记者 崔烨 摄影报道 制图 任萍

　　继8月21日花旗宣布在中国发布独立品牌信用卡后，昨天花旗集团高管云集上海，首度披露了独立品牌信用卡的细节，这意味着外资银行在华业务的最大“短板”即将被消除，而耐人寻味的是，花旗的第一张卡绕开了当下发卡渠道商之间的争夺——既有人民币信用卡、也有美元版本，且为磁条卡而非安全性高但可能出现兼容问题的芯片卡。

　　人民币卡不提供“免费午餐”

　　除了单飞进入中国信用卡市场，花旗还选择了一条与国内同行不同的经营思路不通过免年费策略来圈地。

　　花旗亚太区首席执行官卓曦文、花旗全球零售银行总裁兼亚太区消费金融业务总裁罗中恒、花旗中国董事长兼首席执行官欧兆伦和花旗中国个人银行业务总裁周永赞在今天举行的新闻发布会上详细介绍了花旗独立品牌信用卡系列的各项特征。

　　花旗高层表示，花旗银行不会跟随中资行“免费午餐”的牺牲年费收入策略，而是会通过细分产品和差异化服务维持年费、手续费和利息三大收入比例与全球惯例看齐。记者昨天发现，其昨日发行的2款信用卡产品，其中一款首年免年费，而首年需要刷满3万元第二年才免年费，远高于国内大多刷满6次就免次年年费的条款。而另一款相对高端的产品，只有美元卡是首年免年费，而人民币卡则没有首年免年费。

　　花旗全球零售银行总裁罗中恒表示，花旗银行在中国的信用卡业务更多是从完善服务的角度，他坦承由于系统开发，花旗中国需要投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作，因此对于何时能盈利的问题，他暂时不做预测。

　　花旗高层强调，花旗在中国的信用卡战略将是按照客户价值进行产品区分而不是按普卡、白金卡等卡级别划分。“这样不同产品针对的是不同的收入侧重点，因此花旗在中国的信用卡业务收入结构将与全球信用卡业务收入结构看齐，年费收入也是我们比较看重的一块，但会通过推出年费卡、非年费卡来加以区分。”花旗银行中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯对记者表示。

　　“花旗礼程白金卡的目标客户为经常出差和旅行的富裕人群，他们追求精致的生活方式，渴望愉快的旅途经历。 ”据介绍，持卡人将享有全球超过50多家航空公司的里程选择，每年可在全球超过600个机场的贵宾室享有全年六次免费服务，还可以灵活地将花旗礼程赠予亲友。花旗礼享卡则面向广大富裕和新富阶层中注重价值的人士，他们希望寻求日常消费中的最优价格和最大回报。

　　此外，客户可以根据自己的生活方式和消费喜好，在 “乐享族”、“血拼族”或“爱家族”三类消费类别中自主选择，享受所选类别常年三倍积分的最优回报。花旗礼程白金卡和花旗礼享卡中的里程和积分永不过期。

　　此次发行的花旗信用卡还将提供一系列重要保障，从而为客户提供24小时援助和保护，如道路救援、购物保障、居家助理服务、航空旅行意外保险、旅程变更保障等。

　　十年后中国将成最大市场

　　花旗预计，十年后中国将成为全球最大的信用卡市场。作为目前全球最大的信用卡发行机构，花旗已在亚洲的14个市场拥有1.6亿个卡的账户，中国是花旗在亚洲的第15个信用卡发行市场。

　　在花旗亚太区首席执行官卓曦文看来，在中国发行花旗品牌信用卡，是花旗全球业务中一个重要的里程碑。“自2002年成为第一家在中国开展零售银行业务的外资银行，我们一直致力于在中国的业务发展。 ”卓曦文说，花旗非常高兴携信用卡业务在中国市场再次开辟新天地。

　　记者注意到，此次发行的花旗信用卡系列有五张卡，分为两大类——花旗礼程白金卡和花旗礼享卡，以满足消费者的不同消费需求和消费偏好。花旗信用卡给客户提供了多种优惠，以满足客户的选择。

　　记者注意到，花旗信用卡现已全面覆盖其网点所在的13座城市。花旗信用卡分为人民币卡和美元卡，方便消费者在国内和世界各地使用。花旗与中国银联合作发行人民币卡、与包括MasterCard和VISA在内的国际机构合作发行美元信用卡。此外，持卡人还可尊享一系列花旗银行环球礼遇和服务、VIP折扣和优惠活动等。

　　一位中资银行的人士告诉记者，中资银行和外资银行合作发卡差不多从2003年开始，那个时候外资银行还没有获得中国法人银行的身份，不具备单独发卡的资格。在没有取得合法资质前，选择与中资银行合作，外资行可以提前抢占国内市场。而当外资行纷纷取得单独发卡权后，单飞的念头就开始蠢蠢欲动。

　　在2007年，兴业银行与恒生银行三年合作期限即将到期之时，恒生银行的中国法人银行已经开业，当时市场就传言恒生银行准备单飞。在近一两年，包括渣打银行(微博)等多家外资银行都表示了对信用卡市场的兴趣，东亚银行则在2008年率先发行了国内首张人民币信用卡。

　　根据央行最新公布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》，截至今年第二季度末，全国发行银行卡32.25亿张，其中信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长 4.0%，同比增长17.4%，增速较上年同期放缓6.9个百分点。在外资行看来，中国的信用卡市场潜力巨大，有外资行预测国内信用卡发行量预计将在未来10年内位居全球之首。

　　银联助力外资行发人民币卡

　　但是，无论是人民币卡还是美元卡，都是独立出现的而非以之前国内居民比较熟悉并喜爱使用的“双币卡”形式。这不免令人联想到银联与VISA持续发酵的刷卡渠道之争，业内据此判断未来同时印有银联及VISA标志的信用卡将绝版。记者也从部分持卡人处了解到，一些到期的双币信用卡被银行方便要求更换成单币卡。

　　花旗首次发行银联人民币信用卡，也得到银联的大力支持。记者注意到，在昨天花旗银行（中国）在上海举行银联人民币信用卡首发仪式上，中国银联相关负责人也出席发卡仪式。花旗与银联自2005年开始在全球范围内开展收单业务合作，陆续实现银联卡在花旗ATM网络和商户的受理，目前合作范围覆盖境内外34个国家和地区。

　　目前，在境内已有15家外资银行发行了银联人民币借记卡。中国银联作为银行卡联合组织，一直致力于联合相关各方，提升对银行、商户、持卡人的服务水平，目前银联卡可在境外及中国130多个国家和地区使用，全球受理商户超过1200万家，ATM超过140万台。

　　事实上，花旗并非唯一看好中国信用卡市场的国际性银行。就在昨天花旗发卡的同日，东亚银行宣布全面发行银联标准人民币芯片信用卡。并且，从9月3日开始，东亚中国自助取款设备已全面受理银联标准芯片卡，填补了内地外资法人银行在此领域的空白。此外，还有多家在华外资法人银行正筹备推出独立品牌的信用卡。

　　不过，花旗此次新发信用卡并未采用时下最“热”的金融IC卡（芯片卡）。记者注意到，目前4600余万张金融IC卡，大都是标识银联的卡片，几乎没有标识Visa、MasterCard等机构的卡片，在技术上亦不使用国际上比较普遍的EMV标准。

　　业内猜测，花旗不使用芯片卡可能是基于兼容性方面的考量。据悉，EMV标准是目前国际上公认的芯片卡框架性标准，各国际组织需根据自身需要，在EMV标准基础上制定本地化适合自身的芯片卡标准，Visa、MasterCard、JCB都各自制定了标准。中国人民银行在EMV框架基础上，借鉴国外相关标准，并根据我国情况制定了PBOC标准。目前两种标准暂不能互相兼容，即中国商业银行发行的PBOC2.0标准的IC卡不能在 Visa、Master－Card、JCB终端上使用。