近日，经深圳市金融发展决策咨询委员会委员投票，一年一度的深圳金融创新奖评选结果出炉。其中，招商银行“中小企业抵押增信贷款”项目获得三等奖。

　　深圳市金融创新奖是市政府授予驻深金融监管机构、金融机构等开展金融创新的至高荣誉，代表着深圳市金融业创新的最高水平。

　　因您而变 执着创新

　　扶持中小企业发展，是我国经济结构调整和经济增长方式转变的必由之路。对招商银行而言，大力发展中小企业是深化招行由外延粗放向内涵集约转变的“二次转型”的重要内容。根据深圳市政府调查，目前深圳中小企业数量已达37万家，创造了50%以上的税收和60%以上的GDP，中小企业业务有着巨大的潜力和空间。但很多中小企业都缺乏充足的抵质押资产，普遍面临融资的难题。

　　解决中小企业融资难题，扩大中小企业融资，创新是关键。招商银行深圳分行于2010年初成立了中小企业金融部，专门研究中小企业业务发展，并一直把创新摆在突出位置。围绕客户需要，招行深圳分行中小企业金融部先后推出了一系列新的融资模式和产品，如成长贷（准上市公司信用贷款）、投连贷、存货贷等产品，人人乐供应商1+N、震雄营销终端用户1+N、华为技术网上保理等业务模式，并针对信贷规模稀缺的情况推出了小银团贷款、中小企业中期集合票据等新兴业务，极大促进了中小企业业务的发展。

　　尽管上述创新都取得了良好的成效，但仍都是基于企业自身的条件来扩大融资。凭着多年的市场经验，招行深圳分行在业务拓展和产品创新的过程中敏锐发现：尽管很多中小企业自身可抵质押的资产不足，但其企业主（或关联人）却有良好个人信用和较高个人资产；如果能将个人信用和资产与企业的信用和资产关联，进而用于提高企业融资额度，这将是扩大中小企业的重大突破口。有基于此，招行深圳分行开始将创新的眼光从企业自身扩大到企业主及其关联人。

　　精心设计 突破瓶颈

　　围绕打通个人与企业之间的信用与资产关联，进而在风险可控的前提下为客户融资增信这一目标，招行深圳分行深入开展了市场调研，对大量企业主个人信息进行了量化分析，经过对信用风险、法律合规等方面全面、严密的测算后，开始进行产品设计。2010年4月，在反复论证可行性并广泛征求意见的基础上，招行深圳分行在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品——增信贷，有效突破了中小企业贷款抵押评估的瓶颈。“增信贷”的创新可以概括为“一个核心、两大突破、三项实现”：

　　一个核心：“增信贷”在抵押的基础上充分挖掘信用的价值，客户可在银行获得3倍于企业抵押物价值的贷款额。

　　两大突破：第一，打通了个人信用与企业信用的关联，以个人信用提升企业信用，这是对中小企业传统融资理念的突破；第二，将个人财富与企业财富相关联，将企业主及其关联人的个人财富与企业融资绑定，这是对中小企业传统融资模式的突破。

　　三项实现：一是以物业抵押为前提，最高可达足值抵押3倍的贷款总额实现了中小企业资金需求的最大化满足；二是重点核查企业的现金流和实际控制人在我行管理总资产（AUM）的规模，而个人财富无需抵质押，实现了个人财富权益的最大化保障；三是根据企业经营现金流和企业及企业主的个人财富信用，可选择多种期限和还款方式，实现了中小企业融资的量身定制。

　　招商银行“增信贷”是国内首个向中小企业批量直接发放大额信用贷款的融资产品，为中小企业融资打开了一扇崭新的“窗户”。2011年下半年，在相关单位协助下，“增信贷”作为招商银行深圳分行创新产品代表，参加了2011年度深圳市金融创新奖评选，并在51家金融机构的133个项目中脱颖而出，一举夺得了三等奖的荣誉。