本报记者 王冠

　　 实习记者 苏孟迪 北京报道

　　 “受宏观经济影响，小微企业风险有所上升。”中国银行总行公司金融总部（中小企业）总经理王建在近期接受记者采访时表示，而产业链金融模式从客户关系出发，通过使同一企业下游的小微企业设立共同资金池、组成联保小组，并以与大企业的现金往来进行经营情况监控，从而形成封闭式管理，能够有效化解风险。

　　 以双汇集团为例，该企业是中国银行的A类重点客户。据粗略统计，双汇集团的下游经销商共1万余家，包括肉制品联盟商、肉制品联盟商下属的一般经销商、鲜冻肉一级经销商等中小企业客户群。中行通过各地1万余家营业网点，对双汇全国各地的经销商铺开一张产业链金融的大网。

　　 2012年，中国银行通过发展产业链金融模式，国内实现小企业贷款总额8225.20亿。

　　 “封闭式管理”

　　 近年来，在产业链金融扶持小微企业的业务实践上，光大的“链式快贷”模式，民生的“乳业产业链金融”模式，其专业支行建设和“商圈+产业链”集中授信的模式也被视为小微金融的未来趋势。

　　 “在这种模式中，核心企业是发展产业链业务的关键。从客户关系管理出发，产业链的落地是以在企业所在地区的分行为牵头行，方案适用于该企业全国经销商，而大行的网点优势便突显出来。”王建说。

　　 在分解产业链下游的小微企业风险方面，王建表示，产业链由于自身具备贸易真实性、交易连续性、过程封闭性等特点，有望实现资金流的封闭运行和货物流的有效监控。

　　 例如，按照双方协定，双汇集团会根据经销商与其合作历史及履约情况，向中国银行推荐信用优良客户。当然，在进行联保分组的过程中，中行也遇到过因为不同企业经营状况、资产规模等差异，不便成组的情况。

　　 经销商获得贷款之后，双汇需要及时向中行提供这些经销商的后续经营情况。另外，中行的贷款采取受托支付形式直接转入双汇账户。

　　 “此外，中行可以对产业链成员提供包括海内外融资、支付结算、风险管理、现金管理、财务咨询等在内的全方位金融服务方案。”王建说。

　　 在中行的产业链金融模式中，包括公司部、个金部、电子银行部、中银国际以及中银保险在内的中行各业务部门和附属公司需要相互协作，尽可能掌握核心企业与上下游之间的结算周期和支付方式，从而开展订单融资、应收账款质押、存货质押等产品的组合运用。

　　 此外，去年中行下属子公司中银投已通过中行，将业务延展至核心企业上下游的担保公司或母公司，为中小企业客户提供股权投资、基金投资、不动产投资管理等金融服务。

　　 风控课题

　　 去年以来，由于国家宏观经济政策及国际形势的变化，部分地区中小企业出现“融资难”问题而先后倒闭，引发各方对中小企业信贷风险的担忧。

　　 “产业链下游的中小企业整体抗风险能力还未显著提高。”王建提醒。

　　 受经济周期波动影响，王建指出今年以来，以下几点值得特别关注：中小企业的生产成本上升，主要是原材料、劳动力、土地、物流等生产经营成本持续上升；中小企业创新能力不足，对未来发展把握能力不强，市场竞争力不够；一些中小企业的负债率开始上升，外贸订单减少，产品出口受阻。

　　 在风险管理方面，王建表示中行将在客户评级、准入、担保方式、风险定价等方面对原有模式进行改进；同时提升贷款审批电子化程度，通过云计算技术等外部渠道获取客户信息。而产业链金融能够通过小微企业上下游的合作机构获取企业真实的经营情况。

　　 “今年中小企业的融资需求甚至比去年都高。按照‘两个不低于’的监管要求，我行将加大向中小企业特别是小微企业倾斜的力度，包括人力、资金等资源，今年中小企业贷款的规模和增速都不会低于去年。”王建表示。