薛亮

　　各银行推出的手机银行看似是一个简单程序，但其背后都有大量安全性投资以保证其安全性。目前，主流的手机银行都可以采用多种密码组合形式，如短信密码等，在安全性上还是比较有保证，但要保证手机银行整体安全还需加强客户自身安全意识。随着今后手机近场支付能力的加入，安全性将更被关注。

　　记者薛亮现如今手机的智能化应用正在改变着每个人的生活。微博、微信导航甚至可以帮助用户查找距离自己最近的公厕，越来越多的人已经离不开手机。目前的智能手机市场，基本可以形容为“三国杀”：苹果、安卓和微软互相竞争互相牵制。苹果的火热，从最新款手机“Iphone4S”推出不久就被抢购一空，就可以看出苹果受热捧的程度。而根据统计，2011年第三季度，三星电子智能手机出货量为2780万部，超过苹果公司，成为全球最大的智能手机提供商。同期国产手机“小米”也火热神州大地。昔日霸主诺基亚(微博)宣布加入微软阵营，将主推旗下采用微软WP7系统的手机。

　　整个智能手机市场的“战火”延续了整个2011年。对于普通消费者来说，智能手机带来的变化是让生活更加便利。智能手机本质上说就是手机PC（个人电脑化），即借助程序让手机实现便利功能。比如，智能拼音输入，智能拨号并搜检联系人等等，功能日趋强大，最新的手机甚至已经能够听懂机主的语言，并智能作出反应。对于商业银行来说，则意味着发展的机遇，对于股份制银行来说尤其如此。众所周知，目前的网银已经能够轻松替代传统银行网点个人业务的80%，而针对智能手机开发的银行应用将能够把手机变成“银行网点”，极大地弥补了股份制银行渠道的先天不足。

　　根据CFCA《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年，中国电子银行业务实现了持续增长，个人和企业网银用户在去年基础上均有所增加，手机银行方面，与2010年相比，用户主动开通手机银行的比例有较大幅度的提升，手机银行活动用户对小额快速转账的潜在需求最大。“方便快捷、随时随地使用”是吸引用户开通使用手机银行的最大动力。相比2010年，手机银行网上缴费功能使用比例与个人网银的差异缩小(从18.5%降低为5%)；虽然使用手机银行投资理财比例低，但手机银行投资理财用户对投资理财很多业务的偏好性日益增长，如买卖黄金、国债和保险等等，这说明手机银行的潜在客户巨大，手机的广泛使用及方便快捷的特点未来将使得手机银行成为理财渠道的新宠儿。

　　随着智能手机引领的移动互联网热潮，智能手机银行正成为各家银行研发重点和积极抢占的新市场。去年的达沃斯论坛上，招商银行(微博)行长马蔚华表示，“电子银行一定是要投入的，这是一种趋势，但是这种投入肯定小于产出。”他对未来电子银行发展趋势做出了预测，他认为，未来的趋势是银行为智能银行，拥有更好的客户体验，更广泛的互联互通和智能洞察。

　　事实上，招商银行网上银行的替代率超过85%，更率先建立了以i鄄Phone版、Android版、网页版为主的三大手机银行平台，已经基本覆盖了中高端智能手机用户，下载量已超过两百万，客户数更是突破了450万。此外，光大银行(微博)、广发银行(微博)等银行的手机银行应用程序也有不错的下载使用率。根据记者使用经历，各家手机银行都能实现转账、查询、自助缴费以及资讯查询功能，基本能够实现一般个人客户的金融需求。此外，针对手机银行转账的优惠措施力度颇大，也使得许多年轻客户青睐使用手机银行。

　　持续增长的客户群使得手机银行成为银行新的业务增长点。以招商银行为例，该行手机银行交易额与交易笔数保持高速增长势头，手机支付发展迅猛。截至2011年11月，累计交易（不含手机支付）同比增长3倍多，累计交易金额过千亿元，同比增长4倍多；手机支付累计交易过千万笔。

　　此外，招商银行手机银行产品在苹果公司AppStore取得了4星优秀评价，并获得苹果公司首页推荐，稳居苹果AppStore财务类应用排行榜前列，位居同业前列，极大地提高了招商银行世界范围内的知名度。

　　更为重要的是，综合手机银行访问量和交易替代来看，手机银行相当于37家营业面积在1000平米以上的大型营业网点，极大地节约了营运成本，提高了经营效率。

　　招商银行副行长丁伟此前表示，招行看重的客户群之一是现在的青年客户群，因为他们是未来社会的主流，而现在大量使用手机银行的客户正是以这类客户为主。因此，手机银行的发展从长远考虑更是为招行带来了一大批忠诚的客户。

　　虽然，手机银行伴随智能手机热潮高速发展，但据CFCA调查，58.5%的受访用户表示安全性是其选择手机银行品牌时核心的考虑因素。换句话说，目前阻碍客户选择手机银行的最大因素是其对手机银行安全性的担忧。

　　手机智能化在带来便利的同时，不可避免也使得手机的“使用门槛”提升了。比如，手机也需要防病毒、以及避免透露个人信息等。事实上，各银行推出的手机银行看似是一个简单程序，但其背后都有大量安全性投资以保证其安全性。目前，主流的手机银行都可以采用多种密码组合形式，如短信密码等，在安全性上还是比较有保证，但要保证手机银行整体安全还需加强客户自身安全意识。比如，苹果热潮带来的Iphone丢失“热潮”，客户如何在手机丢失之后，银行信息不至于受到威胁，就需要手机用户自身对手机设置多重密码等。此外，随着今后手机近场支付能力的加入，安全性将更被关注。

　　某股份制银行手机银行相关人士表示：“一方面是银行加大投入，包括硬件的和投资者教育的投入都需要加大；另一方面，随着科技的进步，未来安全技术也将不断进步，类比之前的网络银行在推出之时也受到了安全性的诟病，但最终也获得了普及。”