高谈 整理

　　P2P贷款模式首创于英国，P2P创建的用意是让有借款需求者和有闲置资金的出资人能够自行配对。

　　规模最大的P2P网站Prosper

　　Prosper 2006年成立于美国，目前拥有超过98万会员，超过2亿美元的借贷额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。

　　Prosper 的创始人克里斯·拉尔森将他的公司比作eBay(微博)。不同在于eBay拍卖的是商品，而Prosper拍卖的则是贷款。Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

　　网站靠收取手续费盈利。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。

　　在交易过程中Prosper是单纯的中介，并不承担坏账风险。目前国内的拍拍贷与其模式较为相似。

　　Prosper曾经引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P的借贷模式不合法，并在2008年初勒令其关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。

　　只提供小额借款

　　国内小企业贷款是P2P网贷的重要组成部分，而国外P2P网站则主要提供针对个人的消费贷款。

　　平台多针对小额贷款，一般而言，网站会对借款者的借款请求数额有限制，Prosper的范围是1000～25000美元，美国另一家P2P网站LendingClub的上限则是35000美元。

　　利率如何决定

　　Prosper的模式类似拍卖，借款方希望寻找愿意以最低利率出借的出资人；而出资人则希望找到愿意支付更高利率的借款人。而双方的重要参考指标就是个人信用评分。