经济观察网 记者 欧阳晓红 银行融资能否替代民间借贷？全球市值最大银行的中国工商银行（下称工行）近来亦做起了“小生意”，且呈方兴未艾之势。

　　据悉，工行的创新融资产品便赋予了其提供小企业信贷服务之功能。

　　例如，工行广东分行依托当地专业市场和产业集群丰富的信贷资源，针对当地特色经济先后推出了“霞山水产贷”、“中山黄圃腊味贷”等36个系列的专业融资产品。截至今年5月末，工行已向广东地区的500多户小企业累计发放该系列贷款近70亿元。

　　何谓专项融资产品？工行相关负责人解释，以往专业市场小企业的融资难主要难在担保。为破解难题，工行改变传统完全依赖抵押担保的信贷模式，创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施，根据小企业经营特点和交易模式有针对性地设计方案，严格贷后物流、资金流及信息流监管，既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款“小、频、急”等几大难题，又扶持了小企业发展，做大做优专业市场和产业集群等新兴业务市场。

　　其中，工行在广东中山黄圃镇推出的“中山黄圃腊味贷”就是该行针对当地农副产品专业市场的小企业客户设计的特色产品。

　　中山黄圃镇是中山市乃至全国的腊味生产重镇，是全国最大的广式腊味生产加工专业基地。但由于这些腊味企业的资产主要表现为机器设备、运输车辆、自建冷库以及冻肉类、腊味产品等形式，不宜设为抵押物，同时企业结算资金通过个人账户流动，商品交易缺少相关交易凭证，且下游经销商缺乏集中知名的企业，无法形成有效的第三方增信，因此通常难以获得银行融资支持。

　　为此，工行有针对性地选择镇内某大型综合批发市场中已得到当地腊味行业协会推荐的部分优质腊味小企业为目标客户，依据客户经营模式和交易流程为其设计融资方案，注重第一还款来源，合理确定融资限额，严格贷款用途及贷后管理，借助市场管理方及借款人联保小组严格落实贷后物流、资金流、信息流监管，有效地破解了当地小企业的融资难题。“截至2011年5月末，该项产品贷款余额已达到约5000万元。”

　　而某种程度上，工行广东分行的上述做法与优质的小额贷额公司颇有几分“神似”。也因此，由于工行的专业融资产品较好地解决了专业市场小企业的资金需求，不少小企业居然再也不需要求助民间借贷了。

　　事实上，近年来，随着城乡居民生活水平的不断提高和生产流通专业分工的持续深化，服装、皮革、五金、建材、水产、花卉等各种大型专业市场在全国范围内蓬勃发展，成为促进消费转型升级和经济协调发展的重要动力。针对这类专业市场内小企业高度集中的特点，工行因地制宜地创新产品和服务，依托专业市场、产业集群集约化发展小企业信贷业务。