孙凌燕

　　　这两天有关权威统计去年我国商业银行净利润突破一万亿元，创历史新高的消息被炒得沸沸扬扬，“暴利”之说再度高涨。按理说，相比去年一些国际银行由于本国政治经济动荡导致经营困难盈利下降，有的不得不裁员、转让甚至倒闭，中国银行业业绩突出，国际排名上升，这不是大好事吗？

　　何以银行“暴利”当头，理财乱象层出，收费不透明，顾客投诉得不到认真对待，银行“店大欺客”……指责漫天飞呢？

　　事实上，这些指责并不是近期才有的，在金融改革开放后特别是近10年时间里，有关银行服务的话题一直是公众关注的热点，而且也往往能够达到“一呼百应”的效果。

　　银行收费何以饱受诟病？

　　一是大的经济环境所产生的强烈反差所致。近年实体经济发展面临不少困难，特别是一些小微企业资金困窘，盈利能力下降，出现亏损，甚至濒临倒闭。

　　以小微企业发达的温州为例，各种信息曾令人目不暇接。“跑路”、“倒闭”刚出现不久，又有调查说“倒闭潮”不是事实；一会儿，工厂招工不畅；过些日子，又爆出确有自杀的……同时，非法集资盛行，几亿元甚至几十亿元“很容易”的就有人弄到手了。轰动全国的温州立人集团民间借贷案已正式进入司法程序，据透露涉及民间借贷数十亿元。

　　以银行信贷为主渠道的间接融资渠道一直以来是我国社会融资的重要渠道，但随着改革深化和经济结构调整，银行贷款越来越难以充分满足企业特别是小微企业的资金需求。贷款难、贷款贵牵动着数以千万计的小微企业，牵动着大量的工人和他们的家人……

　　当然，银行贷款不是解决小微企业困难的唯一渠道，但目前在我国银行业还是垄断性比较高的行业，其近几年良好的效益与许多小微企业的困境在客观上形成了鲜明对照。

　　二是城镇居民收入跑输GDP的观点在近年被不断强化。

　　收入增速跑输GDP，存款利率(一年期3.5%)不及CPI，这种民生感受确实让普通老百姓口有怨言。国家统计局的数据显示，2011年前三季度，城乡居民收入继续增加，实际涨幅为7.8%，高于CPI增速(5.7%)，低于GDP增速(9.4%)。数据显示，城镇居民家庭人均总收入17886元。其中，人均可支配收入16301元，同比名义增长13.7%，扣除价格因素，实际增长7.8%。同时，前三季度CPI为5.7%，负利率问题仍然存在。

　　国家统计局发布的统计数字还显示：2011年上半年，平均工资最高的是金融业，平均工资为30603元，是全国平均水平的2.1倍；平均工资最低的三个行业是住宿和餐饮业、建筑业以及水利、环境和公共设施管理业，其平均工资分别为9885元、10349元和11661元，分别只为全国平均水平的67.5％、70.7％和79.7％。最高与最低行业平均工资之比为3.1∶1。

　　这些都或多或少地成为了公众心里不平衡的诱因。

　　三是银行服务确有许多值得改进的地方，特别是收费问题。

　　很多消费者反映，银行投诉渠道不畅，许多问题长期得不到解决。在和讯网一次针对银行业收费的调查中，82.86%的受调查网民有过被银行乱收费的经历。这里且不论其中有多少是真的乱收费，但银行五花八门、数量众多且各银行大同小异的收费项目和标准的确令广大金融消费者一头雾水。从网上人们“晒出”的有“数钱费”、挂失费、补卡费、跨行取款手续费、存款证明费、异地汇款费等，一些与百姓生活息息相关的收费尤其被人们所诟病。当然，一些与贷款挂钩的“暗收费”行为就更令小微企业反感了。

　　近年来，随着金融业的快速发展，银行所提供的服务项目也随之大幅增加，相关统计数据显示，2003年我国银行的服务项目仅有300多种，发展至今，服务项目已大大增加。在银行服务项目数量翻倍的同时，随之而来的是收费项目增加。去年7月12日，银监会和银行业协会联合举行发布会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。

　　应该说，中国金融改革中，银行业的发展是最为亮丽的一道风景线。特别是亚洲金融危机以来，中国银行业取得的成就举世瞩目。曾经的国有银行，经过股份制改造，盈利能力在全球同行业中显著增长。正如亚洲开发银行驻中国代表处首席代表罗伯特·魏图曾说过的，中国维持稳健的银行系统和稳定的汇率，就是为本地区和世界金融稳定做出了贡献。

　　银行是特殊的金融企业，聚积着的是老百姓的辛苦所得，其庞大的运作体系有巨大的投入，政府和监管部门对其适当的保护十分重要。从这个角度说，银行体系的安全有效运行是中国经济的核心。

　　这一点，我想人们不会不理解。但同时，从银行收费饱受诟病来看，在种种主客观原因之中，银行服务的确存在不少让人非议之处，而且长期以来一直处于舆论和公众的质疑和批评中。2月10日，在又一轮的舆论“口诛笔伐”浪尖上，银监会、人民银行、发改委出台《商业银行服务价格管理办法》征求意见稿，并正式向社会公开征求意见。对此，很多专家针对利率市场化、修改商业银行法、政府定价机制、如何制定市场调节价、保护金融消费者权益、加强金融监管等等发表了看法。

　　无论如何，现在社会对于银行收费的讨论和指责应该说是件好事。特别是许多普通金融消费者通过对此事的了解、分析和辩论，学习了金融知识，增强了对金融资产的关注度，提高了金融法律意识。应当说，保护金融消费者权益的观念被大大增强了。

　　对于政府和监管部门而言，要进一步提升服务观念，重视金融消费者权益。三部委下发的征求意见稿规定，商业银行服务价格将分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。银行的中间业务收费标准要有明确的规范和约束。银监会主席尚福林要求银行业机构要更加注重金融创新过程中的信息披露和公众教育服务工作，减少信息不对称，强化金融消费者保护主体责任。

　　就商业银行来说，不应当在种种争论中只作壁上观，等着监管部门的规定出台。而是应真心实意倾听各方意见，一方面提供好基本的免费金融服务，同时自觉规范收费行为；另一方面做好收费业务的提示和宣传解释工作，要给消费者知情权、选择权和投诉权，保障金融消费者的合法权益。同时，开拓有差别化的特色金融产品，增强创新能力和竞争能力。

　　发文、检查、征求意见……该做的好像都有了，但老百姓等待的是实实在在的效果。正如全国金融工作会议提出的，今后一个时期，金融改革发展的任务十分繁重，要为经济社会发展提供更多优质的金融服务，提升金融业服务功能。这真的是任重道远呢。