众保险公司创新能力受考验

　　陈天翔

　　随着医疗技术水平的提高，医疗费用逐年增加，人们对医疗保险的需求越来越大。目前市场上销售的医疗险主要有两类，一类是每年续保的一年期附加医疗险，另外一类是兼顾寿险与医疗保障的组合型计划。但是这两类都有一定的“瑕疵”：例如一年期附加险一般只能续保至60或65岁，超过此年龄后就会因为无法续保而产生医疗保障的缺口；而组合型计划则因为包含了寿险保障的部分，所以保费通常较高，对已经购买了寿险保障的客户来说，可能就会发生重复保障的状况。

　　《第一财经日报》记者从市场上了解到，事实上，已经有部分保险公司开始在这两个“瑕疵”中寻找新的商业机会，这其中就包括了国泰人寿。不同于市面上捆绑高额度寿险保障的组合计划，该公司推出的安心保、全心保两款产品的保障成分较低、保费低廉、医疗保障全面，更可保障至88岁，为客户选购医疗保险提供另外一个选择。

　　该公司相关负责人对本报记者表示，事实上，这类产品在中国台湾等发达的保险市场上已经非常普遍。这些地区比中国大陆更早意识到人口老龄化，医疗费用增加等问题。人口老龄化将导致年轻人要扶养的老年人数增加，传统养儿防老的做法在现代社会已越来越难实现。现在的年轻人应该要为自己年老后的生活多做打算，医疗费用则是养老规划中面临的一个首要问题。此类产品的主要目的就是提供客户完整的医疗保障，以有效规避未来的医疗风险。

　　上述人士称，每个人都需要及早规划自己的医疗保障问题。像这类产品的潜在客户群可以说是非常广，只要是对医疗保障有需求的人都可以成为合适的客户。不过他也指出，在内地市场上推广这类产品，可能面临的挑战主要是现在内地的客户普遍保险意识不够强，保险产品的购买仍以储蓄理财型产品为主。如何引导客户接受保险产品尤其是保障型产品，以实现保险真正的保障功能，是保险公司现在要努力的方向。

　　记者也注意到，国泰人寿也还将无理赔记录增值保险金及无理赔则加计利息退还已交保费的设计纳入产品中，上述相关负责人解释称，有些人在购买医疗险时可能会有“买了医疗险而没有用到，保费岂不是有去无回？”的疑虑。无理赔发生则加计利息退还已交保费，这样的设计可以保证客户总领回的保险金不少于已交保费的1.1倍，足以打消客户保费“有去无回”的顾虑。对健康的人来说，可以当作平时的储蓄，一旦有需要，医疗险就可以派上用场了。

　　“无理赔记录增值保险金的设计主要是为了提倡保持健康的重要性，毕竟预防重于治疗。相对于没有增值保险金的情况，也可以避免‘没用到就吃亏’的心态。保险产品均通过严密的精算和测试后才决定最后的保费及给付内容。另外无理赔记录增值保险金的设计也可以避免医疗给付变动过大：身体相对健康的保户可以透过增值保险金增加领取金额，减少不同被保人因健康情况差异所造成领取金额的波动。”该相关负责人如是说。