密密麻麻的保险条款让你视觉疲劳；道不清听不明的解释拉低你的智商，天花乱坠的推销让你兴奋掏钱，等到理赔兑现之时，发现原来还有这么多的“哑巴亏”

　　买得起伤不起的人寿保险

　　邓先生向记者展示购买的保险合同。

　　拿着厚厚一叠保险单，从中国人寿保险公司九江分公司走出来的邓先生喃喃自语，“以前买保险时，业务员说能赔80%，现在我住院治疗花了近两万元，却只赔四千多一点，这不是骗人嘛！”虽然保险公司多次解释称理赔没问题，并且是按合同执行的赔偿，但邓始终觉得内有蹊跷。

　　对此，专业人士表示，保险合同上专业的条款内容原本就已经晦涩难懂，加上保险公司大玩文字游戏，使得身处弱势的投保人对于理赔更是“雾里看花”。

　　原本承诺5000元的理赔，拿到手只有4100多元

　　今年4月份，一场突如其来的意外使得邓先生在医院治疗了几个月，花费近2万元。可当他拿着资料去找保险公司理赔时，却发现理赔的金额并不像业务员当初承诺的那么多。

　　7月底，邓先生拿着住院的清单和相关手续来到中国人寿保险公司九江分公司索赔，在审核了相关资料后，工作人员将理赔的费用打到了邓先生的银行卡里，但没有开具理赔清单。

　　当邓先生看到卡上的钱时，整个人都傻了眼，“合同上写的保险金额是5000元，怎么只赔了4100多元？剩下的800多元呢？”带着疑问，邓先生再次来到保险公司询问，但得到的答复却是“理赔没有出现任何问题，都是按合同执行的”。

　　“如果是按合同执行的，业务员在卖保险时说全赔，现在只赔这么点，他不就是在骗我吗？”看着手中厚厚的保单，邓先生心里没了底。他赶紧和以前卖保险的业务员联系，电话里却传来对方的手机已经停机，邓先生一时不知所措。

　　“还有一个311元的保单上面也写了意外赔偿1万元，他们也没赔。”距离理赔的时间已经有一个月，期间邓先生多次找过保险公司，但双方都是各持己见。

　　8月29日，在晨报记者的陪同下，邓先生再次找到中国人寿保险公司九江分公司理赔中心。

　　“我们是按最高理赔额给他的，没赔到5000元是因为他的险种变了。”理赔中心主任汪志文解释道，其中各种药费及住院的赔偿都是经过核算出来的，都没有问题。而对于险种改变，邓先生似乎毫不知情。

　　随后，汪志文拿出一张投保清单，其中一份国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险的合同生效期为2010年1月30日，清单的保险金额为4166.67元。“4160元就是按照这个险种来赔的，属于最高的赔偿。”

　　而对于311元的递增型保险没有赔偿，汪志文表示，那是属于养老保险，1万元的保险金只有在发生意外身亡或者高度残疾才能领取，“保险证上没有全写，那是因为太麻烦，字数太多不好写。不过，在合同细则上说得非常细，在网上都能查到。”

　　对于保险公司的解释，邓先生觉得他们是在找借口，他说，在购买这份311元的养老保险时，业务员并没有指明意外是身亡，更没拿到相关细则。

　　“那可能是投保人弄丢了细则，不可能没有的。”汪志文强调，并打印了一份递增型养老保险细则给邓先生。

　　看了细则后，邓先生如梦初醒。可这样的结果是业务员故意夸大其词误导投保人，还是投保人忽略了这种保险的真正含义呢？

　　夸大其词推销保险，理赔事宜“雾里看花”

　　1997年年初，邓先生在朋友的介绍下第一次接触保险这个词，因为当时投保率不是很高，尽管朋友极力推荐，他还是坚持自己的想法而婉拒投保。“买了也不知道有什么用，而且一份保险的花费几乎是我近半个月的工资。”

　　此后，在朋友屡屡上门劝说下，他有点过意不去。“每天晚上到我家来，又买水果又送东西，我觉得他们做业务也不容易，就买了一份。”邓先生出于情面在当年5月份花了311元购买了一份养老险。

　　从那以后，这位在保险公司做业务员的朋友多次找邓先生推销其他不同的险种。

　　“我一个月工资也就1000元左右，买那么多保险干嘛？以后会有用吗？”虽然邓先生心里这样想，但每次又禁不住业务员的诱惑，“业务员说多买几份，出了事故就能赔好几万。”

　　对朋友所说的话，邓先生深信不疑。从1997年年末开始，邓先生又买了两个险种，直至今年，各种各样的保单和缴费收据已经装满一袋子，其中包括终身险和意外险，花费高达3万余元。

　　可关于这些保险的真正用途，邓先生到现在都很模糊，包括2010年增加一次保费，他都没有丝毫犹豫，“反正交钱，出了事就能赔钱！”

　　一转眼就是十多年，邓忙着自己的工作，身体一直健康的他，除了每年缴纳保费外，他并没有享受到保险带来的实惠。而花那么多钱到底值不值得？他认为，虽然没有出事，但这也是为自己的身体买一份保障，直到这次出现意外。

　　然而，保险真的像保险业务员说的那样有“保障”吗？8月29日，晨报记者专门走访市区多家人寿保险公司。

　　上午11时许，位于长虹(微博)大道的中国人寿保险公司九江分公司内一片繁忙，柜台的业务员一边介绍业务一边娴熟地操作着电脑。

　　“你是要买保险吗？”一旁的保安突然来到记者跟前询问道。

　　“我就是想买一份既能保重大疾病又能保意外事故的保险。”在记者表明来意时，保安立即叫来一名中年妇女，并称其是中国人寿保险公司某部门主任。

　　“‘安欣无忧’这个险种很适合你，如果你患上合同中的疾病或者遇上十五年的意外保障事项，都可以获得几倍赔偿。”这位主任说，每年交1万元，还有分红，连续交五年，如果发生意外死亡或者意外伤害，就能拿到10万元的赔偿。

　　“还有一种100元的保险卡，非常实用。只要你每年交100元就能享受意外死亡5万元的补偿和1万元意外伤害的补偿，你可以考虑下这两种。”

　　当天下午，记者又去了九江多家人寿保险公司咨询，但对于免责赔付的具体事项没有一位业务员告知，而且要达到什么样的标准才能赔付都没解释，只是一味地告知多买就会多赔，甚至有业务员称，“哪怕是磕磕碰碰，花了钱都能赔”。

　　然而，买了保险真的有这么多“保障”吗？那么为什么邓先生的理赔不到位呢？转换险种为什么没有更改合同？8月30日，晨报记者找到中国人寿保险公司九江分公司收展部代经理，他表示，业务员在推销保险时都会向投保人介绍保险的用途和细则，但是否存在有意误导投保人他也不清楚，“如果存在也属于个人行为。”

　　那么，邓先生的理赔是否合理？代经理表示，2010年邓先生就与保险公司签订了转投保确认书，而确认书上写清了最高赔付金额为4166.67元，所以赔付完全合理。

　　代经理的回复让邓先生有些出乎意料，他告诉记者，虽然知道更换了险种，但自己并没有拿到这份确认书。

　　“不可能没拿到确认书，可能是投保人弄丢了。”代经理说，包括赔偿的清单都会打印给投保人，邓先生之所以没拿到理赔清单可能是没有向业务员索要，他们近期会安排业务员送到邓先生手上。

　　文字游戏让你发晕，信息不对等导致维权难

　　8月31日，中国人寿保险公司九江分公司的业务员将一份医疗费用核定单和一张复印的确认书送到了邓先生手上。而确认书上注明着有医保的赔付6250元，没有医保的赔付4166.67元。

　　“有医保报销还要他赔那么多干嘛？真不知道是怎么赔的。”看着确认书，邓先生始终难以平静，既怪自己当初被业务员忽悠，也怪自己对保险一无所知。

　　其实，遭遇这种情况的人并不只邓先生一个。九江市民泰保险索赔咨询有限公司的负责人殷应明表示，像邓先生这样的情况很多，但就算告上法院，投保人打赢官司的胜算都很低，“因为双方签订了合同，具有法律效益，执行也是按合同来的，所以我们基本不接这样的案子。”

　　殷应明告诉记者，大部分投保人都存在一个观点，“我买了保险，就能找保险公司理赔。”但实际上保险公司理赔并不是这样的，只是业务员在推销保险时夸大其词，误导投保人。“现在保险公司招聘业务员的门槛非常低，只要能做业务，初中生都能进来”。

　　“很多保险人为了公司的利益都会伤害被保险人。其实，很多人并不知道保险的真正含义，包括如何赔偿，赔偿的标准、具体的数额都不清楚，完全是由保险人说了算，只要你其中一条不符合赔偿标准，他们(保险公司)就会推卸责任。”

　　殷应明说，保险合同里的文字游戏也让投保人很“晕”，“很多专业术语，非行业人士很难理解，而且一份合同全是密密麻麻的小字，重要的地方都没有标注，如果不一个字一个字地看，很难发现问题。”

　　“现在保险公司就是多卖保险，少赔钱。”所以，殷应明建议，购买前应要求代理人出具完整的保险合同，对保险免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人在购买险种时切记要问清“哪些情况下可以理赔”，并在合同上以书面形式呈现，切勿轻信口头承诺。

　　记者汪良红文 张驰摄