一个篮子里。“海外投资在国内股市表现糟糕背景下出现爆炸式增长。”挖财投资副总监李佳指出，年初以来海外投资明显加速，究其原因，除人民币贬值之外，还与国内宏观经济前景不明朗有关。在海外资产的选择上，房地产和权益类资产仍是“主妇们”的“心头好”。
以美国为例，据海外机构统计，中国人在美国购置房产年度金额从2010年到2015年以美元为单位分别是59.2亿、70亿、123亿、220亿、286亿和273亿。而权益类资产中，美国股市仍是热门之选。此外，李佳还建议投资者可关注新兴市场。以股市为例，在经历2015年梦魇般的表现之后，新兴市场在美联储加息靴子落地之后异军突起，MSCI新兴市场指数正在逐步试探去年年初的压力位，若能有效冲破并于年底可能发生的美国加息前后站稳，后市还有看涨空间。
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