国家统计局昨日公布了5月份主要宏观经济数据。受干旱和食品价格上涨影响,5月CPI继续上行,涨幅达到5.5%,创34个月以来的新高。这也是今年以来CPI连续3个月破5。这意味着,通胀继续……
高通胀让市民的理财神经再度紧绷,如何跑赢CPI,如何让手中的资金不缩水?市民各出奇招,除了购买基金、房子、保险和黄金等常规的资产保值外,一些“另类”理财手段和理财观念也逐渐兴起。
房奴:提前还贷不如拿钱投资
供职于清远某广告公司的小张,前两个月刚签了两个大单,加上提成和公司奖励,小张一次性拿到了将近7万元。另外加上之前的存款,此时手头充裕的小张便想到了提前还房贷。“小张赶在首套房的首付还是交二成时买下了一套小户型的房子,“当时急忙贷款买房就是怕房价不断上涨。”小张说。供房后,他才意识到月供的压力,“所以得拼命工作,早点还钱,免得夜长梦多。”另外,随着利息的不断升高,小张提早还贷的想法更加强烈。“毕竟能少付点利息,以后的压力不会这么大。”小张说道。
然而,在参加完朋友的聚会后,小张开始有些犹豫了。“几个都在供房的朋友提醒我还是不要提前还贷,”小张一位刚乔迁新居的朋友告诉他,仅仅是推迟了半年,装修费、家私和家电的预算就上升了一个档次,“整整贵了3万多元!”小张瞪大眼睛,竖起三个手指,也就是说,如果现在小张急着把房贷还清,剩下的钱就不够装修和家私家电的开销了。
“加上现在物价居高,就连平(微博 专栏)时那家能讨价还价的水果店,现在也拒绝还价了,水果价格也普遍在5元/斤以上,价格涨得令人咂舌,得重新考虑还贷的事情。”小张担心地说道。
“提前还贷或多或少会影响目前的生活质量。”小张说,“就算不去投资,贷款等于提前支取了今后的现金,这样也有一定的风险。”
其实,随着通胀压力的不断增大,像小张这样想法的人也越来越多。
“向银行贷款,说到底就是想先用着银行的钱,然后再按照合同上达成的协议来还。提前还贷还不如拿去投资基金、黄金、股票,或做一些其他的投资。”市民陈先生去年在广清大道某楼盘买下了一套小户型房子,跟小张的还贷初衷不同的是,陈先生“坚决不提前还贷”,“即使不做其他投资,目前一年期贷款名义利率是6.31%,如果对应5%的CPI,实际利率约1.3%。且一年期存款利率都达到了3.25%,如果把这笔钱存进银行,再对应CPI,我还能赚利率差价,这其中还没有把提前还款所交的违约金算进来。”一笔账算下来之后,陈先生觉得提前还贷不划算。
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车奴:向银行借钱买车靠谱
在市区某机关单位上班的小王,年初刚结婚,目前正焦急地推进自己的购车计划,他看中了某品牌旗下的一部汽车。小王估算了一下,连同购车款、车辆购置税、牌照在内大约需要15万元。目前小王手头上只有10万元的存款,剩下5万元的差额正在筹措中。
咨询过汽车经销商、朋友及家人的意见后,小王决定自己付8万元,向汽车金融公司贷款7万元,分期付款买车。“向银行借钱买车在这个年代也挺靠谱的。”小王笑称。
据了解,贷款买车和贷款买房一样,近年来在清远已是平常。随着CPI的不断攀升,“先借点用”的趋势也越来越明显,有人甚至是“手头不紧,但也借点钱用”。
据广清大道一汽车经销商介绍,今年以来,国内的车市一直不乐观,车市低迷让车企使出了贷款买车“贴息”等各项法宝。虽然今年央行数次加息,汽车金融公司的压力越来越大,但换个角度思考,由于通胀的压力,这样的措施反而得到市民的热捧。
市区某商业银行清远分行理财经理表示,通胀让货币贬值,也让负债“缩水”,因而有利于欠债一方。“举个例子,如果原有10万元的债务,假设通胀率为20%,则欠债人实际只背负了8万元债务,所以适当扩大负债,回报率会比存入银行高得多。”理财经理说。
专家:信用卡消费或更划算
“就因为当时迟疑了,现在仅仅是建材成本就需要加付两万多元。”早在去年,在新城某大型楼盘购了房的刘小姐就准备装修新房,但结婚、买房、购车一连串的开支打乱了她的计划,看着存折上剩下的一万多元,小两口只好把装修的事情搁置一边。
没想到CPI和他们开了个玩笑,从去年下半年开始,家电涨价、地板涨价、家具涨价、卫浴涨价……由原材料紧张引发的一系列涨价传闻便不绝于耳。
与刘小姐相比,黄先生则幸运得多。年初就拿到新房子钥匙的黄先生,立刻着手装修,用手中的信用卡分期付款购买了装修材料。“本来是想去银行申请个人消费贷款,但银行的工作人员说,由于信贷额度紧张,个人消费贷款批下来需要的时间很长。”黄先生算了一下,运用信用卡分期和个人消费贷款需要支付的钱也差不多,于是就尝试了这种新潮的消费方法。
“股市被深套、理财产品亏得厉害,找不到合适投资渠道的普通工薪族,很多都苦恼地看着钱包缩水。但银行的理财专家则提醒,利用信用卡抢在涨价前消费,也不失是一种理财的新思路。据理财专家解释:“首先,负债的还款本金固定,不会随着CPI波动,所以在CPI上涨的时段,对债权人不利,但对债务人有利。今年以来,CPI已经连续3个月超过5%,由于通胀压力下,商品价格处于上升通道,消费者提前消费延迟付款就可以用未来贬值了的货币,以现在的价格购买商品,赚取从购买日到支付日物价上涨的差价。而合理利用信用卡最长达到50天的免息期,这就相当于把一些实际购买力损失转嫁到银行头上。另外,即使是用信用卡分期付款,每年需付给银行一定手续费,但从目前情况来看,这个费率小于同期的CPI涨幅,所以还是划算。”
建议:家庭理财养成记账习惯
其实,在现实生活中,为了合理开支,不少持家主妇都有计账的习惯,这也是一种理财的好方法。而理财专家也认为,在通胀情况下,做家庭消费确实可以从记账开始。
理财专家分析,一个家庭开销太多的原因在于出现了不必要的支出。养成记账的习惯,做好开支预算,对家庭的消费支出进行记录和统计分析。这样就可以看看哪些消费是必须的,超支的部分是否合理,对下期的支出进行筹划,明白自己家里有多少底,只能进行怎样的消费;调整不合理支出,特别是控制伸缩性较大的开支。
肖晴是个全职主妇,丈夫在某单位上班。没有孩子时,家里花钱比较随意,所以老存不下钱。但随着孩子的出生,支出多了起来,而这两年的通胀压力,更是使得她有了危机意识,不敢再像以前那样乱花钱,“如果不懂得理财,那么以后家庭可能会出现财务危机。”看到丈夫加班工作,想着刚出世不久的小孩,肖晴决定要学着计账理财。
交通费、奶粉、伙食费……小小的本子见证着肖晴理财的开始。“记账的好处在于每个月的花销内容都可以一目了然。然后再看看哪部分的花销是可以省下来,或减少的,计划着下个月的开销如何安排。”肖晴说。
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肖晴笑称:“记账后才发现以前和现在的各项支出出入很大。如伙食方面的支出,以前一个月大概在1200元左右,现在没有4000多元不行,因为家里多了个小孩,但还老觉得生活质量没以前那么好了。”肖晴称,记账对于她来说,不仅可以了解物价行情,而且更知道怎样持家了。
对于单身一族来说,记账理财更新潮——— 网上记账。刚出来工作满一年的李霞把自己的日常开支在网上公布。一些热心的网友会提醒她哪方面开销太大手大脚了,还有的网友会告诉她什么东西买贵了,哪里有更便宜的。“我很喜欢这种交流方式,别人的提醒对我是一种监督,我还可以获得很多优惠信息,向别人学习理财的方法。”李霞说。
“计划是个人理财中必不可少的,对于家庭来说,理财最大的障碍便是盲目消费。尤其在通胀压力日益加大的情况下,计划的重要性更加重要。”一银行理财专家说道,家庭记账最终需要对每月收支情况进行分析,制订下一个月的支出预算。
如支出预算基本可以分成可控制预算和不可控制预算,像房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的,对这些可控支出好好筹划,是控制支出的关键。通过预算还可以预知闲置款规模,在进行投资,如购买股票、基金、国债时容易决定购买总额,并保证所投资的资金不会因为需要支付生活支出而抽取出来,损害收益率。
但理财专家提醒,理财不是投机,理财也不仅是投资,理财比投资更广。理财是一项长久的事项,所以理财必须要有耐心,不能浮躁。正如记账一样,先养成习惯,积累知识,追求长远利益。
■专家建议
CPI高涨,如何稳当理财?
●三类理财手段
首先,建议资产应按金字塔型分配。把个人资产做一个金字塔型配置。留10%的钱做应急储备,30%到40%投资收益比较平稳、风险较低的理财产品。
其次,资产30%投资实物金。黄金以其“硬通货”的特性,具有较好的保值增值功能,而美元贬值、油价上涨的趋势暂时不会发生改变,黄金价格长期看涨。
最后,投资股票型基金以抵御通胀。从国外经验来看,发生温和通胀时期购买股票等证券类资产是最好的保值增值手段。
●四大理财定律
4321定律:家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。
80定律:股票占总资产的合理比重=80-年龄(单位%)。如30岁时股票可占总资产50%,45岁时股票占总资产的35%为宜。
房贷三一定律:每月房贷金额以不超过家庭当月总收入1/3为宜。
家庭保险双十定律:家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
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