解读农行《2011年度中小微企业金融服务报告》

　　刘静

　　成本高涨、钱荒、资金断裂、企业倒闭、跑路……去年以来，各种不利消息缠绕着中小企业。

　　“中小企业发展正面临着前所未有的挑战，小型微型企业困难更加突出。”2012年3月下旬工业和信息化部部长苗圩对今年中小企业严峻形势提前打“预防针”。

　　随着国内外经济环境不确定因素增多，中小企业尤其是小型微型企业融资难问题突出。在此形势下，金融业“落地”实体经济尤其是中小企业备受考验。

　　近日，中国农业银行发布《2011年度中小微企业金融服务报告》（以下简称《报告》）显示，截至2011年末，农业银行中小企业贷款余额2.17万亿元，其中小型微型企业贷款余额5750多亿元，比年初增加1140多亿元，贷款增量首次突破1000亿元。

　　“农业银行在支持中小微企业发展方面突出两个重点：一是重点支持小型微型企业，将小型微型企业客户作为单独的客户群体进行专业化的经营管理；二是按照农业银行面向‘三农’的基本定位，重点抓好县域中小企业金融服务。”农行相关负责人指出。

　　中小企业客户超过270万户

　　中小企业和小型微型企业信贷客户数分别占全行法人信贷客户数的92%和60%。

　　去年以来，部分地区和行业出现社会资本脱实向虚、以钱炒钱，以及虚拟经济过度自我循环和膨胀等现象，已经引起监管层的高度关注。去年10月以来“国九条”和银监会相关政策不断推出，中小企业业务成为银行“定向宽松”的对象。

　　而与此同时，根据去年四季度工信部相关人士透露，国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅15.5%的小微企业能够获得银行贷款。

　　“金融服务实体经济”在2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议第一次被提及后，2月27日银监会要求将金融资源投放到实体经济最需要、综合效益最优、商业可持续的领域当中。3月1日，央行发文强调要引导金融资源更多投向经济瓶颈领域和薄弱环节。

　　金融服务回归实体经济尤其是“定向”投向中小企业和小微企业将成为未来金融改革和发展的大方向。

　　农行《报告》数据显示，截至2011年末，农业银行中小企业贷款余额2.17万亿元，比年初增加近2200亿元，增幅11%。

　　其中小型微型企业贷款余额5750多亿元，比年初增加1140多亿元，贷款增量首次突破1000亿元，超额完成年初总行制定的贷款增量计划，增幅近25%，高于全行平均贷款增幅近12个百分点。

　　全年农行累计向中小企业发放贷款1.91万亿元，其中向小型微型企业累计发放贷款近5300亿元。个人助业贷款余额近1100亿元，比年初增加200多亿元，累放贷款约800亿元，支持了数十万小微企业主和个体工商户发展实体经济。

　　截至2011年末，农业银行服务的中小企业客户超过270万户，比年初增加近20万户；中小企业信贷客户6.93万户，比年初增加5800多户，增幅9%；其中小型微型企业信贷客户数4.53万户，比年初增加5300户，增幅13%；中小企业和小型微型企业信贷客户数分别占全行法人信贷客户数的92%和60%。

　　据了解，农行对小微企业的信贷规模不断调整。2011年初，农行为小型微型企业单列信贷规模，下半年针对小型微型企业面临的融资困境，将信贷规模调增至1000亿元，年底新增小型微型企业贷款超过1100亿元。

　　“全行上下进一步提高对发展小型微型企业金融业务的认识，总行继续单列小型微型企业信贷业务增量计划；各分支机构采取为小型微型企业信贷业务单独切块配置信贷规模、加大对小型微型企业信贷业务的考核奖励力度等多种措施，不断加大小型微型企业信贷投放。”上述农行相关负责人称。

　　瞄准高科技和县域中小企业

　　农行目前建立了1000余家形式多样、各具特色的小企业金融服务专营机构。

　　“现在各家银行不仅竞争大客户，对中小企业尤其是优质中小企业的竞争也在加剧。”上述农行相关负责人称。

　　实际上随着中小企业业务综合收益水平的不断提高，银行对中小企业业务的支持不再仅仅局限于“形象工程”阶段，而是在收益覆盖风险的商业原则下遵循“经济人”的逐利与市场导向，中小企业尤其是小微企业市场成为各家银行竞相驶入的蓝海领域。

　　作为营业网点最多、网点遍布城乡、辐射范围最广的国有大型银行，农行拥有较为广泛的中小企业群体。据悉，农行目前建立了1000余家形式多样、各具特色的小企业金融服务专营机构。

　　《报告》显示，在区域信贷投向上，在进一步加大对沿海地区中小企业支持的基础上，随着西部大开发、中部崛起和振兴东北老工业基地等发展战略的深入推进，农行加快了对相应地区特别是这些地区县域中小企业的信贷支持，2011年中部和东北地区县域中小企业的贷款增速达到20.9%和19.1%，比全行中小企业贷款平均增速分别高9.6和7.8个百分点。

　　目前，不少银行出于内生性激励服务于中小企业，纷纷使出浑身解数，各出高招。在金融支持重点领域上，农行主打特色牌。

　　特色牌之一即是推动小微企业产业升级与区域协调发展。据了解，农行重点支持符合国家产业政策和环保政策，从事现代农业、现代服务业、战略新兴产业的中小企业的发展，加大了对“专精特新”型高科技中小企业的信贷支持。

　　《报告》显示，截至2011年末，农业银行科技型中小企业贷款余额达到740亿元，比年初增加215亿元。在县域地区，高新技术和环保型中小企业达到3800多户，比年初增加近600户，贷款余额1034亿元，比年初增加177亿元。为16家中小企业客户提供CDM（清洁发展机制）顾问服务，预计每年碳减排量可达110万吨，有力地促进了经济转型升级和持续健康发展。

　　在江苏，农行推广“科技专业支行”模式，支持科技型中小企业发展。据悉，农行计划在江苏建成15家以上科技支行，30家以上科技金融服务中心，在江苏率先建成“覆盖全省、结构合理、功能齐全、运作成熟”的科技金融服务网络体系。

　　特色牌之二在于优选产业集群和工业园区，实施县域小微企业集中连片金融服务。据了解，农行制定的县域中小企业业务2011～2015年发展规划，将支持县域中小企业集群化发展提高到战略高度。

　　总行择优选择500个集聚效应明显的县域优势产业集群和园区，择优支持其中符合国家产行业政策、安全生产有保证、环境影响可控制、销售市场稳定的采矿、水电等资源开发企业，重点支持县域优势产业集群、产业园区的基础设施和配套服务建设，提升对中小企业集聚发展的支撑能力。

　　“我们在探索产业集群带动集中连片金融服务模式，制定产业集群带动集中连片服务‘三农’模式服务方案，指导各地开展集中连片金融服务。”上述农行相关负责人表示。

　　加大产品创新和推广力度

　　小微企业金融服务内容从传统“存、贷、汇”向理财服务等全面金融业务拓展。

　　与大客户相比，中小企业具有“小、急、频”、随机性强、信息透明度差等特点，银行若要大力发展中小企业业务，就必须创造出适合中小企业自身特点和需求的产品、管理模式、业务流程、风险控制手段等，从理念到实践都可能要经历脱胎换骨的变化。

　　据了解，2011年，农行在加快推广“简式贷”、“智动贷”、“厂房贷”等小企业金融产品的基础上，积极开发产业链、供应链、物流链等贸易融资产品，推出“透支宝”、“联保联信”、“政府招标采购贷款”等十余项区域特色产品。

　　《报告》数据显示，截至2011年末，农行“简式贷”贷款余额近900亿元，较年初增加370亿元，增幅为70%，比全行小型微型企业贷款平均增速高45个百分点；“智动贷”产品适用区域覆盖全行，完成“智动贷”产品多渠道系统配置；“厂房贷”产品可帮助小型微型企业采用分期按揭方式购买厂房，贷款期限最高可至10年，减轻了小微企业还款压力，使小型微型企业客户能够在较长时期内合理安排和调度企业资金，为大量工业园区和科技园区内的小型微型企业找到了获得融资的有效途径。

　　实际上，农业银行小微企业金融服务内容从传统的“存、贷、汇”向贸易融资、电子商务、现金管理、理财服务等全面金融业务拓展，比如引入金融租赁、股权投资基金等新型融资方式，助力中小企业拓宽融资渠道。

　　《报告》披露，农行加强与融资租赁公司、风险投资基金和上市服务中介等机构的合作，综合运用“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等方式，支持中小企业客户的健康成长和持续发展。

　　在北京，农业银行发起成立了农银金融租赁公司，专门设置了中小企业业务部，通过融资租赁方式解决中小微企业面临的融资难题。在无锡，农业银行发起成立农银无锡股权投资基金，该基金立足无锡，植根长三角区域，辐射全国，重点支持支柱性产业、战略性新兴产业相关领域的高成长型小型微型企业，在促进区域产业升级与城市转型的同时，有效拓宽了小型微型企业的融资途径。

    中国经营报微博：http://weibo.com/chinabusinessjournal