本报记者 钱秋君 北京报道

　　 6次上调存准率，3次加息，2011年是政策收紧的一年。过去的一年，银行业盈利，全年增速维持在30%左右，与2010年基本持平。

　　 2012年的货币政策基调已定。1月7日，第四次全国金融工作会议确定了2012年的信贷规划基调：在防范风险的同时，未来将继续加大对实体经济，特别是薄弱领域的金融支持。

　　 在“稳健”货币政策的基调下，2012年信贷政策也将“稳中求进”。而市场有消息称，有关部门倾向于将2012年信贷增长目标设定8万亿上限，广义货币供应量M2为14%。

　　 但截至目前，央行尚未明确下达2012年新增信贷总量规模。

　　贷款之策

　　 2011年的信贷投放总量已经揭开面纱。央行1月8日公布的统计数据显示，2011年全年人民币贷款增加7.47万亿元，同比少增3901亿元。

　　 就四大行而言，《华夏时报》记者根据此前央行公布的数据粗略统计，2011年全年四大行新增人民币贷款约为2.67万亿。其中工行新增8180亿元，略低于当年新增贷款8200亿元的下限目标；建行则以新增7200亿元位列第二，也略低于7500亿元的年度计划；农行新增6200亿元，位列第三；中行新增5170亿元，低于年初制定的6000亿元贷款计划。

　　 至此，2011年的信贷投放总量略低于年初的7.5万亿规模预期。2012年将会如何？《华夏时报》记者采访多方消息来源，目前央行尚未明确下达2012年新增信贷总量规模。可能的做法是，按照此前央行行长周小川公开的说法，2011年以来已不再设定全年信贷调控指标。

　　 而各个银行根据各自情况以及对总量的估判，在监管层指导之下设定今年基本投放额度，《华夏时报》记者采访获悉，2012年四大行对自身的信贷投放规模总体预估基本上在8000亿元上下。

　　 1月7日，全国金融工作会议结束后，农行董事长蒋超良坦言，货币供应量回归常态，那种超高速天量增长的时期也一去不复返了。而社会融资总量也应在一个适度增长的区间。同时新任建行董事长王洪章公开表示，“M2现在定为14%-15%，高于GDP和CPI之和，从这个角度讲符合中央经济工作会议‘稳中求进’的总基调。”

　　 而“有保有压”是另一个共识。支持实体经济，支持结构调整，是监管层下发到各行的又一监管方针。央行要求，各行着力改进和提升“三农”金融服务；加强对国家重点在建续建项目和保障性住房建设；对符合产业政策的企业特别是小型微型企业的信贷支持。

　　存款之争

　　 让央行以及各家银行行长们更揪心的是存款。“2012年银行最大的压力将来自于存款。”交通银行首席经济学家连平一针见血地指出。

　　 事实上，2011年信贷增速和增幅回落，除额度限制因素外，另一重要因素是存款减少。根据央行数据显示，2011年，人民币存款增加9.63万亿元，同比少增2.29万亿元，比2010年末低6.7个百分点。

　　 记者在采访过程中发现，造成这种现象的原因一是因为流动性不足，作为存款最主要和直接来源的新增贷款规模下降，其创造出的存款规模自然随之下降；二是因贷款新规实施、要求实贷实付而导致存款派生速度下降；三是2011年以来理财产品呈爆发式增长分流居民存款，而这些存款通过各类理财产品最终转化成了企业存款和同业存款，而同业存款不计入总存款。

　　 此时一方面，连续的紧缩政策抽走银行体系资金；另一方面却是监管标准不断提高，为应对监管层月末、季末的考核标准，去年银行想方设法突破钱荒窘境，“高息揽储”、理财产品应运而生。同时，靠贷款来派生存款的方式也在部分银行大行其道。

　　 到了2012年，存款之争还在延续。

　　 “每年银行都是重视一季度的存款情况，而1月尤为重要。”某国有银行下属支行个金业务主管直言，这在该行领导口中称为“开门红”。而在各行年前召开的年度工作会议上，拉存款也成了2012年工作的重中之重。

　　 至此，新一年度的揽储大战一触即发。据《华夏时报》记者了解的情况是，2012年四大行希望的新增存款目标是，较去年实现15%的增长幅度。中行则在年前召开的年度工作会议上表态，希望今年全力以赴拉存款。

　　风险把控

　　 在2011年第四季度，已有多家上市银行宣布了核销不良贷款的决定。例如11月末，浦发银行(微博)核销了21户26笔不良贷款，本金合计1.5亿元；与此同时，浦发银行还核销了2738户2796张信用卡，合计本金约1700万元。

　　 事实上，在第四季度核销不良贷款的做法，得到监管部门的首肯：为防范2012年信贷风险。

　　 监管层一个重要的考虑是，信贷资金可能被挪用甚至将贷款资金用于高利贷的迹象，造成潜在信贷风险，从而直接削弱对实体经济支持的隐患。“所以如何把信贷资源安排给那些最需要资金的项目和最需要资金的借款人”是中行行长李礼辉在2012年思考的问题，也是各家银长行长们探讨的话题。

　　 监管层的警惕从某种方面说明，银行业资产质量将在2012年面临考验。

　　 交通银行金融研究中心研究报告认为，2012年整个银行业可能出现不良贷款“一升一降”，即不良贷款余额可能出现微幅上升；不良贷款率出现小幅下降，少数银行甚至还出现“双升”的局面。

　　 具体来看，房地产、地方政府融资平台依然是风险的高危区。但在四大行行长们看来，风险总体可控。

　　 以地方政府融资平台为例，《华夏时报》记者在采访中获悉，2012年银行着力做的两件事情：一是改善配制资源，促进资产整合，提升地方政府融资平台还贷的能力；二是加强系统性风险监测、评估和处置，加强对政府融资平台的控制能力和风险分析判断能力，确保地方政府融资平台的投向都是有效益的。