记者近日获悉，在刚刚票选出的2011年深圳市金融创新奖中，招商银行深圳分行的“中小企业抵押增信贷款”项目获得了三等奖。深圳市金融创新奖是市政府授予驻深金融监管机构、金融机构等开展金融创新的至高荣誉，代表着深圳市金融业创新的最高水平。

　　招商银行一直致力于推动中小企业业务，这不仅是当前经济和社会发展转型的重要需求，也是招行自身“二次转型”的重要内容。

　　招行行长马蔚华多次表示，中小企业在经济发展中的贡献越来越大，对招行来说，增加中小企业贷款有利于提高银行的定价能力，实现增加利润、节约资本，扩大银行的内生资本的目标，这些正是招行二次转型的核心。

　　招行成立至今25年，25年来，在“早一点、快一点、好一点”战略的指引下，招行通过产品、服务等方面的创新，成功构建了国内同业领先的比较优势。在中小企业贷款方便亦成绩斐然。凭借优质高效的服务，招行两度蝉联银监会评选的“全国小企业金融服务先进单位”，并荣获美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳中小企业贷款银行”称号。

　　然而，在当前民营企业资金紧张的情况下，在实践自身的“二次转型”中，招行如何继续强化自己的优势，加快中小企业发展？招商银行深圳分行在应对中小企业融资难此一问题上，交上了一份创新型答卷。

　　专为中小企业量身定制

　　据深圳市政府调查显示：目前，深圳中小企业数量已达37万家，创造了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的出口和80%以上的社会就业。调查也表明，大约82.5%的中小企业缺钱，其中只有6%能够获得银行贷款！资金是企业生存的血库，融资难，使得深圳的中小企业普遍感受到成长中的饥渴与乏力。

　　无数深圳中小企业主从来不缺单，面对不期而至的企业资金缺口，他们常常望单兴叹：僵硬的融资模式能否突破？信用的价值又该如何得到体现？

　　面对这一难题，招行深圳分行突破传统融资理念，在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品--增信贷。“增信贷”将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。

　　以前，只有精英企业可以获得信用贷款；有了“增信贷”，平民客户、中小企业也可以获得信用贷款。

　　以前，抵质押类贷款，需对抵质押物打折；有了“增信贷”，只需根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。

　　增信贷“新”在哪儿？

　　招行“增信贷”的创新，形象地概括起来就是一个核心、两大突破、三项实现。

　　一个核心是指“增信贷”在抵押的基础上充分挖掘信用的价值，可在银行获得远高于抵押物净值的贷款额。

　　两大突破是指：其一，“增信贷”打通个人信用与企业信用的关联，以个人信用提升企业信用，为公私联动注入新的内涵，这是对中小企业传统融资理念的较大突破；其二，“增信贷”将个人财富与企业财富相链接、将企业主及其关联人的个人财富与企业融资绑定考量，而保证人的个人财富无需抵质押，在贷款期间可以自由支配，这是对中小企业传统融资模式的更大突破。

　　最后是三项实现。“增信贷”以物业抵押为前提，通过核定信用价值，贷款总额度最高可达足值抵押的三倍，中小企业的资金需求实现了最大化满足；这是其一；其二、“增信贷”重点核查企业的现金流和实际控制人在我行管理总资产的规模，个人财富无需抵质押，中小企业的财富权益实现了最大化保障；其三、“增信贷”根据企业经营现金流和企业及企业主的个人财富信用度身设计，期限选择从五个月到三年不等，还款方式多样化，中小企业的自主设计选择权实现了最充分的体现。

　　举例说，深圳中小企业主王总向招行提交了贷款申请，他能拿出的抵押物评估净值仅450万元，也就是说，按抵押贷款最高折扣七折算，他也只能从银行获得315万元的贷款。招行综合考量王总企业的现金流及他的信用记录，发现他太太在招行有市值1300万元的股票资产，只是由于股票被套牢，变现损失较大，同时出于规范经营和个人财产安全考虑，王总不愿将个人财富与企业资金混合使用。王总即不缺乏良好的信用，也不缺个人财富的累积，只是缺乏充足的抵质押资产。综合考虑王总各方面的情况，招行给他推荐了“增信贷”。通过“增信贷”产品，王总的企业可以从招行拿到945万元的融资额度，达到传统足值抵押贷款额度315万元的3倍。

　　《2011胡润财富报告》显示，至2010年底，广东省有15.7万个千万富豪，个人资产在100万元以上的中小企业主更是数量庞大。以中小企业主及其企业为服务对象的“增信贷”产品，业务空间巨大。截至2011年10月末，得益于创新产品的显著作用，招行深圳分行累计发放中小企业贷款余额较年初增幅超过了50%。目前，除深圳外，招商银行已在佛山、杭州、青岛等多家分行复制“增信贷”，成效斐然。“增信贷”产品的创新价值，将随着中小企业融资难题化解进程的加快，而得到更充分的体现和升华。

　　“增信贷”基于个人财富及过往信用记录进行增信，对推进个人资信评价体系、营造深圳良好信用环境和解决中小企业融资之难，无疑是一次积极的尝试。目前国内银行以批量方式向中小企业直接发放大额信用贷款或准信用贷款的产品尚无先例，“增信贷”的诞生，打开了中小企业融资的一扇崭新的窗口。近两年，除了“增信贷”以外，招行还推出了自主贷、置业贷、订单贷、账款贷、担保贷、1＋N供应链融资、千鹰展翼等一系列知名中小企业业务品牌，助力中小企业的成长。