陈慧晶

　　来自沿海省市的张旭明有着南方人特有的灵活和闯劲。一年多前，他离开工作和奋斗了十年的国家部委，放弃在别人看来位于金字塔尖的地位和待遇，转身进入了第三方支付行业。“电子信息化和信息集合是大的趋势，我看好其中的发展空间。”目前已是爱农驿站科技服务有限公司董事长的张旭明谈起自己的选择时说，而另一方面，随着第三方支付行业进入规范化发展时代，他认为把事业做大有了更坚实的基础，所以才迈出了最重要的一步。

　　十年前，对大部分中国人来说，信用卡还是新兴事物。十年后，网上支付、电话支付和手机支付等更电子化和非物理化的支付方式已经成为现代都市人生活中不可或缺的一部分。

　　“互联网有三大趋势：SOCO-MO，即社会化、电子商务、移动互联网，其中最关键的一环是支付。支付尤其是移动支付，将是下一步互联网发展趋势的重要推动力。”易宝支付CEO唐彬向本报表示。

　　实际上，今年以来，无论是银行、电信运营商、互联网公司，还是银联和第三方支付企业，都在加紧布局移动支付领域。未来，晃一晃手机就完成买票、购物、登机、理财，不再是遥不可及的梦想。

　　下一站：移动支付

　　今年11月11日的“光棍节”，在电商混战下变成规模盛大的网络购物节，第三方支付公司尤其是支付宝[微博]成为最大的赢家。支付宝披露的数据显示，“光棍节”中，天猫[微博]加淘宝销售额达191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝快捷支付交易笔数占45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%；而传统网银支付方面，所有银行渠道相加只占到23.2%。这让银行感受到了互联网金融的威力。

　　此外，手机支付的增长亦成为新的亮点。支付宝统计，11月11日当天，通过手机等无线设备支付订单笔数共有近900万笔，为去年的5倍，在整体支付中的占比提高到8%以上。

　　中国电子商务研究中心预测，明年中国移动[微博]支付市场规模将超1500亿元。德勤预测，未来三年，移动支付将成为中国的产业热点，2015年移动支付将成为中国主流的支付手段。

　　而在国外，移动支付也是各大机构重点抢占的战略高地。谷歌[微博]2011年5月推出手机支付系统“谷歌钱包”，手机用户经其存入个人信用卡信息，购物后只需拿手机在收费终端前一晃，就可完成打折和支付。而在移动支付公司Square的模式中，借助一个有磁性的、可连在手机上的读卡器，在该设备上刷卡，就可通过移动网络将交易数据发送到后台服务器上，付费方就可在设备上直接签名确认付费，正如其宣传语一样，整个交易过程“无现金、无卡片、无收据”。

　　汇付天下总裁周晔日前表示，移动支付将在三年内取代银行卡和POS终端。在移动互联网和云计算技术的推动下，三年内移动支付、网络支付与线下收单将实现“三位一体”。

　　而在张旭明看来，2020年的大趋势是进入货币电子化时代，但需要一个发展过程。互联网支付和移动支付等会成为人们生活重要的支付方式，但卡和现金在很长一段时间内仍将与电子支付并存。

　　从目前来看，移动支付尚处于起步阶段。其中，行业标准、平台、商业环境和产业模式等各方面都尚待探索。

　　唐彬认为，现在移动支付还没有做起来，“但给它一年时间，肯定会有爆发式增长。”其表示，中国整个电子支付的孕育环境，还处于非常恶劣、非常贫瘠的阶段。第一是整个社会诚信的缺失，尤其对电子支付的交易是最大的障碍；第二是经济结构不是很合理。中国经济结构虽然发展非常快，但是还是更多以制造业为主，如电子支付新工具的价值未能完全体现。

　　在他看来，移动支付将经历五个阶段：第一，NFC会成近场支付的首选技术；第二，iPhone、安卓将内嵌移动支付功能；第三，银联和银行发力，产业链各方利益趋于平衡；第四，线上线下融合为移动支付主力；第五，终端和平台简单化，应用多元化。

　　谁来主导？

　　面对移动支付这场盛宴，金融机构、运营商和第三方支付机构成为主要推动力量。今年很多第三方支付企业推出移动支付产品，如支付宝的“超级转账”、快钱的“快刷”、拉卡拉的“手机刷卡器”、易宝支付的“消费易”等。

　　银行在移动支付方面的业务进展亦非常迅速。各大银行纷纷推进电子银行和手机银行的铺设。联通、招行联手推出了基于NFC技术的“手机钱包”，华夏银行、广发银行[微博]等多家银行与中国银联合作开发手机银行。

　　根据各上市银行发布的中报显示：2012年上半年，8家上市银行的手机银行用户累计突破1.5亿，交易金额也大幅度提升。如工行手机银行的用户已超过6000万户，民生银行手机银行用户已突破80万户、交易额超300亿元。中行、招行、中信3家银行的手机银行交易量增长一倍以上。

　　德勤调查显示,有21.37%受访者认为，到2015年银行将会主导移动支付产业，而认为电信运营商、银联和第三方支付机构主导产业发展的分别为20.48%、16.96%和15.86%。

　　张旭明认为，电子支付的主流还是银行，第三方支付公司的规模和影响力无法与之匹敌。但第三方支付在创新和顺应客户需求上反应速度会更快。他现在致力于突破的是互联网的跨境支付，而这是目前很多第三方支付公司还难以覆盖的业务领域。

　　唐彬认为，银行与第三方支付“是竞合关系，合作大于竞争，关键是支付企业怎么去创新。支付是为交易服务的，支付本身不是目的。”

　　唐彬认为，在目前的移动电子支付方式中，电信运营商、银联主导的移动现场支付方式，因移动电子支付涉及手机和POS等终端的硬件升级、改造，投入成本与盈收间的平衡尚不可预估，所以市场的成熟期至少还需3年。现阶段，第三方支付企业切入移动支付时应更关注移动远程支付。因为随着移动互联网的发展，其提供的数字娱乐内容更丰富，对移动远程支付产生了直接需求；其次，关注移动远程支付，第三方支付企业将有更多创新空间和主导权。

　　截至

　　2012

　　央行发布移动支付技术标准

　　12月，中国人民银行宣布发布中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准，从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案，确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构。该标准的出台，将为移动支付行业参与者的竞合清障，手机近场支付市场将揭开新的一页。

　　移动支付结合“智能电网”

　　12月20日，在2012中国国际金融展上，与手机二维码存取款一体机同样吸引人的还有意法半导体展示的移动支付电表，其将移动支付与 “智能电网”结合，用户只需用手机操作即可完成电表的缴费工作。

　　运营商“杀入”手机支付市场

　　中国联通[微博]于11月联合银联发布了首款NFC手机，并与招行合作推出一款信用卡手机支付产品。12月，中国电信[微博]和建行发布一款手机支付信用卡。此外，中国电信旗下的手机支付应用服务“翼支付”已在全国多个省市试行。中国移动则携手银联推动NFC受理环境的建设，并计划2013年投入近百亿推动NFC产业链发展。电信运营商、银行、银联、第三方支付公司等均开始围猎手机支付市场。