□文 熙砾 摄影 李瞻

　　以前，不少读者在去银行存款时，都会被工作人员推销各种理财产品。有读者在购买了理财产品后才发现，自己购买的竟然是保险。存款的市民“被保险”，“存单”变成了“保单”的现象并不少见。

　　近日，中国银监会向各商业银行下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》），对商业银行代理保险业务提出了多项规范性要求。此举意味着不得将保险产品与储蓄存款混淆，以最大限度地避免误导销售情况的发生。

　　◎保险故事

　　“钱存了一年后，我才知道当时买的是保险。 ”50多岁的谢女士说，去年8月她有一笔5年期的定期存款到期，她去银行办理转存手续。当时，银行里一位穿制服的工作人员向她推荐一款理财产品，说每年交两万，5年以后就有现金返还，而且收益率比银行存款利率高不少。工作人员还表示，该产品随时可以取款，要用钱的时候，随时都可以拿。因为听说利息较高，且也可以随时赎回，谢女士将原本打算定存的钱购买了该产品。

　　买了产品后谢女士也没有再去关注，直到今年她因有事需要取出这笔资金，当她去银行取款时，却被银行告知她当初买的是一款银保产品。要取款必须退保，而现在退保她必须承担退保费用。“这样一来我非但连最低的活期利息都没有拿到，还要自己赔一笔钱。 ”谢女士抱怨，不但没有拿到当初承诺的高于银行存款的收益，反而还要赔进一部分本金。

　　◎保险聚焦

　　银行理财师也可推荐保险

　　“多年来，银保销售存在急功近利的问题，客户常常被销售人员误导，比如销售时不提保险，只说是高息存款或理财产品；把5年期产品说成3年，甚至告诉客户随时可以取钱。 ”一位业内人士表示，代理销售银保产品已经成为银行中间业务收入的重要组成部分，为此各家银行都越来越重视银保销售，并且与保险公司一起探索创新销售模式。不少股份制银行在《通知》下发前已经取消了保险公司人员驻点销售，改由银行理财师直接面向客户推介银保产品，保险公司的银保专管员负责培训银行人员，并提供相关服务。

　　保险保障是现代市民理财中的重要一环，银行理财师可以根据客户实际情况的差异，制定全面的、个性化的理财方案，而保险保障是作为其中的一个组成部分，这样可以为客户提供更合理的资产配置。保险公司的相关负责人介绍，他们与银行合作，在销售方式方面，保险公司会尊重银行的意见。

　　长期银保产品填补理财空白

　　现在银行系理财产品多主打中短期产品，主要是票据类，该类产品的期限较短，一般是几个月、几周、甚至几天。 “因为期限短，收益也不高。 ”一位银行理财师表示，前几年信贷类产品是比较受欢迎的银行系理财产品，期限一般在一年或一年以上，收益也比较高。但今年以来由于政策原因信贷类产品退出市场，银行系中长线理财产品空缺。

　　出现理财师指出，银行理财中长线产品空缺，对于一些有长期不用的闲散资金还是希望作长线投资的投资者，主要渠道就是只剩基金和银行保险了。

　　不过理财师提醒，银保产品的第一职能是保险，消费者购买产品之前要明确自己的需求。此外，与银行存款、基金等理财方式相比，银保产品的期限较长，资金流动性差，也就是说，客户在缴纳保费后不能随意支取。由于保险自身的特点，在投保后的起初一两年，扣除保险费用后，其保单的现金价值一般都低于客户的投保金额。因此，客户如在投保后的一两年内退保，可能会遭受本金损失。

　　◎专家支招

　　银保和银行理财的区别

　　存款、买理财产品，最后却买成了保险，造成“被保险”的原因除了银行和保险公司工作人员的推荐外，另一原因是很多市民分不清理财和保险产品。银行理财师总结了银保产品与存款、银行理财产品的区别。

　　银行理财产品、银保产品与存款固定的利息收益不同。本来是存定期的市民最后选择了购买理财产品或是银保产品，都是冲着收益去的，所以区分很容易。

　　银保产品与理财产品的区别主要是：

　　期限不同 银行理财产品期限较短，少则几天，多则一两年。银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。

　　起点不同 银行理财产品起点一般为5万元，银保产品几千元即可购买。

　　缴费方式不同 银行理财产品都是一次缴清，而银保产品有分期缴费的产品。

　　“犹豫期”不同 银行理财产品都没有“犹豫期”的规定，而银保产品一般会有十天的“犹豫期”，在此期间投保人可以无条件申请解除合同，取回已缴纳的全额保费。

　　“如果在银行遇到几千元就能买、期限超过5年、销售人员还说‘赠送保险’的产品，一般是银保产品无疑。 ”银行理财分析师提醒，最明显的标志肯定是在签合同的时候，银保产品合同上使用的公章都是保险公司的。只要注意这些，区分存款、银行理财产品和银保产品并不困难，可以根据自己的需要选择适合自己的产品。