叶晨

　　[“未来是90后的年代，与之相对，当90后进入社会，发挥其作用的时候，我们需要思考的是如何才能够服务好新兴的客户群体。”]

　　“2015年证大财富有两大目标，第一，业务体量争取达到百亿规模，第二，做好公司以及相关产品的互联网化，加快产品创新。”证大财富总经理戴卫新如此规划作为网贷蓝海市场里先行者证大财富明年的发展路径和方向。

　　作为一名80后领导者，戴卫新对于P2P行业以及证大财富有着更大的憧憬和向往。成立于2011年10月的证大财富，现在已有员工8000多人，在全国80多个城市设立了130多家分支机构，管理的业务规模超过60亿。

　　“三年前我们进入这个行业的时候还不到30家，现在已经几千家了。”戴卫新表示，作为几乎完整体验了该行业从初期到小高潮的行业爆发式增长，证大财富积累了相比同行业更多的经验，也更能嗅到最新的需求，并在以最快速度推出相应服务。

　　蓝海市场

　　微金融市场的繁荣和兴盛是民间金融需求大爆发的革命。“相比三年前，P2P行业中，其中一端的P对接的依旧是理财人，但是另一端已经十分丰富和多元，包含多元的产业和多元的需求。”戴卫新表示，证大财富的微金融服务从满足个人经营消费的借款需求和大众富裕阶层的投资需求出发，解决借贷市场信息不对称、交易成本高等问题，从而提高社会闲散资金使用效率。

　　在三年的运营过程中，证大财富相比新进入者积累了更多的行业经验，对于行业的发展、转向、风险把控有着独到的见解。“历史数据和经验表明，在借款对象评判中，一线城市的逾期率要高于二三线城市。”戴卫新给出了不同于惯常思维的“另类现象”。

　　戴卫新解释道，由于一线城市获得金融服务渠道的丰富性大于二三线城市，因此金融服务较差的二三线城市更加珍惜这样的金融服务机会，借款客户群体品质也相应高于一线城市。“在一线城市中，几乎全国所有信用卡均可以申请获得，但二线城市可申请的范围有限且服务流程较慢。”戴卫新表示，此外，虽然一二线城市客户存在收入差距，但是支出却存在更大的差异，由此表现出来的二三线城市还款能力和还款意愿较强也是重要因素之一。

　　“这个行业变化太快，我们没有办法规划三年之后的事情，就好像三年前公司成立的时候没有办法预测行业能够获得如今的高速发展。”戴卫新表示，从曾经的信用贷到现在渗透进无数的应用和场景之中，越来越多的人认同这个行业，互联网金融已经成为不可逆转的趋势之一。“未来是90后的年代，与之相对，当90后进入社会，发挥其作用的时候，我们需要思考的是如何才能够服务好新兴的客户群体。”戴卫新说。

　　全领域创新

　　创新是在互联网金融领域保持长盛不衰的秘诀，证大财富正式将这一秘诀贯穿至微金融服务的每一个阶段，包含服务模式的研发、风控流程的运作、合作机构的挑选等。

　　延续三年前的小额分散的定位，证大财富依旧重视信用借款咨询服务的研究，而且在具体的模式上有了许多新的创意和做法。

　　戴卫新表示，证大财富根据客户提供的公积金缴纳水平开发了“公积金贷”。该类服务要求客户公积金缴存时间不低于6个月且基数不低于2500元，借款额度为1万至15万不等。“原来信用借款更多选择与薪资、银行流水的内容挂钩，现在利用公积金缴纳的数据信息也可以做到给用户授信。”戴卫新说。

　　与此相似，还开发了与保险保单相关的“保单贷”，要求申请人为投保人，保险年限不少于5年，且已连续缴费满２年，与公积金贷借款额度范围相同，也为1万至15万不等。“例如购买人寿险这种长期型险种的用户具备两类特质，第一，具有一定的收入能力；第二，具有一定的风险意识。”戴卫新表示，这是一个相对具有责任感的群体，可以通过这个角度评判其还款能力和还款意愿。

　　目前，在证大财富微金融服务平台的细分借款服务模式包含随意贷、随房贷、随车贷、随薪贷、公积金贷、保单贷、薪生贷、网购达人贷、淘宝商户贷、卡友贷、学历贷、小企业贷、抵押车贷等。

　　互联网金融的触角已经深入各行各业，如何才能够在独立运作业务的同时又能对行业有相对精准的判断，且给用户全方位的服务，证大财富选取与专业渠道合作的方式。跨界合作已经成为证大财富的做法之一。戴卫新表示，发挥小微和个人业务的优势做传统金融的有益补充，已经同银行、信托等传统金融机构进行合作。而未来还会寻找类似于房产中的二手房首付为目标市场的抵押贷、与电厂煤炭供应商形成闭环交易的煤炭供应链金融等细分市场考虑金融创新。

　　劳动力经济学

　　证大财富已经形成了自己的一套经济学体系。证大财富表示其微金融是建立在“劳动力经济学”基础之上的。每个个人都有价值和信用，关键在如何准确识别和评估一个人的劳动力价值，做到这一点，便不再需要借款人提供任何资本层面的抵押担保。

　　目前，证大财富的无抵押无担保的纯信用借款项目的单笔额度介于1万到30万元之间，件均借款额约为5万至6万元。“这是在中国市场上梳理出来的大数，是由中国人的劳动力收入决定的。”戴卫新表示，如果一个借款用户月收入为3000元左右，5万的人均借款额度可以承受。“这笔钱分三年还，月还款额仅为2000元左右，是可以承担的。”戴卫新说。

　　有了这个原理，就不会去认为普通人是危险的，普通人是信誉差的，把借款人当成劳动力来看，每个人都是有合适的价值。戴卫新表示，根据劳动力价值的评估原理，就可以制定一个全国性的标准来审核，而不需要去看资产负债表。

　　对于风控，证大财富除采取多道门槛拦截、遵守小额分散的原则之外，还根据经济周期的变化对借款额度进行收紧和放松等适度调整。“不同时间段有不同的针对性，比如现在，如果是钢贸行业，会比较谨慎，拒绝的可能性比较大。这是随着经济周期的变化而做出的实时判断。”戴卫新表示，业务执行过程中对于某个特别不景气的行业也会做排除法。