尽管今年以来保险行业内“产品回归保障”的呼声渐高，但28日发布的一份报告却从一个侧面披露了我国居民寿险保障仍然严重不足的事实。

　　弘康人寿当日在其开业典礼上发布了与联合罗兰贝格、R G A美国再保险公司共同完成的首份《中国居民寿险保障充足度调研报告》，报告通过对12个城市2852份有效问卷的分析，发现中国居民寿险保障严重不足。即使把社保和企业提供的补充保险计算在内，中国居民人均寿险(以死亡为赔付条件)保障额度仅11万元，与应有寿险保障(指若被保险人遭遇不幸，为维持家庭生活质量不变所需费用)相比，缺口高达41万元，保障充足度仅21%。

　　从地域看，一线城市寿险保障充足度最低，其人均应有寿险保障69万元，人均实际寿险保障仅13万元，缺口达到56万。从不同年龄阶段看，26至35岁之间需要承担家庭责任的人群保障尤为不足，其中26至30岁之间人均寿险保障缺口高达57万，保障充足度仅16%。

　　对此，弘康人寿副总裁张科认为，造成这种结果的重要原因之一是国内寿险产品结构不合理，投资保障组合型产品独大让百姓获得保障的成本过高。“以25岁女性投保某寿险产品为例，为获得相同保额10万元，购买返还型产品每年需缴纳保费5000元，而纯消费型产品保费仅需50元。”他说，“市场上满期返本金的产品占了主流，这就相当于只需要购买袜子的顾客被要求同时购买一双鞋。”

　　事实上，尽管保监会近几年大力倡导产品创新，支持产品多样化，但目前国内寿险业产品结构仍然比较单一：与成熟寿险市场里保险保障类和理财服务类产品功能明确的情况不同，中国市场中约90%的产品将保障和投资揉在一起。而这类产品设计复杂不够透明，也导致居民获得保障的成本过高。据统计，我国每10万寿险保额的平均保费支出达到每年几千元，而这一数字在美国和加拿大分别为702元/年和497元/年。

　　此外，居民保险观念存在误区也被认为是寿险保障不足的主要原因。一方面，国内居民对人寿保险的风险保障作用认识不充分，仅过分强调和看重投资功能；另一方面，普遍把寿险视同吃穿用度的消费，先为老人儿童购买，家庭经济支柱却忽略自身保障。