在整体经济发展速度趋缓的形势下,保险业粗放型发展的弊端越发凸显。保险业如何实现调结构、转方式、实现可持续发展？对此，中国保险保障基金有限责任公司董事长、中国精算师协会会长魏迎宁给出了自己的见解。

　　□经济视点报记者 李晓莹

　　 非车险开发不足、寿险竞争乏力、成熟的销售渠道缺失……在当前国家整体经济发展速度趋缓的形势下，保险业粗放型发展的弊端越发凸显，调结构、转方式，实现可持续发展的需求越发强烈。

　　 8月24日，河南省保险学会与中国人身保险从业人员资格考试项目特邀请中国保监会原副主席、中国保险保障基金有限责任公司董事长、中国精算师协会会长魏迎宁针对保险业可持续发展作主题报告会，共商突围之路。

　　结构失衡

　　 与发达国家自然灾害损失的35%由商业保险补偿相比，我国的补偿比率少的可怜。2008年南方雨雪灾害，商业保险补偿仅占3%，而汶川地震的补偿比例更低。保险业发展的动力不足可见一斑。

　　 “近几年，产险业务的发展现状是投保率、保险费率基本未变，无进一步开发可保风险，业务的增长仅靠机动车保有量的增加而增加。”魏迎宁说，技术含量较低、总体费率较高的车险依然是产险公司的竞争重点，非车险业务发展不足。

　　 但是，与产险缓步前行相比，寿险发展更为困难。最新资料显示，今年1~7月份，寿险同比增长了-0.06%，中国人寿、太平洋人寿等8家较大的寿险企业有4家均为负增长。而7月，除了平安人寿(微博)外，其他公司均出现不同程度的负增长。

　　 是百姓手中没钱吗？数据显示，去年银行理财产品的发行规模达到了16.5万亿，居民储蓄存款余额增加了4万亿，然而寿险的保费却不到1万亿。说明并非老百姓手中没钱，而是更多的选择了银行理财及储蓄。

　　 “寿险目前存在的首个问题是竞争乏力，其保险功能弱化、长期理财功能弱化，且经营成本大，有些分红保单本身不透明，存在误导空间，保险公司诚信受到质疑。”魏迎宁说。

　　 产品结构失衡、缺乏竞争力是产险增长趋缓、寿险基本持平，保险业增长乏力的首个瓶颈，亟待改善。

　　缺乏成熟销售渠道

　　 “在市场经济体制下，销售很重要，目前保险公司也都是销售主导型。”魏迎宁说，销售人员在公司地位比较高、收入较高，在产品开发设计时有很大的话语权，这些都体现了销售越发被重视。

　　 但是，除了社会保险意识差、保险业社会形象差等因素外，缺乏成熟稳定的销售渠道成为保险销售难的主要问题。

　　 与银行相比，产险的营业网点稀少，需要通过中介；找车商代理，成本大；电话销售，靠做广告等待呼入成本高，而直接呼出则易招致群众反感……总体看来，产险尚无稳定成熟的主渠道。

　　 “寿险销售中银行代理是主渠道之一，这对新公司更重要，但是其成本大、拥有庞大分支机构的银行少且只能销售简单的产品。而同样为主渠道的个人营销也存在增员困难、队伍不稳定等问题。”魏迎宁认为，如果保险业没有成熟销售渠道的状态一直持续，则必将受制于他人。

　　 “能否通过银行销售车险？能否在居民社区设立成本低的小型门店？保险公司的客户经理能否提供全方位的理财服务？网络安全能否安全可靠？”魏迎宁说，销售渠道的创新需要全行业的智慧，也需要市场的检验。

　　亟待创新

　　 魏迎宁说，保险业的可持续发展是指当前保持一定发展速度，资本、人才资源能够支撑的同时，树立保险业良好的社会形象，合理的盈利，不断壮大承保能力。

　　 但是如今，保险企业仍然难以依靠盈利补充资本。今年8月份，太平洋人寿保险发行刺激债75亿元；人寿股份于6月发行380亿元；平安寿险则在4月发债90亿元。

　　 “这些拥有如此大业务规模的老公司、大公司尚且需要发债来补充偿付能力，足见眼前保险业资本的不可持续。”魏迎宁说。

　　 由于保险业发展方式的粗放，不仅导致机构、业务量增长快，资本、人才难以长期支撑，同时存在人员流动快，一些高管职位与其具备的素质不相称，保险费率总体偏高，经营成本过大等问题。

　　 “调整产品结构、创新销售渠道、转变发展方式才是保险业的出路。现在中国产险仍在机遇期，许多领域待开发，尽管非产险发展落后，但潜力相当大。”魏迎宁说，而随着老龄化的加剧，寿险也将迎来更大的发展空间。

　　 因为在销售渠道、产品上进行创新，上世纪90年代中期，个人营销制度的引入曾使寿险保费超过产险；2002年银行代理销售保单的广泛采用，再次推进寿险的发展……

　　 “创新是保险业发展的动力，这需要全行业的共识及智慧。”魏迎宁说，同时也需要有人敢于探索，需要行业容忍失败。