今年1月,中国人民银行[微博]印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作,时间为6个月。如今,半年期限已过,市场预测8家机构近期将拿到首批个人征信牌照并正式开展业务。其中,阿里巴巴[微博]和腾讯的个人征信体系,由于手握有大量互联网数据而格外引人注目。

  与开展“信用日无人超市”等一系列营销活动的芝麻信用相比,腾讯征信显得低调得多,直到近日才对媒体揭开面纱。2家互联网征信各有何长?又将怎样发挥互联网公司手中的数据优势?

  芝麻信用的筹码显然是淘宝天猫[微博]长期积累下来的电商数据和支付宝[微博]的支付数据,包括了消费者的消费记录、水电煤气缴费情况、信用卡还款乃至包括余额宝[微博]在内理财的情况。而腾讯手中则有大量的社交数据,包括QQ的8亿用户、4000亿张QQ空间照片,以及腾讯安全积累的反欺诈黑名单数据库等。

  不同的优势也投射到各自的产品上。芝麻信用目前推出的一系列产品多半集中在消费者端,如免押金酒店住宿、免押金租车,乃至凭芝麻信用分申请新加坡、卢森堡签证等。

  腾讯征信总经理吴丹告诉记者,腾讯征信目前主要的合作伙伴是金融机构,包括银行、消费金融公司和P2P公司。他介绍说,“腾讯认为,征信的根本目的还是为金融机构风控提供服务,一方面帮助银行提供反欺诈服务,一方面提供包括信用评分和信用报告在内的信用产品服务。目前,腾讯征信已和广发银行[微博]浦发银行的银行卡中心开始合作”。

  专注于消费端,让芝麻信用的产品逻辑相对清晰,但腾讯征信为何选择了这两方面服务?吴丹表示,腾讯将安全作为信用的重要组成部分,在反欺诈服务中主推实时人脸识别的人脸核身系统,为金融机构提供远程的身份识别服务。从现场演示看,这一服务需要先扫描识别用户身份证上的姓名、性别等信息,同时要求用户念一段数字,通过唇语监测判断出该用户为实时活体,然后将图像与公安部信息库中的照片存档进行比对。

  为腾讯征信提供人脸识别技术的腾讯优图研发中心总监黄飞跃表示,这一技术基于腾讯在社交工具上的数据资源。“依靠用户在QQ空间等上传的图片,我们可以获得每个人在不同条件下的多张图片。图片数据覆盖年龄、性别、光线等变化,时间跨度长。”他还表示,除了为金融机构提供“验真”服务外,未来还可能用于包括婚恋网站核实身份、高考人脸识别、会议签到等场景。

  两大巨头之所以如此重视人脸识别,因为其除了能提供目前的服务外,还有应对前海微众银行和网商银行两家互联网银行远程开户的需求。

  此外,吴丹也表示,利用包括手机QQ等在内的社交关系链,能够更准确地识别出“坏人”。“比如他们关心赌博、信用卡套现、买卖身份证等,这些都会在即时通讯软件上有自己的关系链。依靠腾讯的数据库,如果关系链中已有人被标记出来,探测到‘坏人’的几率就会大很多。”吴丹说。

  手中握有大量数据,互联网征信机构如何保证这些数据不被滥用,如何保护消费者的隐私?阿里巴巴和腾讯都表示,只有消费者授权,才能生成信用评分,同时,每次有机构要求调用信用数据,都必须由消费者事先进行授权。(经济日报记者陈 静)

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