聂伟柱

　　“现在流行顶层设计，而民生银行正在进行底层设计。”这是民生银行董事长董文标近日在接受记者采访时的表述。

　　所谓底层设计，是指相对于公司业务而言的服务小商户的小微业务。在董文标看来，当小微客户达到一定规模时，小微业务作为全行的基础与处于顶层的公司业务相结合，“民生银行就能实现接地气，进而得以可持续发展。”

　　“小微”成突破口

　　历史数据显示，2001年至2005年的五年间，民生银行资产总额、各项存款、各项贷款和净利润分别增长了8.2倍、8.5倍、10.8倍和6.3倍。同期，民生银行的不良贷款率由2000年末的5.72%下降到2005年末的1.28%。

　　“2000年至2007年间，民生银行主打公司业务。这期间我们实现了一个超常规发展，可以说是业内的奇迹。”在董文标看来，公司业务是民生银行的“空中楼阁”，尽管这部分已经十分强大，但需要一个稳固的基础支撑。

　　但客观来看，公司业务的超常规发展难以持续，因此，民生银行开始酝酿构筑一个稳固的全行基础。董文标认为，实现上述目的有两条路径：零售银行业务和小微银行业务。

　　需要指出的是，零售业务对网点、人员数量的要求很高。从某种程度上看，做大零售业务需要的是一种人海战术。而2007年前后，民生银行员工仅有1万多人，与国有大行动辄二三十万的规模相差悬殊。

　　“当时，民生银行选择了小商户（即小微业务）作为突破口。”董文标表示，分行专心致志做小微业务，通过五到七年的努力，使贷款余额达到6000亿～7000亿元的规模，服务小商户80万到100万户。“这样的话，民生银行的基础就打扎实了”。

　　6000亿愿景

　　一直以来，国内银行业普遍认为小微企业贷款是风险大、成本高的业务。

　　但在董文标看来，小微贷款风险大、成本高是针对“散单”而言，若小微贷款实现批量化、规模化运作，小微企业贷款并不存在风险大、成本高的问题。

　　董文标还表示：“我见民生银行各分行行长时，不要他们汇报别的，首先就汇报所在分行‘散单’做了多少；批量化、规模化的小微贷款做了多少。”

　　从过去几年的实践来看，民生银行小微战略取得了一定的成绩：截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。这部分贷款在拉升全行净息差的同时，不良贷款率仅有0.16%，低于全行的0.67%。

　　根据董文标的愿景，用三到五年的时间，民生银行为80万至100万户小微企业提供服务，成为中国最大小微企业金融服务商，小微贷款余额达6000亿元，占全行信贷余额的40%。