分羹万亿市场 银行系消费金融竞逐场景化

　　分羹万亿市场 银行系消费金融竞逐场景化

　　张漫游

　　2016年政府工作报告为消费市场送去政策红包，将消费金融公司试点扩展至全国，金融消费蓝海或再掀波澜。

　　3月1日，盛京银行成立银行系消费金融公司，而在此之前，已经有多家银行机构、民营企业、互联网企业站在风口，摩拳擦掌地抢食万亿市场。

　　目前已经获得银监会颁发牌照的15家消费金融公司中，由银行主导或者银行参股的消费金融公司有10家，占据半壁江山。但面对愈加激烈的竞争，银行系消费金融公司却不是最具优势的。

　　业内人士认为，场景化的服务是银行系消费金融公司的短板，但却是吸引消费客户的黏合剂。

　　为拓展市场，银行系消费金融公司加速场景化。3月8日，中邮消费金融公司发力场景化服务，携手中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）及家庭消费行业龙头商企，挖掘家庭消费的场景。

　　抢风口

　　2015年，消费对经济增长的贡献率已经达到66.4%，逐渐成为支撑经济增长的主要力量。在供给侧改革的大背景下，在2016年政府工作报告中提出，将消费金融公司试点开展至全国，并鼓励金融机构创新消费信贷产品。消费金融市场迎来新的发展机遇。

　　根据艾瑞咨询数据显示，2014年中国消费信贷规模达到15.4万亿元，同比增长18.4%，依然处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，2014至2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元。

　　面对几十万亿元的蓝海，作为消费金融市场的老牌机构，越来越多的银行正联合民营资本发起设立消费金融公司。

　　3月1日，盛京银行公布了该行已获得银监会辽宁监管局对盛银消费金融公司开业批覆的消息。在此之前，2月24日，由晋商银行作为主要出资人和发起人筹建的晋商消费金融股份有限公司也正式获得了监管部门的批准。

　　谈到商业银行频频出手消费金融牌照的原因，某商业银行零售信贷部人士告诉《中国经营报》记者，较银行业而言，消费金融公司在业务操作上具有一定的灵活性；相比于企业客户，普通个人消费者的议价能力较弱，贷款利润空间大；且像消费信贷这类小额信贷，其安全性较高。

　　据银监会披露的数据显示，截至目前，已经有15家消费金融公司获得了银监会颁发的消费金融牌照，其中由银行主导或者银行参股的消费金融公司有10家，占据半壁江山。

　　与此同时，一些非银金融机构，如电商、互联网平台等也已将目光聚焦于消费金融领域。其中，以苏宁、京东、阿里巴巴为代表的电商平台一马当先，苏宁率先获得消费金融牌照，并推出了“任性付”等消费信贷产品；借助电商平台，京东的“白条”、阿里巴巴的“天猫分期”、“花呗”亦受到消费者的青睐。其他互联网平台大佬，如腾讯、百度亦不甘落后，腾讯成立微众银行，推出微粒贷小额信贷产品；2015年12月，百度宣布成立金融服务事业群组，将消费金融定为重点业务之一。

　　作为最早一批出现在中国市场的消费金融公司，捷信母公司PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙表示，对竞争本身是并没有恐惧和担心的，能够有很多企业进入到这个行业中，对客户来讲是一件非常好的事情，一方面，产品的创新会比以前更多，另一方面，消费者也可以从中得到更多的好处。

　　场景化提速

　　面对日趋激烈的市场竞争，记者从捷信中国了解到，在竞争中，最主要的是做好产品。捷信中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基认为，做好产品定位很重要，要推出简单并且易于客户理解的产品，此外要着力为客户提供一系列简单、便利的服务流程，而不是花太多时间专注于复杂的应用。

　　“对于消费金融而言，想要做好产品，场景化是突破口。”某股份制银行零售业务部人士告诉记者：“阿里巴巴的‘花呗’和京东的‘白条’就是借助他们的电商平台作为消费场景，外加他们有海量的用户，很轻易地就能在消费金融市场捞一笔金。”

　　在消费金融市场份额的争夺战中，银行系消费金融公司拥有客户源、风控、资金成本等多个优势，但在场景化服务方面却不及电商。上述股份制银行零售业务部人士坦言：“一些银行系消费金融公司依然处于照搬银行信贷产品的阶段，缺乏创新，并没有充分应用场景化服务。”

　　互联网时代的到来，给消费金融带来的不仅是技术上的变革，在中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛看来：“更重要的是创新出这种消费金融应用的场景。”

　　为此，银行系消费金融公司在场景化服务方面不断尝试。以“全面二孩”政策落地为契机，3月8日，邮储银行、中邮消费金融携手家庭消费行业龙头商企、经济研究机构等共同发起成立了“邮你有家”消费产业联盟，中邮消费金融公司还为联盟打造了首个产品“二胎贷”。邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍道，该产业联盟聚集于亲子、教育、医疗、汽车、房产等家庭消费领域，关注家庭消费相关产业研究，挖掘家庭消费的场景，推动成员单位在流量、产品、客户渠道、金融等方面实现资源互补。“身处互联网大时代，未来邮储银行将以金融为中心，全场景式覆盖的一站式家庭生态经济圈。”李静姝如是说。

　　中邮消费金融有限公司执行董事、总经理王蓉晖表示：“消费产业在此政策影响下会有新的变革。‘二胎贷’就是针对客户的定制化产品的尝试。‘二孩政策’不但是一项人口政策，更多的是一项经济政策。消费产业联盟后续还将针对‘有孩家庭’的消费新需求和服务升级，围绕住房、汽车、出国等主题推进相关消费金融服务。”

　　而业内人士认为，通过与场景的融合，打造消费金融平台生态圈将会成为未来的一个主要趋势。

　　在追求场景化服务的同时，杨涛向记者强调道：“在整个消费金融发展过程中，风险控制越来越重要。”

　　在此前，清华大学中国与世界经济研究中心曾发布了国内首份消费金融研究报告——《中国消费信贷市场研究》，数据显示，截至2015年9月末，中国内地消费金融贷款不良贷款率达到2.85%。

　　卢米尔·马龙强调，风控对于消费金融行业来讲是非常重要的：“因为我们服务的客户跟一般的银行客户不一样，我们的客户往往没有信用记录或是信用记录比较少。能够看到的是这些新加入消费金融行业的企业，他们有可能对风控风险的理解或准备不足，而风控对行业的健康发展是至关重要的。”

　　值得一提的是，风险防控和场景化服务是相辅相成的。玖富创始人兼CEO孙雷强调，未来互联网金融必须下沉到消费场景，与真实交易结合，促进消费，才会更为安全。网商银行金融同业部总监彭锋也赞同这一观点，他曾表示，互联网金融时代做消费金融一定要有场景，如果有一个确定的场景，就能控制资金的流向和风险。