聂伟柱

　　资本监管趋严、中长期贷款占比高企之下，小企业贷款价值面临全面重估。

　　近日，在“2011卓越企业发展论坛”上，建设银行副行长朱小黄透露，建行将释放存量贷款资源，加强对存量贷款的回收再贷管理，从长期贷款存量中拿出一部分规模用于小企业贷款，通过存量挖潜解决规模问题。

　　根据建行的设想，小企业信贷规模的增加将逐渐改变中长期贷款为主的格局，实现长、中、短期合理配比。在制度层面，2011年初，建行已将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理。

　　进入2011年，包括建行在内的多家银行已表示，将扩大小企业信贷规模，而促使这些银行作出上述转变的背后原因是，资本监管趋严、中长期贷款占比高等原因。

　　挖长贷存量 补短贷增量

　　“建行将大力发展小企业业务带动整个资产结构的调整。”朱小黄表示，由中长期贷款为主的格局逐步转向长、中、短期合理配比，逐步增大对小企业信贷资源配置的力度，并合理平衡好业务风险和收益。

　　一直以来，我国银行业贷款结构中，中长期贷款占比本就较高。自2008年以来，商业银行信贷出现大幅飙升，贷款投向主要集中在“铁公基”三大领域，而这些贷款绝大部分为中长期贷款。

　　经过这轮信贷激增之后，银行中长期贷款占比大幅上涨。银监会内部数据显示，2008年6月末，银行业中长期贷款占比51.6%，而到了2010年9月末，这一比例则升至60%。中长期贷款占比的上升，给流动性风险管理带来新的挑战。

　　另一方面，小企业贷款多为短期的流动资金贷款，银行议价能力较高。而在资本监管趋严的情况下，“铁公基”类中长期贷款风险权重系数较高，这给资本管理带来较大压力。

　　今年5月，银监会下发《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》规定，单户500万元（含）以下的贷款将按零售贷款进行监管。

　　而根据有关规定，普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%，对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%。若计算资本充足率时小企业贷款视同零售贷款处理，这将降低小企业贷款50%的风险权重。

　　朱小黄还透露，建行将从中长期贷款的存量中，拿出一部分用于中短期贷款。中短期贷款占用的风险资本、经济资本、管理成本相对较小，但定价水平却要高一些。

　　管理从批发到零售

　　建行透露，今年年初，该行开始将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理，从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和经营定位。

　　一般而言，银行业将银行业务分为零售银行业务和批发银行业务。批发银行业务的主要客户对象是大企业、事业单位和社会团体，其一般涉及金额较大。

　　在朱小黄看来，以往银行为小企业设计的服务模式、运作流程，都脱胎于服务大中型企业融资的模式。放贷往往要求小企业提供抵押、担保等措施，但这种贷款模式并不适应中小企业融资的需要。

　　“我们要求网点客户经理不能再坐等客户上门，必须走入市场、商会、居民小区主动营销，收集企业需求。”朱小黄说，“银行要真正了解客户的信用状况，来决定授信额度，改变一味抵质押、担保的控制方法。”

　　建行还表示，将建立小企业业务经营体系，把银行内部的评价、审核、监测等中后台环节集中在小企业经营中心办理，实行扁平化管理，建立起前后台分工细致、配合有序、相互制约的经营模式。