湖北日报讯 记者徐露 林建伟 实习生潘凯

　　中小企业融资难，信息不对称是重要因素。由于不被银行了解，中小企业经常被银行拒之门外。银行表示，中小企业要获得“进门卡”，首先是要想办法取得银行信任。

　　信用积累在平时

　　中小企业无抵押贷款审核中，企业老板的信用记录是银行的重要参考指标。

　　如何考察企业老板的信用？招商银行(微博)武汉分行采取了零售业务捆绑参考的办法。“我们优先做熟客。”该行个人信贷部副总经理吴敏介绍，目前小微贷一半客户来自于葵花卡、金卡用户，银行对他们的信用和资金实力知根知底，这省去了前期调研。

　　很多中小企业主平时不太主动和银行打交道，等到有贷款需求时，才找到银行。由于之前银行对其一无所知，往往会拒绝其要求。

　　刚刚创业的吴先生就在这个问题上吃了大亏。前不久他公司所在园区与银行联系贷款业务，其他公司都通过了审查，只有他遭到拒绝。一个很重要的因素是，银行完全查不到他的征信记录，因为平时信用卡银行卡他都是用妻子的。

　　人际交往也是银行考察贷款资格的重要一项。这听起来有些费解，但稍加解释就能明白其必要性。汉口银行小企业金融部总经理汪颖说：“银行所做的核查都是围绕规避风险进行的。人际交往考察实际上是了解企业主的人品、德行、习惯，佐证他的诚信记录。”

　　建设银行湖北省分行小企业业务部总经理彭靖迁讲了一个小案例，一次银企对接会上，一名企业主表示想贷款，经过多次考察后，银行决定放款时对方却说暂时不贷了。“银行贷款审核是很复杂很严肃的流程，出尔反尔很容易给人留下不诚信的印象。很多小企业主行事有较强的随意性，这不利于积累信用。”

　　合规经营很重要

　　采访中，多家银行负责人均表示，企业应该合规经营，把资金用到实处，这样才能获得后继贷款，并争取到更大额度。

　　某服装公司在起步阶段，通过抵押首次贷款50万元。尽管放了款，银行并不踏实，信贷员几乎每周都到公司转悠，查看车间运行状况、公司订单，甚至还带走生产计划表。

　　之后，该公司又多次获得了银行贷款，信贷员也没有以前来得那么勤了，原因在于公司得到了银行的信任，除了按期还款之外，还积极开拓市场、引进人才、技术升级。

　　银行人士表示，如果发现企业存在过度投资行为，或者企业主自身有赌博等不良嗜好，他们会考虑退出。

　　另外，如果企业与民间借贷有关系，也会被银行拉入黑名单。由于民间借贷利率过高，银行普遍认为可能将企业拖入资不抵债的深渊。

　　依托外力抱团增信

　　还是为了“诚信”，武汉大部分银行会找行业协会或市场管理协会了解企业情况，避免多走弯路。

　　“行业协会和市场管理协会一般比较了解企业，他们介绍的企业，银行比较放心。”民生银行武汉分行个人金融部总经理张昊介绍。他建议，中小企业可先向行业协会和市场管理协会表明贷款需求，再由他们向银行推介。

　　除此之外，“抱团取暖”是中小企业增信的又一方式。

　　地域相近或行业相近的3至5家企业组成联保体，相互提供贷款担保，比单个找银行更容易获得贷款。目前，武汉多家银行针对中小企业推出了联保贷款。

　　以民生银行武汉分行为例，该行针对“两圈两链”开展联保贷款，“两圈”是指以批发零售市场、农贸商圈等为主的“有形商圈”和以行业协会、地域商会为主的“无形商圈”，“两链”是指商超供应链、销售链。

　　亿万粮油是武汉白沙洲农贸市场食用植物油批发大户，资金需求量大，自身抵押物不足，曾被银行拒贷。老板找到同市场内的另两个粮油批发经营户，组成联保，顺利从民生银行贷款700万元。