康子冉

　　近期，监管层已然注意到城市公共交通、房地产、农副食品加工等行业的大额贷款到期偿还率出现下降，大额贷款质量反弹风险加大。

　　而据知情人士透露，今年2月底，国内有5000多家大集团共获得24.9万亿元贷款额。而截至2月末，全国本外币贷款余额51.97万亿元，人民币贷款余额48.89万亿元。

　　在今年5月6日的委务扩大会上，银监会主席刘明康(专栏)强调：推动银行坚持笔笔跟踪资金用途、严防挪用风险，通过卖给银团等方式，坚决稳步将集中度压回到合理范围。

　　贷款集中流向交通运输

　　铁道部上月公布的一季度主要财务及经营数据报告显示，截至今年3月末，铁道部总资产为3.41万亿元，总负债达到1.98万亿元，一季度铁道部罕见地出现37亿元税前亏损。6月13日，铁道部召开新闻发布会，副部长胡亚东表示，“十二五”期间铁路新线建设不会放缓，总投资将达2.8万亿元，增长41.4%。对于铁路资产57%的负债率，铁道部表示融资有压力也有保障。

　　一位银行业分析师认为，由于铁路等交通项目建设周期较长，往往需要5~8年甚至更长的时间才能开始产生正向收益，因此利润存在较大不确定性，如此巨大的借贷资金，在未来还款期集中到来的时候，将存在信贷压力与还款风险。而短期内贷款大量集中流向铁路项目，将挤占铁路系统未来的贷款空间。

　　根据上市银行年报，铁路、交通项目和地方融资平台是银行贷款集中流入的领域。而显然，监管层已经注意到银行贷款过于集中流向此类领域的现象。

　　坚守红线

　　针对大型商业银行和股份制银行贷款集中于少数行业造成的风险，根据银监会《银团贷款业务指引》要求，单一企业或单一项目的融资总额超过贷款行资本金余额10%的，以及单一集团客户授信总额超过贷款行资本金余额15%的，都要组织银团贷款。对于不符合这一要求的必须进行贷款重组，一律通过银团贷款方式叙做。鼓励对铁路、公路、机场等大型基础设施项目组织银团贷款。

　　就贷款集中流入地方融资平台的问题，2011年4月初银监会发布了《关于切实做好2011年地方政府融资平台贷款风险监管工作的通知》，要求各家银行加强地方融资平台贷款管理、推进存量平台贷款整改、强化其规制约束、统一现场检查、严格监测“整改为一般公司类贷款”的风险、加大问责处罚力度等。

　　刘明康在银监会2011年第二次经济金融形势通报会上再次强调，防范地方政府融资平台贷款的风险，要实施严格准确分类管理，加强各方之间的沟通协调，及时修订贷款合同，合理调整贷款期限和还款方式。继续推进存量平台贷款整改，切实缓释潜在风险。

　　刘明康同时指出，要防范集团客户风险，要坚守客户授信集中度红线，将所持有的债券、发放的贷款以及表外担保和贷款承诺统一纳入授信集中度限额管理。严格设定行业授信集中度，密切关注集团客户过度授信的风险。