人民币兑美元今日报1美元兑6.7181人民币，连续第五个交易日创05年汇改以来新高；自6月19日中国政府宣布提高人民币汇率灵活度以来，人民币兑美元已升值逾1.5%；自05年汇改以来人民币累计升值幅度已逾20%。在人民币汇率持续走高的背景下，持有外币的市民是否应立即兑换成人民币以规避风险，对普通人的家庭财务状况有何影响？我们在理财方面应该如何操作？

　　盲目兑换或得不偿失 可选择短期外汇理财产品

　　如果没有持有外汇的需求，那么人民币升值预期下，外币持有者是不是应该把手上的外币全部结汇呢？

　　据世华财讯称，人民币升值，意味着以人民币计价的任何资产，都会出现上涨的趋势，但是这些资产如股票、房产，本身也都存在系统性风险。所以，比较好的做法，是逐步将资产配置到人民币这边，人民币升值是一个长期趋势，如果现在把手上的外币一下子全部结汇，也不好。以美元为例，美元同期利率比人民币高，外币理财产品的回报也普遍高于人民币理财产品，而且美元换人民币还要承担差价损失，所以盲目兑换往往得不偿失。

　　对于即将出国留学的人来说，理财师建议，手持人民币是目前最好的理财攻略，因为人民币在短期之内仍有小幅上涨的趋势，如果可能的话，最好尽量在出境前几日兑换外币，不要过早兑换，以享受人民币升值的收益。

　　对于手上持有外币的市民，有可能因为人民币升值而遭受损失。银行理财师建议，可以选择一些收益率较高的短期外汇理财产品进行投资。

　　理财师还建议，市场上短期外汇理财产品非常丰富，风险承受能力强的市民，可以考虑结构性理财产品、套利产品和代客境外理财产品；稳健型的市民可以选择一些非美元定期存款。一般来说，外汇理财产品的收益率都高于人民币，包括存款、债券、股票等等。如：国内银行正在热销的美元理财产品的年收益率平均在5％左右，高于人民币固定收益产品现在的收益水平。如果现在终止，考虑到2％、3％的赎回费用，再加上人民币的升值幅度，投资者等于把之前的收益也损失了。如果收益率高过贬值的幅度，那么手中的美元资产仍然可以保值甚至实现增值。

　　对于此前没有投资过外汇理财产品的投资者，现在购买就需要特别注意了解产品的特点。结构性外汇理财产品的挂钩品种日趋丰富，利率、汇率、指数、石油、黄金、股票、股指、商品期货等金融指标都成了挂钩对象，投资者应该认真评估产品的盈利空间。

　　美元理财或比储蓄收益高出一两倍

　　据每日新报称，眼下各银行销售的美元理财产品预期收益率普遍比美元存款利率高出一两倍。如浦发银行销售的一款期限为6个月的美元产品，预期年化收益率为2.1%；中行销售的一款期限为3个月的美元产品，预期年化收益率为1.5%；招行销售的一款期限为30天的美元产品，预期年化收益率为0.6%。以招行允许投资者在每个交易日申购和赎回的美元日日金理财计划为例，当前的年化收益率为0.35%，而该行的美元活期存款年利率仅为0.1%，理财收益是存款利率的3.5倍。

　　但如果市民因为手中的美元资金达不到购买银行美元理财产品的8000美元“门槛”，而不得不选择储蓄，也可以多走几家比较一下，因为目前各家银行的美元存款利率都不尽相同。比如美元活期存款利率最低的为0.05%，最高的为0.15%；一个月期存款利率最低的为0.25%，最高的为0.35%；三个月期存款利率最低的为0.4%，最高的为0.5%；六个月期存款利率最低的为0.75%，最高的为1%；一年期存款利率最低的为1%，最高的为1.45%；两年期存款利率最低的为1.2%，最高的为1.5%。其中没有哪家银行各期限美元存款利率在业内最高或最低，市民可根据存款期限选择不同银行。

　　出击人民币升值“概念股”

　　其实，人民币升值投资者不是只有等待损失的份儿，还可以主动寻找投资机会，比如将手中的美元、港币直接投资到B股市场。

　　人民币升值对B股市场会产生正面影响，其原因在于，B股是以外币标价的人民币资产，在本币升值过程中受益直接，以美元和港币标价显得更为便宜，市盈率和分红收益率也因为本币升值而降低，股票投资价值凸现。

　　而对于手中无外汇的投资者也可以赶搭人民币升值这班车，选择受人民币升值利好影响的板块股票。分析师认为，主要有三类股票受到人民币升值正面刺激：其一是因大量持有货币性资产、负债而受益的板块，比如航空股、电力股。但此类股票的升值收益具有一次性特征，只是在升值消息传出前后短暂走强，而后就重归沉寂。其二是钢铁、造纸、机械等因升值而降低对外采购成本的板块，但升值其实对其有利有弊，因此这类股票也只出现了短暂的反弹。其三是地产板块。但是在国家宏观调控的作用下，业界对地产板块后期走势出现分歧，投资者投资应谨慎。

　　旅游换汇新攻略

　　人民币升值，这就意味着人民币更值钱了，这直接刺激了旅游业。理财专家建议，出国、赴港消费前不要换太多的外汇现钞，只要准备少量现金用于支付出租车费、电话费或在便利店的消费就可以了。大宗消费最好使用银行卡、双币卡或国际卡在境外消费回国后可用人民币还款。

　　如果使用万事达卡或VISA 卡在境外刷卡消费，两大支付卡组织会以结算日当天最优惠汇价为持卡人兑换，不仅比银行公布的牌价优惠很多，而且从消费到完成货币兑换间隔的时间短，汇率波动风险小。假如人民币升值时刚好持卡人在国外，当时刷卡消费就按升值后的汇率兑换，相当于同一件商品在人民币升值后价格降低了，可以为持卡人节省一笔开销。