在物价飞速上涨的今天，越来越多的市民为一时难以确定用途的临时资金等闲钱寻觅妥善的归宿。“银行的理财产品是不是储蓄存款？投资是否有风险？”近日，市民张女士来电咨询。随后，记者采访了我市某国有银行的理财专家。

　　理财专家：两者在很多方面有区别

　　“理财产品是银行根据客户的委托和授权，按照事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。”我市一家国有银行的理财经理告诉记者。据介绍，银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险性、收益性、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。

　　流动性不同。储蓄存款流动性强，可以随意支取，本金不会有任何损失，利息也都是按规定利率计算；银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止、终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。

　　风险不同。储蓄存款是最安全的，客户只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。

　　理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等。市民应理解的是，经过银监会批准发行的理财产品，并不代表银监会保证这个产品能赚钱，只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力，产品本身合法合规，并且相应的销售文件完备，向投资者披露了足够的信息。

　　收益不同。储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行都要执行中国人民银行指定的统一存款利率，如果擅自抬高利率就是“高息揽存”，违反了我国的银行监管规定。

　　理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。

　　办理流程不同。办理储蓄存款时，只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。

　　购买理财产品时，不仅需要提供身份证件、认购资金，还需要在签署理财协议前由银行理财人员为您进行风险属性测试，认真阅读理财产品说明书，并在协议书上抄录签字，以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。

　　正确理解理财产品的“收益率”

　　近年来，由于股市、基金行情不好，银行理财产品在市场唱起了主角，围绕理财产品的投诉纠纷也不断升温。统计显示“产品未能达到预期收益”，让投资者诟病最多。对此，理财专家表示，银行宣传的预期收益并不是实际收益，要正确理解 “收益率”。

　　正确理解“预期收益率”、“最高收益率”与“实际收益率”。无论是固定收益理财产品还是浮动收益理财产品，在购买时看到的“收益率”实际上都是“预期收益率”或者是“最高预期收益率”的概念。预期收益，是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益；最高收益，则是在极为有利的市场走势下获得的封顶收益。只有当产品到期，银行根据整个理财期间产品投资标的的实际表现，按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率才是“实际收益率”。

　　投资者要注意的是，无论是最高还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率很可能与最高或预期收益率出现偏差。投资者可以通过许多公开的信息渠道了解投资标的的表现，并根据产品说明书的计算方法检验“实际收益率”是否正确，如有疑问可质询相关商业银行。

　　正确理解“年化收益率”和“累计收益率”。在比较理财产品收益率的时候，还应该注意其对应的时间概念。“年化收益率”，是按年平均可获得的收益率；“累计收益率”，是指整个理财期间的总收益率。商业银行在宣传资料中，针对不同期限的产品通常会使用看上去最诱人的那种收益率，但投资者在购买前应该注意换算一下。举例：某理财产品理财期限是2年，累计收益率为7%，那么它的年收益率应该是3.5%。反之，某理财产品理财期限是6个月，年化收益率为3%，那么实际到期的收益率应该是1.5%。