荷包金融扩张之道：用户体验极简主义
莫帆
上线9个月，用户数量突破150万人，交易量接近70亿元。后发先至的荷包金融，正在迎头赶上甚至超越老牌P2P平台。
作为行业新手，2015年2月，荷包金融在深圳前海注册成立。荷包金融合伙人王天宇认为，作为互联网金融平台，其快速发展的重要原因之一，就是有好的产品，重视用户注册流程、使用体验。
与其他P2P平台不同，荷包金融目前只有一个移动端APP入口，并且在用户注册方面力求简便。与此同时，风控团队+融资性担保+风险保证金托管，并引入保险公司的资金保障体系，也快速赢得了投资者的信任。
用户体验“极简主义”
根据荷包金融公布的数据，截至12月初，该平台累计成交量已经接近70亿元，注册用户接近150万人，已经接近甚至超过成立三年左右的老牌平台。
实际上，荷包金融只是一家上线才9个月左右的新平台。2015年2月，该平台正式上线后，其成交量、用户数就一直快速增长。今年5月，其APP上线三个月后，累计成交量就达到5亿元。
如何吸引更多用户，并转化真正的活跃投资人，是整个P2P行业共同面临的一大难题。为了争夺用户，一些平台不惜投入重金，进行品牌推广。“行业投资人转化率一般在4%左右，高的也不超过20%，但是荷包金融的转化率，可以达到40%。”王天宇说。
作为行业新手，短时间内用户数、成交量就以异乎寻常的速度增长，一个经常被提及的原因是，荷包金融采取的是每日结算收益的方式。王天宇称，其线上平台荷包APP的收益每天结算并即时到账，理财用户在投资第二天就可以提现收益，这对于理财用户的安全感营造有很大帮助。
不过，这可能只是荷包金融快速增长的一个方面。王天宇认为，之所以能后发先至，更为重要的原因，是其产品更能满足用户需求。不同于其他平台，该平台目前只有荷包APP一个入口，而没有开通PC端的网站。与此相反，很多P2P平台只有PCD端，而没有手机端的APP。
但相较于PC端，移动端也有自身不足，其中最为突出的就是转账额度受到限制。同PC端的网银转账相比，移动端单笔转账额度最多也只有几十万元，因此投资人的单笔投资额度都比较小。
正是较多的用户量，弥补了这一不足。“团队涉及产品时都是从互联网思维出发，在互联网方面，我们还是很有自信的。”王天宇说，提供的产品要好，对于互联网金融的发展至关重要。相对于其他平台，荷包APP注册流程更为简便。
目前，大部分互联网金融APP的注册流程都比较烦琐，为了解决这个问题，荷包APP力求简单，甚至最快10秒钟就可完成注册。下载荷包APP后，会有一个体验式的新用户使用引导，基本上看一遍就可以熟悉投资流程，并且只需要填写手机号码和密码就注册成功了，用户在熟悉了APP功能，体验了一遍产品后，想投资时才需要绑定银行卡等信息。
多方位安全保障体系
王天宇说，目前其业务主要有两部分，一部分是小额信用贷款，单笔金额平均5万元左右，借款方不需要资产抵押，主要用途为经营性贷款，通过线下进行；类似于小贷公司的业务；一部分是债权通道，通过与信托公司、货币基金、担保公司等机构合作，将其优质的债权转让给荷包金融用户。此外，一些地产、矿业企业，也会通过该平台进行融资。
据其介绍，目前，在荷包金融的上述三类业务中，小额信用借款占比最大，目前约占全部借款的40%，后两类则各占30%左右。
王天宇称，在资金通道业务中，平台只充当资金通道，收取少量管理费用，而融资方转让的都是正常资产，并需提供抵质押资产。由于金额通常较大，为了控制风险，此类借款一般都会采用分期借款的方式进行，即前期借款没有出现问题，才会进行新的借款。
“遵循监管对P2P的定位，荷包金融恪守信息中介的定位，通过技术创新，降低投融双方的信息不对称。并按照监管要求，对相关信息进行及时、完整的披露，以保障投资人的合法权益，帮助投资人做出合理的投资决策。”王天宇说。
早期的互联网金融多采用平台自担保、关联企业担保或引入第三方担保机构来为投资者提供本息保障。然而，随着央行监管态度日益明确，金融平台开始走上去担保化的实验道路。目前，荷包金融已经组建了上百人的专业风控团队，在与大型融资性担保企业保持合作的同时，也正在探索对投资者投资安全的保障方式：风控团队+融资性担保+风险保证金托管。
与此同时，荷包金融还引进了保险公司。荷包APP用户账户资金安全由阳光保险承保，使荷包金融所有投资者的账户安全性再次提升一个台阶。而双方的战略合作，也是阳光保险对荷包金融平台互联网金融安全管理工作的认可。
“目前与我们洽谈此类合作的互联网金融平台较多，但我们必须经过严格评估后才会合作。”阳光财险深圳分公司总经理王皓表示，“通过我们的评估和筛选标准，荷包金融平台无论是从成交额、用户数，还是团队背景、经营管理能力、风控水平等都是非常符合合作标准的。”
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