记者 韩雪萌

　　目前，农户小额信用贷款和农户联保贷款已成为深受全国亿万农民欢迎的两大金融产品。“积极贷款—发展生产—还清贷款—争取贷更多的款—扩大生产规模……”正成为许多农民脱贫致富奔小康的新路径。

　　春日的暖阳晒得人热乎乎的，海南省屯昌县枫木镇永安村村民陈金霞眼看着和自己同一组贷款的姐妹吴清銮家的新居即将建成，一脸的羡慕。

　　陈金霞是枫木镇最早争取到省农信社“一小通”贷款的妇女之一，2008年，从最早的5000元开始，至今她已经累计获得贷款3.7万元，从未拖欠。这些小额贷款为农民扩大生产规模走上致富路派上了大用场。当初与陈金霞联保的5户中，已经有2户开始盖新房。和陈金霞一样，越来越多的海南农民爱上了政府贴息的小额贷款，“积极贷款—发展生产—还清贷款—争取贷更多的款—扩大生产规模……”正成为许多农民脱贫致富奔小康的新路径。

　　据记者了解，目前，农户小额信用贷款和农户联保贷款已经成为深受全国亿万农民欢迎的两大金融产品。据银监会有关部门负责人介绍，每年使用这两个产品取得贷款的农户数量接近7000万户，受益农民3亿左右，有效缓解了农民“贷款难”问题，取得了促进农民增收、农村信用社增效及地方党政满意的多赢效果。

　　近年来，在监管部门积极引领和大力推动下，农村合作金融机构深化体制改革、加强业务管理、转换经营机制、改善金融服务，目前已经发展成为我国县域及乡村机构网点分布最广、涉农信贷投放最多、农村普惠制金融服务和均等化建设贡献度最大的一类机构群体，成为联系广大农民群众的金融纽带，为促进农业增产、农民增收和农村经济发展，稳固国民经济发展基础，管理好通胀预期作出了积极贡献。截至2010年末，全国农村合作金融机构贷款余额比改革启动前的2002年末增加4.3万亿元，增长307%；涉农贷款余额比建立涉农信贷统计制度时的2007年末增加1.79万亿元，增长85.8%。特别是在去年国家宏观调控政策背景下，农村合作金融机构坚持“控规模、保支农、调结构”，腾出规模和资金，加大信贷支农投放力度，确保“三农”服务工作不放松，支持力度不减弱，信贷投放不下降，涉农贷款整体实现增速高于各项贷款增速、增量和占比高于上年水平的工作目标。

　　在切实注重风险防范基础上，各地农村合作金融机构从当地实际出发，针对农村多元化金融服务需求特点，将近年来城市金融发展迅速的银行卡、理财产品等引入农村，大力开展产品和金融服务创新。积极探索和开发低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，创新发展农村信用共同体模式，发挥由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等多类农村市场经济主体组成的信用共同体联合增信功能，提高农村借款人贷款的可得性。创新发展林权、存货、应收账款、仓单及动产浮动质押贷款等多种新的抵（质）押贷款品种。积极开展与保险公司业务合作，在向农村借款人发放贷款时，引入涉农保险机制，建立了涉农信贷与涉农保险之间的联姻机制。

　　为了使广大地处偏僻地区的农民可以享受到应有的金融服务，在不同的地区，农村合作金融机构还创新了一些独具特色的方法。在北京，北京农村商业银行的工作人员就向记者介绍了这家银行打造的“乡村便利店”：乡村便利店主要建设在偏远农村地区农民活动集中的村委会等场所，采用能够通过存折及银行卡登录的自助终端作为“乡村便利店”的主要机具设备，以及一台网上银行自助体验终端、一部96198直通电话作为辅助机具设备，由村委会指派一名辅导员负责机具设备的看管、农村客户的操作引导以及业务宣传。当地居民携带存折及银行卡即可登录自助终端，办理查询、补登存折、转账、代缴费等业务，或通过密码直接登录到网上银行自助体验终端，办理多样化的金融业务，从而满足了金融服务较为匮乏的农村地区的需求。目前，北京农村商业银行已建成4家“乡村便利店”，计划2011年新建40家，将覆盖率提升至8%；到2013年末，共建设155家“乡村便利店”，将覆盖率提升至30%。

　　随着我国农村金融改革加快推进，农村“金融地图”不断更新，农村金融格局发生了重大变化，在坚持商业化改革和市场化运作的同时，各地农村合作金融机构还主动履行社会责任，努力保持县域机构网点数量稳定，积极参与农村金融服务均等化建设，成为近年来在推进金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作中的支柱力量。

　　银监会有关负责人告诉记者：“在2010年全国减少的483个金融机构空白乡镇和342个金融服务空白乡镇中，有334个和251个是由农村合作金融机构通过设立各类机构网点、提供多种金融服务加以覆盖的。”通过实施“两点两机”、“包村包片”战略，即分别采取设立标准化营业网点和简易营业网点，布设POS机和ATM机，实施临近机构信贷员“包村包片”等服务方式，使贫困偏远地区广大农户能够平等分享到农村金融改革发展的成果，就近享受到方便快捷的基础金融服务。