近日，有微信用户爆料称，自己只是点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。
对此，3月1日微众银行官方发布声明表示微粒贷的设计及业务流程依法合规。“当用户申请开通微粒贷（即‘点击查看额度’）时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行方才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。”
而针对后续贷款可能产生的影响，《国际金融报》记者拨打微众银行客服热线后得知，用户如果仅“点击查看额度”，并不意味着产生了借款行为。如果其他贷款机构对此有疑虑，用户可以向微众银行申请开具“未借款证明”，2个工作日内即可完成。
说好的大数据征信呢？
据了解，微粒贷是微众银行去年5月推出一款小额信用消费贷款产品，也是微众银行的首款产品。
微粒贷初期采用“白名单”制筛选用户。根据深圳银监局数据，截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，共开通白名单客户2034万人，授信客户352万人，授信金额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。
值得一提的是，微粒贷产品上线时，腾讯曾表示贷款额度由互联网大数据风控模型确定，最高20万元。
腾讯方面还表示，互联网大数据征信主要运用社交网络上海量信息，如在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。
因此，当用户发现微粒贷产品查询人民银行征信记录后，认为这与传统银行的放贷模式相比并无不同。事实上，早在去年10月份，就有不少用户在水木社区、知乎等多个网站上都曾反映过开通微粒贷业务会查询征信记录的问题，并表示“手欠不要乱点”。
《国际金融报》记者就此联系腾讯方面，但截至发稿，未收到相关回复。
弱实名账户存风险
让用户最为不满的，是微众银行未经授权就直接查询了用户的信用记录。
根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三章第十三条规定，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。
针对是否能在网上授权查询个人的征信记录的问题，《国际金融报》致电央行征信中心，得知具体的授权方式由相关机构规定，如果用户对此有异议，可以向央行各地分行进行投诉。
不过，根据央行征信中心去年6月发布的《信用报告全攻略》显示，可以通过“书面（电子）授权”的方式授权放贷机构查询信用报告。
据了解，传统银行在办理贷款业务，需要查询客户的个人征信报告时，都要求客户到银行面签并获得书面授权。而根据微众银行方面的解释，当用户勾选了相关授权协议，并输入密码验证后即可确认是本人操作。
事实上，根据央行2014年下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，所有未能银行柜台与个人见面认证开立的电子账户皆属于“弱实名账户”， 不能转账结算、交易支付和现金收付。
根据上述规定，微粒贷用户在微众银行开设的账户都属于“弱实名账户”。有业内人士认为，微粒贷用户仅需要输入身份证和支付密码即可借款，虽然流程简单，但也存在一定的风险。
贷款额度“被放大大”
另有用户反映称，在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。
对此，腾讯的解释是，微粒贷是“循环贷款”产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。
据了解，循环贷款一般分为两类：一类是用房产作抵押的循环贷款，一类是根据个人信用来申请的循环贷款。循环贷申请一次后，就能多次获得相同额度的贷款。银行个人信用循环贷款的贷款额度最低通常为2万元，最高为30万元，贷款期限一般不能多于1年，不需要抵押物就能获得。（国际金融报记者 唐逸如 潘洁）
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