□经济视点报记者 吴春波

　　 3月14日，中国人民银行、中国银监会和国家发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（以下简称《通知》）,要求国内银行业机构自今年7月1日起，免除人民币个人账户的11类34项收费。

　　《通知》同时要求，各银行业金融机构除了免收规定的费用外，还应该有效维护金融消费者的知情权和选择权，切实履行告知义务。

　　按照《通知》规定，“未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名等方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费；银行业金融机构代理国家有关部门或其他机构收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。”

　　对此，河南省金融学会秘书长张树忠告诉经济视点报记者：“在客户不知情的情况下进行的单方面收费，不符合市场交易公平的机制。因此，《通知》对于规范收费有一定的示范意义，但是由于下一步银行的市场化还要进一步深化，所以收费的项目还会有所增加，不过不合理的收费项目应该会受到规范和制约。”

　　银行服务收费由来已久

　　记者调查发现，最早的银行业务收费出现在2003年。该年4月份，中国工商银行率先取消ATM取款的“免费午餐”。同年6月，作为商业银行收费依据的《商业银行服务价格管理暂行办法》（以下简称《暂停办法》）公布，并于该年10月1日正式执行。

　　该办法第七条指出，“实行政府指导的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务，比如银行汇票、银行承兑汇票、本票支票、汇兑等，与银监会、发改委根据对个人、企事业单位的影响程度以及市场竞争状况确定商业银行服务项目。”该条最后还规定：“除前款规定外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。”

　　第七条的规定，为商业银行的收费开了绿灯。

　　2004年3月，中国农业银行开始对其发行的金穗卡收取年费，其他银行继续跟进，随后跨行取款费、跨行查询费用等大家所熟知的费用纷纷登上各大银行收费项目表。虽然跨行查询费仅仅收了一年，就在2007年4月份被中国银行业协会取消，但是跨行取款费用、异地存款费及跨行ATM机取款的双重收费也一直收取。这些收费项目引起了大量纠纷，但依然没有获得《通知》的关注。

　　另外，2003年《暂行办法》公布时，明确的银行收费项目仅有300多种，而2010年公布的《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中，已列明的收费服务项目就达到了3000多种。张树忠告诉经济视点报记者，随着银行业市场化的不断推进，收费项目的增多已不是一件稀奇的事情，因为中间业务的增加，收费项目必然增加，但是增加到3000多项，着实让人感到吃惊。

　　收费项目增加是趋势

　　目前，虽然银行的收费服务项目已经很多，但是随着商业银行市场化的进一步推进，与低端存贷款产品相比，盈利能力强的中间业务将逐步增多，银行收费服务项目数量也会随之增长，这导致了在未来一段时间，商业银行的收费服务项目非但不会减少，还有进一步上升的趋势。

　　山东肯雅龙资金集团董事长胡汉民告诉经济视点报记者，在目前的银行盈利结构中，存贷款利差带来的收益，依然是各大银行盈利的主要来源。但是随着利率市场化的进一步打开，这种过于单一的盈利模式将受到挑战。

　　他认为，在目前的银行和客户组成的市场供求机制下，很难想象仅仅依靠存贷款业务就能获得很好的盈利，商业银行的市场化必然面临一个中间业务逐步增加，并在盈利上取代存贷款盈利的过程。

　　而张树忠则认为，虽然利率市场化会带来银行中间业务的增加，但是更加规范的审批和收费机制，会对不合理收费项目审批和计算标准形成制约。

　　同时，他还告诉记者，在利率逐步市场化的过程中，银行之间的竞争态势也将进一步明显，一旦某个银行的某项业务收费不合理，问题就不仅这项业务能否继续做下去那么简单了，银行本身的竞争力也会受损。

　　（本报记者程豪良对本文亦有贡献）

　　记者观察

　　银行“乱收费”源于监管缺失

　　□吴春波

　　3月14日，三部委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务费用的通知》（以下简称《通知》），《通知》要求从今年7月份起，各银行要免除正在进行或者已经取消的11个系列、34个服务项目的收费。

　　《通知》同时要求，各银行要切实维护金融消费者的知情权和选择权，切实履行告知义务。即在没有通知客户并征得客户同意，或者做出选择的情况下，商业银行不得随意单方面增加客户服务项目和收费。

　　一下取消34项服务项目收费，消费者猛一看，觉得三部委很给力，但在知道到底是哪34项时，失望感随之而来，因为很多在列的项目，各银行早已不收费。而去年备受关注的跨行取款费用翻倍和ATM跨行取款重复收费在本次《通知》中却没有涉及。

　　对此，网名为“每经孙铭”的网友认为，银监会取消的收费项目，占银行服务费的比重很小，而引起社会广为关注的费用还在照收不误，三部委在3·15以前发布这则《通知》，貌似在取消收费，实际却是强化了银行对于小额账户霸王条款的合法性。

　　失望的感觉也源于另一个背景，银行的乱收费一直被各界人士和学者、专家所诟病，而且在引发了一系列的纠纷之后，今年两会期间，全国政协委员、重庆市副市长吴刚也拿出了《关于清查和禁止银行乱收费行为的提案》，认为银行经常采用霸王条款，强制性收取服务费，有的甚至未广泛告知，直到用户被收费的时候才知道。

　　一系列的事件似乎都有一个共同指向，国家有可能会在近期出面，对商业银行“乱收费”进行整顿，虽然不会全部取消，但是应该会拿出一个更规范的管理方案。

　　另外，面对商业银行经营市场化的进一步推进，服务收费不仅不会全部取消，而且随着中间业务的增加，服务收费项目还会进一步增加，这时有效的费用制度监管是必须的。否则，不仅金融消费者的利益无法保护，就连商业银行本身的运营也会出现危机。

　　但是说到底，这些收费项目的设立还是通过了监管部门批准的，中信银行郑州分行总经理张晓红对此表示，“目前银行的各收费项目，从设立到开始收费都需要经银监部门批准，这个一般由总行申请，分行负责执行。”而河南金融学会秘书长张树忠也表示，目前的收费监管依然由中国银监会及各地分支机构例行监管。

　　一位不愿透露姓名的河南银监局内部人士明确表示，这些收费性服务项目的监管的确归属银监局，虽然银监局每年也不定期地对其进行检查，但是检查的主要目的不是看银行收费是否合理，而是看其业务对于银行的资产和经营是否存在风险。

　　上述人士还说，对于目前各商业银行设立收费项目的依据，也主要是由商业银行自己确定。

　　也就是说，所谓的银监部门的监管，并不涉及收费机制和收费标准的监管，也不涉及商业银行收费项目设立依据合理性的监管。

　　话说到这里，“三年前在银行存的500元会在三年后神奇地变成382.98元”，也就不是什么不可思议的事情了。因为监管的缺失直接导致了当前的消费现状，而在拥有强大国家背景的商业银行面前，个人消费者所具有的谈判力极其有限，根本无法与商业银行的霸权相抗衡。