3月23日，据消息人士透露，蚂蚁金服旗下网商银行APP已在公开市场上线。其可为小微企业和个人用户提供贷款、转账、理财等金融服务。
虽然已上线，不过，《国际金融报》记者今日在苹果商店（ Store）下载网商银行APP，并尝试使用支付宝账户登录时，其显示“目前只对部分小微企业开放，未来敬请期待”字样，而记者再尝试用新用户注册依然无法登录。
暂仅部分小微企业可用
实际上，从2015年6月25日开业起，网商银行APP便开始内部测试。到去年10月中旬，网商银行APP通过短信邀约的形式对50万小微商户开放服务，稳步调试。此次通过苹果和安卓两大公开市场上线推出后，未来，网商银行APP也会根据用户的需求和反馈，进行更新。
据介绍，用户在苹果商店（Apple Store）或者安卓市场下载网商银行APP之后，可以选择用支付宝账号登录，也可以用手机号码来注册登录。在注册登录之后通过手机验证、上传身份证、人脸识别等步骤验证身份信息，设置交易密码、绑定银行储蓄卡，从而使用网商银行APP提供的功能服务。而此次公开上线的网商银行APP，集合了贷款、转账、理财等金融服务。其中针对小微企业、个人用户分别提供了不同形式的贷款服务；在转账服务上，支持用户可以绑定多张银行储蓄卡，进行同名银行卡转账管理，不收取手续费；理财方面则推出了余利宝，提供最高500万元的单笔大额实时转进转出服务。接下来网商银行APP也会陆续接入资金增值、信用服务、风险管理等综合金融服务。
网商银行产品场景业务负责人表示，随着服务的用户数量不断攀升，不少用户需要在多个场景中使用到网商银行的金融服务，此次上线推出APP就是为了提供一个相对统一的服务场景，专注于服务小微企业。
电商巨头PK金融领域
记者了解到，作为国内首批5家试点的民营银行之一，网商银行是最后一个宣布开业的。在这5家民营银行中，以阿里蚂蚁金服、腾讯两家分别入股的网商银行、微众银行最受人关注。其余3家为上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行。
从社交到打车、从支付到地图，从电商到征信，阿里和腾讯这两家互联网巨头的战火无处不在，如今又在金融领域各领风骚。
同样立足于大数据展业、同样擅长于大数据风控、同样习惯于借大数据为用户素描发展态势，微众银行和网商银行两家互联网银行有着不少相似之处，但行业人士称，网商银行与微众银行当前部分业务和未来的发展会有明显区分。
据透露，两家银行的资金来源有很大不同。微众银行因为资金大部分来源于银行，对客户的贷款审核也会严格一些，可获得的贷款数目随之也会减少。而网商银行的资金来源非银行金融机构存款，同业资金补充短期资金需求，比微众银行的顾虑少些，因为来源比较多，资金比较充足。
此外，从股权结构上看，两家的股东背景也大不同。网商银行曾披露股东分别为蚂蚁金服、上海复星、万向集团、宁波金润，分别持股比例分别为30%、25%、18%、16%。不过有消息称，巨人集团旗下保健品牌杭州禾博士持有网商银行8%的股份。
而微众银行有三家主要股东，分别是腾讯、立业集团、百业源，分别持股30%、20%和20%，另外还有7家小股东。相比之下，微众银行的股东虽不那么知名，但微众银行的高管团队均为“重磅”级：中国平安集团原执行董事兼副总经理顾敏任董事长，其他高管均来自“平安系”高层。
两者“不良率”相差较大
近日，网商银行和微众银行都交出了“业务大数据”。其中，网商银行对外称，8个月已覆盖80万家小微企业，累计提供的信贷资金达到450亿元的战绩。而微众银行也不甘示弱，披露的最新业绩显示：微众银行个人客户数已超600万；推出10个月的微粒贷主动授信已超3000万人，累计发放贷款超过200亿元。
相关分析指出，由于不是同一个统计口径，两家互联网银行的指标虽然各有千秋，但是很难直接比较。不过，在资产质量方面，微众银行遥遥领先于网商银行，后者的不良贷款率大致是前者的3倍，微众银行不良率将低于0.3%，而网商银行不良率为1.67%。
记者查阅资料显示，两家银行的客户群走差异化路线。其中，微众银行的客户，大多是QQ、微信的聊天用户转化的，金融属性低，转化率不高。而网商银行正好相反，大多客户来自阿里的淘宝商户、支付宝、支付宝钱包，以及蚂蚁小贷的用户，金融属性强，转化率高。
相关行业人士表示，微众银行与网商银行，目前在短期内与传统银行的合作会大于竞争。不过长远来看，尽管网络银行再三强调只做长尾客户，但仍有可能与传统银行产生竞争。正式基于上述原因，传统银行往往都比较保守，不愿意将自己的核心业务与数据轻易交给网络银行。尤其是四大银行，目前还尚未与网络银行展开合作。（国际金融报记者 潘洁）
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