理财周报编辑整理

　　 中国社科院日前发布的《商业蓝皮书》预测，2010年全社会消费总额的增长会保持比较乐观的20%左右的增长，将突破15万亿元人民币。蓝皮书指出，从销售总量来看，汽车业已经成为我国的支柱性产业，汽车消费也成为我国消费的一个大看点。

　　 2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末上升到945亿元。2008年，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元。

　　 2009年推出的《汽车产业振兴规划》，提出“加快发展消费信贷，支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，开展汽车消费信贷等业务”。

　　 在良好的政策引导下，中国汽车消费信贷将迎来一个快速发展期……

　　15年后汽车金融5250亿元市场容量

　　 根据相关部门的统计数据，目前国内汽车信贷消费占整体汽车消费的比重仅为10%，而美国约有90%的汽车销售是通过信贷方式售出，欧洲80%的消费者通过汽车信贷购买汽车。中国汽车信贷市场发展潜力巨大。

　　 截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，其中，国有商业银行余额743亿元，股份制银行余额311亿元，汽车金融公司余额318亿元。2009年,各金融机构汽车信贷业务发展迅猛,如深发展全年新增汽车消费贷款近60亿元,增长率达180%以上。

　　 央行7月11日公布的数据显示，上半年人民币贷款增加4.63万亿元，与之相对应的数据是，来自购车的需求保持旺盛。据中汽协公布的产销数据显示，2010年上半年汽车产销分别为892.73万辆和901.61万辆。

　　根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

　　信贷消费成汽车销售重要推手

　　 目前，在国内汽车金融市场，主要有银行信用卡分期付款、汽车金融公司、银行汽车消费贷款三种贷款方式供购车人选择。随着汽车信贷的不断升温，汽车金融正被车企视作促进销售的救市法宝。上海通用、长安福特、奔驰、宝马等有汽车金融业务的公司纷纷推出了零利率、零首付等汽车信贷业务，如福特金融联手长安福特推出的蒙迪欧致胜“半付半贷”金融专案，上汽通用汽车金融公司针对凯迪拉克客户推出的“平衡先享”和0利率计划，一汽丰田针对旗下主力车型卡罗拉开展了“零负担”购车盛惠活动。此外，一些车企还找银行合作推出各种优惠贷款业务。如，东风雪铁龙开展的“0利率，0利息，1%手续费起银行信用卡贷款”活动；东风日产正在开展玛驰预订信用卡分期有礼活动等等。

　　三种贷款方式各有优势

　　 总体看来，银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款三种贷款方式各有利弊，如果单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大优势。不过，信用卡刷卡分期只和指定车商合作，而且贷款期限最多不超过两年。银行办理车贷可以不限车型不限车商，贷款期限最长可达到3年，首付最低为三成，但手续最为繁琐。

　　 相比之下，通过汽车金融公司贷款的门槛最低，手续也最简便，不但没有户籍上的要求，并且贷款期限最长可达到五年。但汽车金融公司的利率也最高，不过，一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式降低了贷款利率，比如上汽通用汽车金融公司就有“厂商贴息0利率融资”、“厂商贴息低利率融资”计划。

　　 此外，汽车金融公司的信贷模式也比较多样化。比如上汽通用汽车金融公司就有“等额还款”、“等本还款”、“智慧还款”、“无忧智慧贷款”、“分段式还款”五种模式。而针对不同人群的不同需要，上汽通用汽车金融公司还推出了雪佛兰年轻人计划，针对凯迪拉克客户推出“平衡先享”和0利率计划。采用0利率计划的客户可享受最低0利率贷款，还有四种还款期限选择。而近期想购买别克“双君”的客户，更可以用现有的二手车抵扣30%首付款，然后最高享0利率的优惠信贷方案。

　　理财专家提醒

　　 不同贷款方式针对的是不同需求的购车人群，在申请车贷时应综合考量，除了考虑贷款利率、首付等因素外，还应比较贷款期限、手续费、提前还贷是否收取违约金等。比如收入稳定的白领，信用卡分期付款是最佳选择。如果是收入变化大或者对资金周转要求高的小企业主，则可以选择还款方式更加灵活的汽车金融公司，采用弹性信贷方式购车能够提高资金利用率。如果净车价较高或者贷款周期长，银行贷款则是较优选择，同时银行贷款也是三种购车方式中可选车型数量最多的。