今年1月，中国人民银行[微博]印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，时间为6个月。如今，半年期限已过，市场预测8家机构近期将拿到首批个人征信牌照并正式开展业务。其中，阿里巴巴[微博]和腾讯的个人征信体系，由于手握有大量互联网数据而格外引人注目。
与开展“信用日无人超市”等一系列营销活动的芝麻信用相比，腾讯征信显得低调得多，直到近日才对媒体揭开面纱。2家互联网征信各有何长？又将怎样发挥互联网公司手中的数据优势？
芝麻信用的筹码显然是淘宝天猫[微博]长期积累下来的电商数据和支付宝[微博]的支付数据，包括了消费者的消费记录、水电煤气缴费情况、信用卡还款乃至包括余额宝[微博]在内理财的情况。而腾讯手中则有大量的社交数据，包括QQ的8亿用户、4000亿张QQ空间照片，以及腾讯安全积累的反欺诈黑名单数据库等。
不同的优势也投射到各自的产品上。芝麻信用目前推出的一系列产品多半集中在消费者端，如免押金酒店住宿、免押金租车，乃至凭芝麻信用分申请新加坡、卢森堡签证等。
腾讯征信总经理吴丹告诉记者，腾讯征信目前主要的合作伙伴是金融机构，包括银行、消费金融公司和P2P公司。他介绍说，“腾讯认为，征信的根本目的还是为金融机构风控提供服务，一方面帮助银行提供反欺诈服务，一方面提供包括信用评分和信用报告在内的信用产品服务。目前，腾讯征信已和广发银行[微博]和浦发银行的银行卡中心开始合作”。
专注于消费端，让芝麻信用的产品逻辑相对清晰，但腾讯征信为何选择了这两方面服务？吴丹表示，腾讯将安全作为信用的重要组成部分，在反欺诈服务中主推实时人脸识别的人脸核身系统，为金融机构提供远程的身份识别服务。从现场演示看，这一服务需要先扫描识别用户身份证上的姓名、性别等信息，同时要求用户念一段数字，通过唇语监测判断出该用户为实时活体，然后将图像与公安部信息库中的照片存档进行比对。
为腾讯征信提供人脸识别技术的腾讯优图研发中心总监黄飞跃表示，这一技术基于腾讯在社交工具上的数据资源。“依靠用户在QQ空间等上传的图片，我们可以获得每个人在不同条件下的多张图片。图片数据覆盖年龄、性别、光线等变化，时间跨度长。”他还表示，除了为金融机构提供“验真”服务外，未来还可能用于包括婚恋网站核实身份、高考人脸识别、会议签到等场景。
两大巨头之所以如此重视人脸识别，因为其除了能提供目前的服务外，还有应对前海微众银行和网商银行两家互联网银行远程开户的需求。
此外，吴丹也表示，利用包括手机QQ等在内的社交关系链，能够更准确地识别出“坏人”。“比如他们关心赌博、信用卡套现、买卖身份证等，这些都会在即时通讯软件上有自己的关系链。依靠腾讯的数据库，如果关系链中已有人被标记出来，探测到‘坏人’的几率就会大很多。”吴丹说。
手中握有大量数据，互联网征信机构如何保证这些数据不被滥用，如何保护消费者的隐私？阿里巴巴和腾讯都表示，只有消费者授权，才能生成信用评分，同时，每次有机构要求调用信用数据，都必须由消费者事先进行授权。（经济日报记者陈 静）
