李伊琳

　　危机如同一面镜子，将民间金融与银行系统的唇齿相依格局，进一步清晰化。温州去年十月密集爆发民间借贷问题后，银行贷款质量亦呈现出压力。

　　4月7日，浙江一家城商行温州分行一王姓负责人说，据该网点统计，不良贷款中九成以上来自中小企业，有的停业了，有的破产，“有的直接赖着不还了”。

　　来自温州市金融业监管机构的数据显示，在银行业资金涉入民间借贷与不良率容忍度提高背景之下，温州银行业金融机构不良率去年9月以来一路攀升，冲入十年来的历史高位。

　　1.74%：不良率破位

　　截至2月末，温州银行业金融机构不良贷款率达1.74%，达到了十年来的历史高位。

　　温州市金融办公布的一组数据显示，截至3月20日，温州银行业金融机构人民币存款余额6757.12亿元，比年初减少近400亿元；人民币各项贷款余额6千多亿元，比年初增加近70亿元。截至2月末，银行业金融机构不良贷款率达1.74%，分别比上月末、年初增加0.27%和0.38%，同比多增0.43个百分点，达到了十年来的历史高位。

　　截至2月末，温州银行业机构总资产规模8401.43亿元，分别比1月末、年初减少147.18和258.59亿元，同比少增487.09亿元。

　　“危机影响的周期还未过去，银行信贷投放仍面临紧缩压力，不良贷款率还将持续上升。”当地金融监管机构一官员认为。

　　实际上在去年，温州银行贷款不良率总体呈现攀升的趋势就有所显露。

　　去年9月是关键时间节点。当月，温州区域内的银行金融机构新增不良贷款约11亿元，不良贷款率为0.55%，环比增加0.18个百分点。当地监管层人士透露，虽然这个数据仍低于全国平均水平，但这是温州银行业本外币不良贷款率近十年来首度上升。

　　10月，银行的不良贷款率持续上升到0.67%。温州金融监管机构统计的数据显示，至去年11月、12月，温州银行业金融机构不良贷款率1.36%，比年初增加0.92个百分点，其中第四季度增加0.69个百分点，升幅破年度记录。

　　而且，这种趋势并没有趋于恢复，国有大行也未“幸免”。温州金融业监管机构的数据显示，某国有行温州分行的不良贷款率已超过4%。

　　存贷比重压也不断袭来。今年1月，温州区域内的25家市级银行中，12家银行存贷比均超过100%，其中股份制行8家，占比67%；台州银行温州分行存贷比高达179%，居温州首位。

　　飙升双重推手

　　银行认为，不良贷款率攀升另有原因，特别是大部分银行在总行的允许下，调高了区域内的不良率容忍度。

　　民间借贷与银行体系的相依路径，在资金链紧张或断裂时显山露水。温州鹿城区一家担保公司负责人透露，别以为民间借贷的资金都是民间游资，实际上其中不少来自银行，“银行就是一个资金的批发商”。

　　记者调查发现，一些企业联保、互保的贷款，在危机前几乎八成投入了民间借贷获利。借贷的年利率远超银行存款利率4倍以上，利润率亦远超过做实业。

　　一监管层官员分析认为，“这些跑路、倒闭的企业，十有八九都牵涉银行资金，银行在这一波中，如何能够幸免？”

　　不仅如此，多位银行高管还认为，不良贷款率攀升另有更具体的原因：大部分银行在总行的允许下，调高了区域内的不良率容忍度。尤其对小企业的不良贷款容忍度有所提高，以充分调动基层银行及信贷人员拓展小企业贷款的积极性。

　　两重因素将温州区域内的银行业不良贷款率推上了一条攀升通道。

　　“不仅是由于民间借贷风波引发不良贷款反弹，更是与温州银行机构落实惠企让利政策有关。”温州当地一农村合作银行高管称，“地方法人的金融机构，危机以后承担的任务非常明确，帮助小企业走出融资困局。”

　　“调高不良贷款承压度，主要还是地方政府的推动。”一位参与数场“金融维稳”会议监管机构人士透露。去年中期的借贷危机后，温州各市级银行机构普遍将不良贷款容忍度提高1-2个百分点。

　　“大部分银行都提高了0.5%-1%，提高后，不良贷款容忍率在2%左右，个别银行甚至有3%。”温州银监分局相关人士透露，如交行温州分行、招行温州分行、温州银行等均将小企业不良贷款容忍度提高0.5%-1%，1%-2%不等，建行温州分行还向上级行建议，将不良贷款重组处置权限下放到该行。再如，温州农合金融机构将小企业不良贷款率由0.78%提到2%。

　　危机之后，政府的力量成了银企之间的信任支柱。如温州银行针对崎云商标织带公司2400万贷款到期周转困难的问题，帮助企业申请应急转贷资金，使企业及时办理续贷业务。

　　“政府行为能帮得了多久呢？市场的力量才是最持久的。”一位温州企业主说。

　　另一个与风险相依的指标--银行利润——同样出现暴涨。去年全年温州银行业(含小额贷款公司)实现净利润199亿元，同比增长31.8%，创历史新高。

　　不过银行业内人士认为，随着不良率的提升，这种高利润在今年或无以为继。