董娟、庞华玮

　　监管部门终于决定对跨行ATM机取款涨价之事出手。

　　8月3日，银监会发布通知，要求各商业银行进一步规范服务收费行为，立即开展服务项目的清理工作，对本行所有服务项目的收费行为进行自查和清理，发现问题要及时整改。

　　近年来，以手续费及佣金为主的中间业务在银行经营收入中的占比不断提高，定价机制及定价能力的缺失正使得银行在追求盈利和服务客户之间面临尴尬。

　　清查所有收费项目

　　根据银监会的要求，商业银行要深入论证收费项目的可行性和收费水平的合理性。对违反规定的收费项目，要立即停止收费；对没有违反规定但存在较大争议的收费项目，要对收费项目和定价水平合理性进行评估，并及时采取措施处理；对代理收取的费用，要对客户做好信息披露和解释工作。

　　“银行已经开始启动内部的自查和清理工作。”总部位于上海的某股份制银行人士告诉《中国经营报》记者，银行目前主要是按照监管部门的要求自查，清理的对象则主要是不符合《商业银行服务价格管理暂行办法》和《中国银监会办公厅关于商业银行服务收费有关问题的通知》两文件中涉及的各项中间业务的收费项目。

　　 而没有被明确圈定范围的收费项目，此次更多的只是自查之后上报，是否需要清理，还等待监管机构的下一步动作。“毕竟手续费是中间业务的重要部分，中间业务带给银行的增长是显而易见的。”上述股份制银行人士说。

　　据报道，2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》出台时，银行的服务项目仅有300多种，现在已超过3000种，在这些收费项目中，存有争议的项目约占四分之一。

　　截至今年第一季度，工商银行（601398.SH）的手续费以及佣金收入高达182.56亿元，同比增长34.7%，占营业净收入的贡献达到21%；而中小股份制银行的手续费及佣金收入增长更快，民生银行（600016.SH）、兴业银行（601166.SH）、深发展（000001.SZ）同比增长均超过60%，其他股份制银行的同比增长也超过了30%。

　　“现在银行很重视中间业务的增长。”国有银行广东省分行一位人士告诉记者，目前中资银行收入仍主要来自于存贷利差，利差收入往往占银行总收入的80%左右，而中间业务收入只占20%左右，但许多大型国外银行的中间业务却达到60%以上。“中资银行的中间业务仍有很大的发展空间。”

　　上述国有银行人士透露，在银行内部的绩效考核系统中，中间业务利润的打分要远高于贷款利润。“有的员工在绩效考核之前，会采用各种办法来提高中间业务利润，进而提高绩效评分。比如，银行给某家企业放贷，贷款基准利率为5%（企业贷款利率可上下浮动10%），银行就跟企业商量，报表上写贷款利率为4.5%，另外的0.5%则列入协助费用等的中间业务，鉴于中间业务被考核的分值更高。”

　　定价机制缺失

　　据了解，银监会和国家发改委正抓紧对《商业银行服务价格管理暂行办法》进行修订，目前已组织有代表性的240家银行业金融机构对基础结算业务成本进行详细测算，为相关政府指导价管理工作提供依据。

　　而银行测算服务收费项目的成本并非易事。一位外资银行人士告诉记者，银行收费项目繁多，通常包括人力成本、市场推广、办公成本、固定损耗等，而且成本核算的弹性很大，比如有些机器设备可以视情况计入成本，也可计入投资。

　　 以目前争议热点ATM机同城跨行取款费上调到4元为例，上述国有银行广东分行的人士给记者算了一笔账：4元/笔的收费中，0.6元要给银联，3元要给提供ATM机服务的代理行，0.4元才是发卡行的收入。其中给代理行的3元/笔，代理行的成本是ATM机每台30万元左右，此外还有花在场地租用、ATM机维护、运钞费等方面的高额费用；给发卡行的0.4元/笔，是因为发卡行为客户提供跨行清算服务；给银联的0.6元/笔，是作为网络服务费。

　　 中央财经大学金融学教授郭田勇表示，在竞争中，银行有强有弱，弱的银行可能定价低些，以吸引客户。各家银行的服务收费定价不同有合理性。“就好比商品的定价，各个商场可以根据供求和不同的定位来定价。在银行服务收费问题上，首先是银行业要有一个透明、完善的定价机制，让客户明白，你的成本是多少，并让客户清楚手续费是多少，现在老百姓看不到这些情况，这是目前解决银行中间业务收费问题的关键。”

　　“目前国内没有完善的银行中间业务的定价机制，管制与垄断导致银行定价能力缺失。”在郭田勇看来，未来应借鉴国际上大银行的定价方法和模式，根据成本、市场供求关系、客户分布等数据进行合适的定价。

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