理财周报零售银行实验室研究员 滑明飞/文

　　 塘厦镇偏居东莞东北角，离城区近3个小时的车程，但这并不影响银行进驻塘厦的脚步。因为在这里有众多的中小企业聚集，有大宗的商品贸易，同时还批量创造了一个富人群体。

　　 面对这些商机，驻扎在塘厦的各大银行如何争夺这个市场的呢？理财周报记者在塘厦走访发现，当地的银行在中小企业贷款方面一般都不愿意做1000万以下的，如果要做，最好以个人名义来贷。

　　 而对于企业主这样的高端客，目前各银行推荐最多的是银保产品，农行的一位客户经理表示，这种产品可以帮助客户避税避债。

　　 同时，来此投资建厂的外籍高端客户也成为各大银行竞相争夺的群体。

　　 小企业贷款大行不愿做，

　　小行要求严

　　 贷款融资难一直是缠绕中小企业的问题，对于该类企业聚集的塘厦自然也存在。但是在记者走访的几家银行中，对中小企业贷款的政策相差较大。

　　 一般大银行都没有专门针对中小企业的贷款，并且额度在500万左右都不愿意做。反而是一些股份制银行和城商行推出了一些专门针对中小企业贷款的产品，如兴业银行的“商贷通”和中国邮政银行的“商务贷”。

　　 记者以500万元的贷款咨询各家银行。工行的一位工作人员称，这么小额度的贷款我们一般不做，以企业名义贷款的话手续费也很麻烦。并且他还建议记者去中国邮政储蓄银行、兴业银行问一下。

　　 中行也给出了相同的意见，随后记者来到中国邮政储蓄银行花园街支行，该行表示可以做“商务贷”，最好以个人名义贷，并且要有抵押，最高贷到抵押物评估价格的7成，最高贷500万，5年以上利率6%多一点。

　　 广发银行也表示，额度太小一般不做，如果做的就以个人名义做“助业贷”，利率要在基准利率基础上上浮20%。

　　 就连本土的东莞银行也不大情愿做几百万的中小企业贷款，一位工作人员表示，要想以企业的名义做，必须要贷到1000万以上，1000万以下个人做“助业贷”即可。并且她还称，现在因为房地产市场不太好，房贷不多，因此个人贷款的额度比较宽松，审批时间也较短，一般1个月左右；大额的企业贷款反而不好做，审批时间又长，可能要3个多月。

　　银保产品避债避税适合企业主

　　 “这是我们在卖的最好的产品”、“这款产品收益高、风险小”……

　　 这是各家银行都在隆重推荐的银保产品，期限都在5年以上，每年定期定额存入一笔资金，最终收益由利息、分红组成。

　　 “这款产品现在卖得很好，很适合企业的老板，很多人都在买。”农行塘新分理处的理财经理给记者介绍。

　　 据他称，这种保险产品受欢迎的原因是其可以避债避税，现在经济环境不好，企业随时都可能出现亏损甚至破产，如果拥有这种产品就等于有了保证，即使把企业卖掉还债，投资这种产品的资金也会完好无损，法院也无法判定用这笔钱还债，因此这类保险产品是受法律保护的。另外，也可以通过这种方式完成财富继承，不用支付巨额的税费。

　　 在中行新园支行，银保产品也成为其大力推介的产品，一位工作人员表示，尤其是对一些外籍人士，他们经常来回奔波，需要有一个保障，所以很受在这边做生意的外籍人士欢迎。

　　 当记者表示，产品期限这么长，是否会降低资金的流动性时，该人员表示，这种产品可以用来贷款的，叫做保单贷款，10天之后就可以贷到保额的80%。前几天就有一个企业主以这种方式给员工发工资。

　　 此外，在记者走访的中国邮政储蓄银行、广发行等都推荐了这款产品。

　　外籍客户钟爱基金产品

　　 “我们有一个台湾客户，常年都有1000万的资金用来做基金产品。”工行塘厦支行的一位贵宾理财经理面对记者对高端客户投资的咨询用一个例子来回答。

　　 塘厦作为东莞的代工企业重镇，聚集了大量的外籍老板。“港澳台有很多人都来这边开厂，主要从事电子、五金、制鞋等。”一位在塘厦镇开了很多年出租车的出租司机告诉记者。

　　 该经理表示，港台客户对于资本市场比较熟悉，理财观念也比较成熟，所以就会做一些风险相对较高的理财产品。

　　 广发银行的一位客户经理也表示，很多外籍客户都由我们行做理财，一般都是一些基金型的产品。