徽商银行董秘易丰：规模扩张时代终结

　　在中国经济下行、去产能、去杠杆的大形势下，商业银行净利润增幅持续下滑、资产质量不断下降。2015年，五大行利润接近零增长，股份制银行利润增幅差强人意，城商行则逆势前行。

　　银行业在经历了过去规模扩张的粗放式发展之后，将迎接一个精耕细作的“白银时代”。如果说过去十年是属于大中型银行的“黄金时代”，那么以城商行凭借灵活的机制，有望赶上此次银行业转型的班车。

　　徽商银行或许正是这种逆风航行中的城商行代表之一。2005年完成重组改制，2013年在港交所挂牌上市，2015年徽商银行总资产6361亿元，增幅31.77%，净利润62.12亿元，同比增长9.44%。

　　近日，徽商银行董事会秘书兼行长助理易丰接受了《第一财经日报》记者专访。

　　城商行上市潮

　　4月12日，徽商银行在港交所公告了关于该行发行优先股和可转债的进展。2015年该行资本充足率13.25%，核心资本充足率9.81%，核心一级资本充足率9.80%。据透露，徽商银行此次预计发行不超过等值人民币60亿元的优先股。

　　易丰表示，补充资本并不意味着商业银行银行缺少资本，丰富资本金补充的工具和渠道是商业银行银行经营的常态，银行在经营情况好的时候依旧适当补充，使核心资本、一级资本和二级资本都有渠道补充，均衡发展。

　　2013年以来，以徽商银行、重庆银行、哈尔滨银行为代表的城商行相继登陆H股挂牌上市，随后两年间，盛京银行、青岛银行、锦州银行、郑州银行等一批城商行相继扣响港交所的上市钟声。

　　作为城商行上市的“过来人”，徽商银行先行一步。对于城商行的上市潮，易丰表示，所有企业都希望上市，公司价值得到体现，上市后具有合法合理的监管体系，发展更加规范，这是经营者和投资者都愿意看到的。作为经营风险的行业，监管对于银行资本充足率要求较高，银行做大做强就需要补充资本，上市后有公开的资本补充渠道。

　　易丰认为，中国的商业银行在香港等国际市场上市，会让国际投资者更多了解中国银行业。

　　中间业务收入仍有增长空间

　　当前，客户的金融需求日趋多元化、综合化、个性化，不再是单一的需要提供贷款，而是一揽子、综合化的金融服务。

　　在利率市场化冲击、银行息差持续收窄的经营格局下，银行亟需调整经营思路。易丰告诉记者，徽商银行确立了发展综合金融、普惠金融、智慧金融的三大战略。

　　综合金融就是用多样化的金融工具和服务渠道来满足客户多样化的金融需求，通过实现客户价值的最大化提升银行综合收益。表现在财报上，徽商银行2015年非利息收入22.22亿元，同比增幅58.60%，其中手续费及佣金收入17.71亿元，增幅达到106.87%。这主要得益于投资银行、金融同业和零售银行业务。易丰表示，这主要是过去银行中间业务收入太少，基数较低，所以增幅较快。

　　“过去客户需要贷款，现在客户需要增值服务，中间业务收入是多渠道获得。”在易丰看来，银行所有的中间业务都取决于底层资产，有客户基础才有中间业务的空间。随着利差缩小，银行服务能力提升，表现为其在资产管理、代客服务、基金代销、托管、信用卡和消费金融方面的同步提升。

　　纵观上市城商行年报，中间业务收入增加是普遍现象。普华永道最新报告称，2015年城商行净利息和收费及佣金收入均达到双位数增长。不过，2015年上市城商行手续费及佣金收入占比为14.24%，手续费及佣金收入占比较低，仍有较大的增长空间。

　　同时，徽商银行的综合金融触角延伸至子公司，发起了徽银金融租赁公司以及金寨、无为2家徽银村镇银行，参股奇瑞徽银汽车金融公司。

　　对此，易丰告诉记者，在国家鼓励村镇银行背景下，两家村镇银行设立于安徽省内县域，村镇银行的独立法人机制有利于分散风险，贴近市场。“县域是一个广阔的金融市场，我们看好村镇银行的发展，特别是县乡区域，竞争集中在传统存贷款业务上，客户需求相对简单，城商行以现代服务模式进入县乡，竞争更具优势，我们也在摸索更适合的方式。”

　　易丰告诉记者：“普惠金融包含城市普惠金融和农村普惠金融。在城市，我们依托现有网点，实施产能提升，发挥我们小企业业务优势的同时，我们还设立了微贷事业部。在县域设立徽农支行，在行政村、中心村设立金融服务室，让农民足不出村就能享受到徽商银行的金融服务。”

　　近年来，互联网金融方兴未艾，给传统商业银行带来了深刻的影响和冲击，也开辟了金融创新的新方向。2015年1月份，徽商银行直销银行“徽常有财”正式上线，现有的有效客户规模近30万户，总交易量约400亿元。易丰表示：“我们希望直销银行能成为徽商银行今后重要的获客手段和服务渠道，再造一个的线上徽商银行。”

　　推进资产结构轻型化

　　在利率市场化、金融脱媒以及同业竞争加剧的背景下，传统盈利空间受挤压，向资产管理、金融市场、投资银行等轻资产业务领域转型已经是银行业转型的共识。城商行在体量和规模等方面与大中型银行相比不具有优势，但在机制以及业务结构方面则有更多灵活调整的空间，其转型路径也卓有成效。

　　“银行业理财产品爆增，客户有需求，不做也不行。”易丰说。2015年徽商银行投资规模为2303.97亿元，较2014年增长105.06%。在委托理财业务领域，2015年共发行理财产品697期，累计募集资金1421.27亿元，较上年同期增长67.15%；期末理财产品存续余额655.26亿元，较上年同期增长103.21%，日均管理余额438.95亿，较上年同期增长138.69%。

　　 “我们传统业务做的非常好，传统业务利润也很稳定，现在发力资产管理、金融市场业务是为了补足自身短板。此前缺乏专业人才和团队，去年引入人才将这块业务做起来。看起来增幅快的主要原因是原有的基数较低。”易丰说。

　　易丰看来，当前金融市场尚未完全放开，中国银行业在现有环境下难以凸显各自特色，但如果市场化程度高，市场开放性好的大背景中，商业银行一定会形成独有的特色和风格。市场成熟了，专业化的商业银行也形成了。